刷卡满一定金额送牛奶,送电影票,送购物卡,送食用油刚刚过去的十一黄金周里,很多信用卡持卡人在银行和商家的刺激下,都过了一回喜购狂刷的黄金岁月。业内人士提醒,喜刷刷当然很爽,但爽过之后,别忘了每张信用卡的还款日期。要不然,不但高额罚息等着你,人民银行的个人征信系统里还会留下你的不良信用记录。
滞纳金按5%收取
过往,因延期还款而被银行收取信用卡滞纳金及循环利息的市民不在少数。记者在走访中发现,多数市民对信用卡账户延期还款的收费标准并不了解。
据了解,延期还款首先要被扣除滞纳金,其收取的比率为最低还款额未还部分的5%,记复利。各家银行根据政策不同,设置了滞纳金下限,如兴业银行的滞纳金收取下限为人民币20元。
以刷卡消费15000元为例,当期最低还款额为1500元(刷卡消费金额的10%),如果客户在到期还款日只还款了500元,那么银行将对低于最低还款额的部分即1500元-500元=1000元收取滞纳金,收取的金额为1000元5%=50元。
循环利息比年息高8倍
众所周知,使用信用卡消费的一个好处是可免息最长可免息50余天,但前提是按时还款。若延期还款,是无法享受免息好处的。
据介绍,延期还款除收取滞纳金外,银行还会收取相应的循环信用利息。循环信用利息以上期对账单的每笔消费金额为计息本金,自该笔账款记账日起至还清日止为计息天数,利率以日利率万分之五计算,按月计收复利。
举个例子,假设持卡人账单日为每月7日,还款日为每月15日,持卡人10月1日刷卡消费1000元,最低还款额为100元,到期还款日为10月15日;如果持卡人在10月15日前全额还款1000元,则不计算循环利息;如果持卡人在10月15日前仅偿还最低还款额100元,则11月7日对账单的循环利息为:1000元0.05%15天(10月1日-10月 15日)+(1000元-100元)0.05%24天(10月15日-11月7日)=18.3元。日利率万分之五折算成年利率是18.25%,这是一年期存款利率(2.25%)的8.11倍。若把按月收取的复利计算在内,循环利息的利率实际上更高。汉口一家银行信用卡部负责人提醒说。
最低还款可免留不良
业内人士提醒,人民银行的个人征信系统与各银行联网,持卡人逾期还款,将会在征信系统中自动生产不良记录。若类似不良记录有多次,持卡人在申请房贷、车贷时,将会受到负面影响。在其他银行办理信用卡业务时,尤其会受影响。
民生银行武汉信用卡中心有关人士建议,持卡人若是在到期还款日前无法全额还款,可采用归还总费用10%的方式进行最低还款额还款,这样可避免个人信用受损,征信系统不会将其作为负面信息录入系统。一般而言,透支额度较轻,拖欠时间较短,或是只有一两次拖欠记录,不会影响到银行贷款业务的办理。人行征信专家表示,但对于恶意透支,长期未还款的持卡人,银行将依照其不良信用记录,对其关闭贷款大门。
征信专家还特别提醒,当信用卡有不良记录时,最好的办法是继续使用该信用卡,并按期还款,最多24个月即可恢复正常征信系统只记录最近两年的信用卡还款情况,两年前的记录不论是良还是不良,都将自动屏蔽。花钱漂白信用记录的谣言不可信,小心被忽悠。