开借条不需要小金库。用户要开借条，需要满足这些条件：用户是实名注册的京东会员；18岁到55岁之间；是中国大陆居民；个人信用信息良好，有足够的还款能力。在小金库开借条也是开借条的一种新方式。当用户向小金库转账一笔钱时，JD.COM系统会给用户相应的借条金额，但小金库里的钱会被冻结，直到用户还清借条账单。