“今天宣布双十一正式全军覆没。”11月23日，来自成都的媒体人李小姐在微信朋友圈发布了这条消息。“双11”购物狂潮过后，“剁手”的后遗症刚刚发酵，这一波又一波的退货，不仅给电商赢得的“辉煌成绩”蒙上了一层淡淡的阴霾，也为完成退货后的网购者面临着又一个“陷阱”。

退款不能抵消信用卡账单。“感觉熬了一夜，买的衣服都退了，穿上不好看。”热爱网购的李小姐，一直冲到“双11”当天凌晨2点，收获颇丰。她总共抢购了八种服装产品。然而，经过漫长的等待，等待李老师的并不全是试穿的惊喜和快感。

记者发现，今年在各大论坛、微博、微信吐槽的“菜鸟”不在少数。他们都说今年双11的购物情况很糟糕，退货率高达890%。事实上，随着近两天“双11”抢购的商品陆续到货，在“网购七天无理由退货”的保障下，一波退货潮即将到来。一家快递公司的负责人甚至承认，退货率确实比去年有所上升，可能达到30%。“买比返”的新消费模式、冲动消费、假冒伪劣商品等。都成为回报率飙升的主要原因。

但对于李小姐来说，退货只是“剁手”后遗症的第一步。她在“双11”抢购时，选择了信用卡支付，所以申请退款后，退款会直接退给信用卡。为此，李小姐认为这也意味着之前支付的信用卡消费无需偿还。然而，事实上并非如此。

由于李小姐的信用卡开票日期为每月21日，还款日期为次月10日。截至11月23日，“双11”购买的商品已全部退货。但由于商家一般需要在收到退货并确认无误后进行退款，而信用卡收到退款一般需要3-7个工作日，所以退款很有可能要到12月才会退回到李小姐的信用卡上。此时11月的账单已经付完了，很有可能账单无法冲抵。

使用时间敏感服务可以避免“信用污点”。

其实很多银行都在执行的一个“惯例”就是账单后的退款不算当期还款。退款发生在账单日期之前还是账单日期之后，是决定信用卡消费能否扣费的关键。“在银行信用卡系统中，退款和现金还款属于不同的交易类型。退款只是原交易的取消，不视为实际还款。”有银行人士解释，“如果是开票日之前的退款，这个消费可以扣除；但如果在开票日之后到达，则不能从当月还款中扣除，只能作为信用卡多缴部分计入次月账单。”

但也有一些银行规定，如果退款记录在开票日之后、还款日之前，也可以视为最新的账单还款，如招商银行、兴业银行等。但由于最终解释权在银行手中，上述银行家建议消费者可致电开证行确认。

记者发现，目前除工商银行外，其他大部分银行仍实行全额罚息。也意味着全额罚息。即使客户偿还部分款项，在计算罚息时也不扣除偿还部分。根据不同的银行规定，如果透支超过规定限额超过30天，日利率可能高达15 。同时，若持卡人未能还清最低还款额，除循环利息费外，还将产生滞纳金，按最低还款额未还部分的5%计算。

此外，如果逾期付款及相关费用未在下一个账单日期前还清，持卡人的个人信用记录也将受到影响。以公积金贷款为例，记者发现，根据11月12日起实施的国家管理公积金新政，首次明确如果借款人及其配偶信用卡逾期透支，贷款申请不予受理。在贷款人申请贷款前的两年内，如果夫妻任何一方连续逾期6期或以上，贷款将不予发放。

对于因疏忽导致的信用卡逾期，相关专家建议可以通过计时服务避免“信用污点”。根据《中国银行卡行业自律公约》，银行为持卡人提供及时服务，即至少在到期还款日前3天，银行会通过短信、邮件等方式提醒其还款。并提供至少3个自然日的还款期限。同时，如果持卡人在银行允许的时间后还款，可向银行信用卡中心申请，并立即上交“无恶意逾期证明”。金额不大的，可根据银行后期跟踪核实情况撤销逾期记录。