大家好，这里是《蔡溪课堂读钱日报》。我是大赛的资深会员。本期与大家分享的主题是“民间借贷新规”。

2021年1月1日，我国首个以《规范》命名的《中华人民共和国民法典》正式实施。随着《民法典》的正式实施，最高人民法院也发布了一批与《民法典》相配套的新的司法解释，包括对民间借贷新规的修订。

民间借贷最高利率不应该超过15.4%？

去年8月，最高人民法院首次修订民间借贷案件适用法律，发布《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》号，自2020年8月20日起施行，被称为民间借贷新规。

本次修订版最大的变化之一是民间借贷利率不得超过一年期贷款市场报价利率的4倍。

市场报价贷款利率是央行授权全国银行间同业拆借中心发布的贷款基准利率，每月20日发布。但民间借贷利率不应超过当月一年期贷款市场报价利率的4倍，按照当前一年期贷款市场报价利率计算为15.4%。与此前24%的最高利率相比，新的民间借贷最高利率已大幅下调。

所以要知道，民间借贷的利率超过一年期贷款市场报价利率的4倍，就是违法的，超出的利息可能无法偿还。这个最高利率不仅包括正常还款利息，还包括逾期利息、罚息等。而且利息只能以本金计算，逾期产生的逾期利息不能作为本金计算。

关于民间借贷的新规定迎来了最新的修订。

在新修订的民间借贷新规中，做了几处修改，其中两处值得注意。

一是在新规实施前确定贷款利息。根据第一次修订，只要案件在2020年8月20日后受理，且借贷行为发生在2019年8月20日前，则可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率的4倍确定受保护利率上限。

但在最新修订中，对于2020年8月20日以后受理的案件，借款合同成立于8月20日之前的，自借款合同成立至2020年8月19日期间的利息可按此前利率计算。但2020年8月20日后的利息不会超过一年期贷款市场报价利率的4倍。

这一变化对贷款人有利，意味着2020年8月20日前的贷款最高利率仍可为24%，仅在此之后，最高利率为所报一年期贷款利率的4倍，即15.4%。

因此，有必要关注借款人。如果借款时间在2020年8月20日之前，则该时间之前的利息只要不超过本金的24%就需要偿还，超出部分可能无法偿还。但2020年8月20日以后，超过一年期贷款市场报价利率4倍的利息可能无法偿还。

另一个变化是，对于借款期限内未约定利率或逾期利率的，也明确规定逾期利率不得超过当时一年期贷款市场的报价利率。但是，第一次修订时没有明确逾期利率。综上所述，对于借款人来说，无论逾期利率还是违约金，超过一年期贷款市场报价利率4倍的都可能无法偿还。当然，2020年8月20日前借的钱除外。

除了以上两个变化，还有一个关于民间借贷利息的新规定，即如果借贷双方对利息没有约定或者自然人之间对利息的约定不明确，贷款人要求偿还借款利息，借款人可以不用偿还。

这也需要那些借钱的人特别注意。想要借款人支付利息，必须在放款时约定利息，否则法律不支持事后向借款人索要利息。

总的来说，民间借贷新规对借款人是相当有利的，因为从此民间借贷的利率必然会降低，那些不合理的利率根本无法偿还。

本期《蔡溪课堂》每天读钱到此结束。感谢您的聆听！蔡哥希望大家能赞你，别忘了关注微信官方账号：蔡哥，多学点精彩的理财知识。