日前,一则“银行信用卡ABS产品违约率持续走高”的新闻,再次引发市场对银行零售贷款资产质量的关注。
信用卡贷款不良加速暴露
银保监会相关负责人表示,一季度消费类贷款和信用卡贷款不良率上升有以下原因:一方面,疫情影响部分信用卡客户的还款能力;另一方面,信用卡贷款期限较短,不良暴露较迅速。
业内分析师称,相较于对公业务,零售业务风险会更早暴露。随着国内复工复产的推进,居民的收入和消费意愿均有一定提升,后续零售业务风险相对可控。根据招商银行消费贷ABS的月度数据,30天内逾期率在3月达到高点后已边际改善,二季度或迎来零售不良率的高点。
疫情利空已全部释放
银保监会有关部门负责人表示,随着经济逐步恢复,复工复产持续推进,居民就业率持续上升,居民还款能力将逐步恢复,未来消费类贷款和信用卡贷款不良率上升趋势将有所改善。
据相关机构统计,仍在存续期的ABS产品情况(包括3款消费贷、8款信用卡)来看,疫情过后,不良上升压力已边际有所缓解,当期违约率上升幅度明显收窄,逾期贷款率上升势头也开始放缓。
分析师称,从消费贷款ABS的表现来看,疫情对新增消费贷款的利空已经出尽,目前处于存量违约贷款风险逐步消化的阶段。
金融科技助力精准风控
尽管看好业务前景,但或许是逾期率攀升较快,近期多家银行开始采用封卡、降额等手段来严控风险。
多位银行人士表示,抛开短期的疫情影响,近年来随着各类金融科技手段加深、加快应用,银行对于个人客户的风险识别也更加精准。
对于消费贷和信用卡业务的风险管控,有研究员称,借助金融科技手段和大数据,银行得以全面贯穿消费金融贷前、贷中、贷后来进行风险控制。比如贷前利用金融科技生物特征识别、行为特征分析等技术进行反欺诈等信贷审核,贷中利用大数据技术进行信用行为跟踪、信用风险预警等措施来进行用户行为跟踪,贷后利用智能催收等手段提高催收还款效果等。