大家好，这里是《蔡溪课堂读钱日报》。我是大财的师兄，本期和大家分享的主题是“存款利率”。

最近几个月，对于那些想在银行存款的人来说，有一个好消息，因为存款利率又上升了。1月是银行全年最重要的一个月，银行自然不会放松。

事实上，银行的资金储蓄战现在已经进入白热化阶段，各家银行都展现出了自己的神奇力量，竭尽全力实现了一个漂亮的“开门红”，同时银行的存款利率也有所上升。

1月份，许多银行的存款利率上升。

在今年的银行储蓄大战中，花哨的促销手段少了很多。例如，去年，一家农村商业银行高调发起省钱送猪肉运动，被监管部门罚款。自然，今年就不敢再提猪肉了。

因为这些花里胡哨的存钱方式受到监管部门的限制，很多银行为了提高产品对储户的吸引力，只能在存款利率上多做文章。

比如某国有银行在其APP上推出的3年期存款，1月前利率为3.62%，1月起上调至3.82%。如果你在银行柜台存款，利率可以更高。

然而，一些中小银行显然在储蓄资金上更加努力，存款利率的涨幅更大。比如1月份，农村商业银行发行的三年期存单比以前多了很多，利率大多在4%以上，很多达到了4.2625%，算是浮到顶了。

5年期存单很少发行的时候，3年期存单利率最高。农村商业银行密集推出三年期大额存单，估计会通过利率更高的产品吸引储户关注。

一些银行的存款利率甚至更夸张。他们不仅将定期存款利率提至最高，即3年期存款利率达到4.125%，还推出了利率高达4.875%的5年期存款。这个利率应该算是活期定期存款的最高了。

此外，由于定期存款和存单的利率分别不得超过基准利率的50%和55%的限制，一些银行变相提高了存款利率，将一笔五年期存款分期付息拆分为短期存款。

比如5年期存款一年付一次利息，存款利率是4.5%或者4.7%。只要存满一年，当年的利息就可以全额支付。4.5%或4.7%的存款利率远高于普通一年期存款利率。

这种存款在一些城市商业银行、农村商业银行和私人银行都有，不仅是定期存款，而且是大额存单。

20万的利息怎么可能最高？

现在，银行纷纷上调存款利率，对于想存钱的储户来说，无疑是个好消息。但是，因为好的产品比较多，有些人可能也会犯“选择困难”怎么存。

其实无论做什么投资理财，都要从三点入手，即安全性、盈利性、流动性。

因为都是银行存款，安全性相差不大。虽然有人认为把钱存在大银行是安全的，但是因为有存款保险的存在，50万以下的存款无论是在大银行还是小银行都差不多。

从收益来看，显然最高的是一些小银行的5年期存款。按照4.875%的利率，20万存5年，可以得到4。利息85万元。

当然也有人认为五年期存款时间太长，流动性太差。这个时候，3年期的存单或者分期付款的存款是比较好的选择。

大额存单最高利率为4.2625%，应该算是三年期存款类型中最高的，20万元已经达到大额存单的门槛。

分期付息的存款利率似乎比3年期存单的利率要高。例如，如果支付了利息

但是，一些银行可能对分期预付的存款金额有限制。如果他们有更多的存款，他们可能无法在需要的时候提取所有的钱。因为这种存款实际上是5年期存款，虽然一年后可以支取，不扣利息，但也可以算是提前支取。

从这个角度来看，在考虑安全性、收益性和流动性之后，在一些中小银行存20万元以下更划算。