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小兰在家中用手机上网时，一个自称是某金融客服的QQ号发消息希望添加好友。她没有多想，随手点击了同意。
“读大学时你被人冒名注册了一款网贷APP，需要借出额度三万元发到指定账号才能关闭，并修复征信信用……”不一会儿，对方发来这样一段消息，并称“处理完后这钱会退还给你”。有些焦急的小兰信以为真，依对方诱导进行了操作，转账完成后她马上联系对方，却发现再也无人回应。
近期，湖州公安通报了这样一起以“影响征信”为由的网络诈骗案例。作为“经济身份证”，个人征信近年愈发受到重视，却也被别有用心的人盯上，成为新的牟利手段。
征信记录 非官方查询服务泛滥
征信有无受影响，先查查不就得了？对于小兰的案例，如此顺理成章的想法，却是不少人面对的第一道关卡。今年8月发布的《中国大众征信意识情况调查》报告显示，约四分之一受访者从不查征信，近两成受访者不知道个人信用报告的出具机构，初中及以下学历人群中，近半受访者不关注、不了解个人征信。
从哪儿看自己的征信状况？手机应用软件成了热门途径之一。记者以“征信”为关键词，搜索出多款宣称可提供信用报告查询的APP。一款软件下载后，一打开就要求允许定位，以更加准确查询报告。
输入姓名、身份证号、手机号……软件显示报告已生成，可查看“完全版”或“豪华版”。点击“完全版”，前几行列出了记者的姓名、性别，年龄，星座，身份证号及发放地，手机号及所属地。再往下内容则被虚化，若想继续查看需支付29.9元，“豪华版”则需支付 39.9元。
换一款软件情况也类似，点击“立即检测”后进入“提交订单”页面，支付30元才能生成报告。而即便花了钱，这款软件生成的报告也并非央行版个人信用报告，对办理信用卡、房贷等业务几乎没有实际意义。“没有客服端口，充了钱没有后续”“花一次钱不够，里面每个细节还得9.9”“什么也查不到，很多都是错的”……评论中，不少用户纷纷表达了不满。
污点漂白 “信用修复”要价不菲
若征信确实查出问题，焦急的用户难免去寻求“解决方案”。网络上不乏各种打着“永久修复”、“污点漂白”旗号的征信问题处理机构或个人，他们真有什么“独到手段”吗？
记者发现，交钱之前打包票，宣称“银行内部有人”等，交了钱就联系不上，依然是较为常规的骗术，只不过用上了“征信修复”这一比较新鲜的名头。此外，还有一种方法稍复杂些，或可视作在钻现行规则的空子。
以信用卡逾期为名，记者联系了一家信用修复机构。对方了解了发卡银行、逾期次数后，给出“修复一条记录1000元”的价格，要求记者提供一周内个人征信报告、身份证复印件等资料，尤其强调要新注册一张实名电话卡，无任何通话记录。“申诉期内，银行打电话你千万不要接听，如果已经接通，要以信号不好或者已经不是本人为由挂断，由我们来用那张新电话卡回复银行，你绝对不能与银行私自沟通。”
为何有这一要求？对方解释，信用修复师会作为客户代理，根据客户真实逾期情况和相关法规来整理诉点，向银行提出申诉。“但我们整理的诉点你都不清楚，银行问的话你什么都不知道，银行就会认定申诉非本人行为，会直接驳回我们的异议申诉。”
至于具体打算用些什么理由作为诉点，对方开始三缄其口，只称可理解成打官司。“专业律师会通过技巧提高胜率，信用修复师也会为你想办法，比你个人向银行申诉要有效。”
“修复”骗局 名为代申诉实为骗钱
被多次提及的“信用修复师”，到底是什么？一位金融业内人士王宇（化名）告诉记者，目前其实并没有“信用修复师”这一职位，一些所谓征信修复机构的做法也并不神秘，核心即围绕“不可抗力”做文章，让银行网开一面。
“你个人向银行申诉，成功率是比较低的，因为你不太知道用什么理由银行能接受。比如信用卡晚还了几天，原因是忘记了，这么去讲肯定不行。即便个别情况申诉‘成功’，其实也是银行妥协的一种方式，因为所有行业，投诉都是很重的关键绩效指标。”王宇解释，修复机构利用的就是个人和银行间的这种信息差，让信用修复师作为“中介”向银行申诉。“比如疫情期间，企业发不出来工资，还不起房贷信用卡，就可以用这个理由跟银行申请。而且跟客服打电话都是好几个小时，一般人哪有这种毅力？”
然而，很多时候用户逾期行为并没有真实的合理解释，那就得靠所谓“信用修复师”发挥想象力了。王宇透露，前几年“生病住院”的理由比较常见，而且申诉成功率颇高。“还有配套的诊断证明、处方单据等产业链，后来银行察觉到了，就把这条‘路’封死了。说白了，骗不骗得过去，就看手段高不高了。不管成不成功，定金想退基本都不可能。有的只要收了定金，逾期多少次都说能修复，奔着什么去的您就自己琢磨吧。”
中国裁判文书网今年6月底披露的一起案例，与记者体验如出一辙——被告人朱某利经营一家汽车贸易公司，发现很多客户因征信不良无法贷款，于是萌生为客户修复征信从而盈利的想法。
学习了相关“技巧”后，朱某利以公司名义承接征信修复业务。他同样要求客户提供个人征信报告、身份证复印件、新办理的一张实名电话卡等材料。然后以客户名义，用新电话卡给相应银行打电话，编造诸如“陷入传销组织，失去人身自由”等逾期理由。修复失败后，他也未能兑现“不成功就退钱”的承诺。半年内，共诈骗10名被害人修复征信费用126000元。
提醒：征信修复可走正规渠道
而无论能否骗得了银行，将各种资料托付他人，必然有着巨大后续隐患。中国裁判文书网8月披露的案例显示，被告人陆涵涵仅在4个月内，就以能消除信用卡逾期不良记录为由，取得多名被害人身份证号码、新办理的手机卡、多家银行信用卡查询密码及征信报告等信息。“欺骗”银行给被害人消除逾期不良记录未果后，便自行注册支付软件并绑定被害人信用卡，通过刷卡套现及刷卡消费的方式使用信用卡内金额，赃款用于网络赌博及个人消费。
在中国人民大学重阳金融研究院研究员刘英看来，如今出现的诸多征信骗局，一方面说明人们整体上越来越关注、重视个人征信状况，都希望是“满分”状态。另一方面大家对征信具体的相关知识又掌握有限，去哪里查，收不收费，能不能改，很多问题依旧含混模糊，令不法分子有可乘之机。“金融机构仍需对用户进行教育，同时大家自己也应有所意识和警觉。”
那么，处于展示期内的个人征信到底可否修复呢？其实，对于“征信修复”，央行官方表述是“征信异议处理”，这么一说，感觉就明白多了。《征信业管理条例》规定：信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。自收到异议之日起20日内进行核查和处理，并将结果书面答复异议人。央行征信中心副主任王晓蕾在接受《中国之声》采访时透露，2019年1月到11月，征信中心共受理个人异议申请4.9万笔，异议回复率99.8%，异议解决率99.6%。
刘英认为，现在很多人生活工作非常忙碌，可能有很多张信用卡，偶尔会有非恶意的忘记还款的情况，呼吁银行机构进行柔性化管理。此外，违约之后，银行不会没有任何消息，静悄悄就将逾期记录进行上报，用户也应对相关通知多加留心、及时处理。