众所周知，金融是现代经济的核心，是实体经济的血液，二者共生共荣。一方面是金融生活和经济生活；金融稳定和经济稳定。另一方面，经济繁荣，金融繁荣。经济强，金融强。

从GDP高增速到高质量增长，伴随着中国经济发展目标，也有一种经济发展模式。以前的加杠杆、摊大排档等粗放式发展模式，逐渐被降低产能、降低杠杆、处置“僵尸企业”、提高企业核心竞争力等集约化、可持续发展模式所取代。不同的经济增长模式需要不同的金融服务与之匹配，也会滋养不同规模的银行。快速增长的经济需要银行提供更多的信贷。大投资、大产出、宽松监管、各种赚快钱的机会，都会带动银行拓展市场，推动银行快速成长。高质量经济要求银行推进供给侧结构性改革，以更好的产品“滴灌”更多的民营和小微企业，这将迫使银行练内功，提质增效，进行精细化管理。严格监管的政策取向也要求银行谨慎扩张，更加注重资产质量。

显然，经济发展方式变了，经济结构调整了，金融监管变了，“大水漫灌”变成了“精准滴灌”。服务实体经济的农村商业银行也要时有变化，更加注重高质量发展。这里的“变”，是要求农商银行审时度势、扬长避短，立足主业、扎根县域、服务“三农”、支持肖伟。

其次，从银行业本身来看，银行大规模扩张的时代已经过去。

得益于此前经济的快速发展，银行资产规模目前已接近280万亿元。如此可观的规模，要延续之前的高增长率是不可想象的。一方面，最新经济数据显示，上半年中国GDP同比增长6.3%，这意味着银行规模快速增长的时代已经过去；另一方面，经济下行会影响金融需求，不可能高速扩大规模。在这种背景下，包括农村商业银行在内的商业银行必须在提高自身质量上做文章。

再次，资产质量问题的逐步出现，也要求农村商业银行着力追求高质量发展。

随着经济增长方式的转变，农村商业银行过度追求规模扩张留下的后遗症开始显现。

一些“大基”农村商业银行的资产质量因为担保圈的问题而急剧恶化。一些在异地谋求扩张的农村商业银行，由于不同机构经营不善，要么倒闭，要么加重了不良负担；一些热衷于在金融市场追逐热钱的农村商业银行，由于市场变化，不得不处置资产.这些不专注主业的农村商业银行系列，尝到了越来越多的苦果。

这些都体现在资产质量上，教训并不深刻。经济下行压力加大、恶意逃废债现象等因素导致农村商业银行不良贷款率快速回升。如何加强催收，化解存量风险，提高新增贷款质量，走高质量发展之路，成为农村商业银行面临的现实问题。

农商银行如何追求高质量发展？

首先，要坚持服务“三农”、服务小微企业、支持县域经济发展的定位。

农村商业银行的优势在于县域，最擅长服务“三农”和小微企业。采访中，边肖发现，所有坚守阵地、不为各种诱惑所动的农村商业银行，发展相对稳定，资产质量优秀。大多数农村商业银行

之所以强调农村商业银行的高质量发展，就是要坚持定位，因为只有目标明确、定位清晰，才能朝着正确的方向前进。农村商业银行只有做好自己最擅长的事情，才能有一个高质量的未来。其次，要通过多元化的产品体系，为实体经济提供高质量的金融供给。

农村商业银行要想在县域立足，必须建立自己的特色产品体系。这是因为每个县的产业结构不同。不同的行业有不同的抵押物和不同的资金需求特征。农村商业银行要做的，是根据县域产业特点，通过金融供给侧结构性改革，创新推出符合地方产业需求的金融产品体系。这种产品体系应该与其他金融机构的产品体系形成错位。高质量发展需要多元化产品体系的支撑。只有拥有特色的产品体系，才能提供优质的金融供给，形成强大的市场竞争力。

三是错位发展、差异化经营，走社区银行发展之路。

目前我国金融机构数量多、规模大，但也存在品种少、布局不合理、特色不清等问题，使得过度竞争和服务差距并存。

在县域市场，过度竞争和服务差距并存。对于优质客户，所有金融机构都想尽一切办法争夺。对于农民、家庭农场、农民专业合作社等新型农业经营主体来说，存在明显的资金供给不足。显然，对于土生土长在县域的农村商业银行来说，走国有商业银行或股份制银行那样的全能银行发展之路，还是根据自身特长和县域经济特点走特色发展之路，更有针对性地为“三农”和小微企业服务，是不可回避的问题。

不同的选择关系到农村商业银行未来的发展质量。

从监管部门的态度来看，要支持服务社会的中小机构和小微企业，鼓励他们发扬“扫街查号”“走村串户”的精神；要支持专业、敬业的金融企业，鼓励形成与其主营业务相适应的特色企业文化；支持将线下业务与线上业务连接起来的能力。

业务紧密结合起来，创造出传统与现代融合的、独具特色的各类金融机构。

这“三个扶持”中，“服务社区、服务小微企业的中小型机构”最接近农商银行目前的发展实际。可以说，农商银行只有走错位发展、差异化经营的社区银行发展之路，未来才能在激烈的市场竞争中，拥有一席之地，才能得到更多监管政策的支持。这种错位发展对农商银行高质量发展，意义深远，影响重大，需早做谋划。