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日前，上海市7家银行因信用卡业务管理方面的不规范行为，被上海银监局处以240万元的罚款。据说，这是对前段时上海一家人因信用卡欠款而自杀事件进行的问责。
在人们眼中，主要用于消费的信用卡一贯小打小闹。偶然抓到一两个信用卡诈骗犯，判五六年，已经算是新闻了。没想到，这次居然能扯上人命关天之事。而且，监管部门还罕见地开出罚单。
今年6月，上海市一户三口之家烧炭自杀，年逾花甲的两位老人和正值青春的一个儿子无一幸免。他们之所以走上这条不归路，媒体报道说可能是因为无力偿还信用卡透支欠款。逝者已矣，遭遇令人唏嘘。而关于信用卡使用的话题，也再一次引发了社会和公众的关注。
信用卡是个舶来品。最早的信用卡，1915年起源于美国一些百货商店、饮食业。当时，那些商店为招揽生意，在一定范围内发给顾客信用筹码，凭筹码可以赊购商品、约期付款，这就是信用卡的雏形。1952年，美国出现第一张银行信用卡。在我国，1985年6月中国银行发行了国内第一张信用卡--“中银卡”。但真正意义上的信用卡则出现于上世纪九十年代末，到现在不过十多年的发展历史。
但近年来，我国信用卡业务发展迅猛。到去年年底，全国信用卡累计发卡3.9亿张，同比增长18%；中国人均信用卡0.3张，几乎相当于每个家庭拥有一张信用卡，卡均额度也首次突破万元。与此同时，信用卡风险快速累积。今年上半年，信用卡逾期欠款已连续六个季度涨幅超过10%，坏账率已达1.57%，创下两年以来新高，更是高于同期商业银行不良贷款率50%以上。银监会近日还下发通知，出于风险防控的考虑，暂停信用卡资产证券化项目的申报。
信用卡的出现提升了支付结算的效率，提高了消费者的消费能力，促进了经济繁荣和社会进步，但也可能伴随着一系列的社会问题。2003年，因消费者的过度消费，韩国爆发了严重的信用卡危机，主要信用卡公司坏账率高达13.5%，几乎濒临破产，让韩国经济和民众都承受了巨大的打击。在我国台湾地区，同样也曾因持卡人无法偿还信用卡欠款而爆发了严重的社会问题。2005年，人口不足两千万的台湾地区信用卡发卡4300万张，信用卡渗透率超过80%，大量民众因信用卡过度透支沦为“卡奴”，影响了经济的发展和社会的稳定。
那么，这种在很多国家和地区大量出现的“卡奴”现象，如何才能使它不在我国悲情上演呢？要避免悲剧的再次发生，防止“卡奴”现象蔓延，我们应该作出多方面的努力：
首先，监管部门和银行应该未雨绸缪，加强事前的监管和防范。这次上海银监局对银行开出罚单的同时，明确提出“刚性扣减”监管要求。所谓刚性扣减，就是说银行在给信用卡持卡人授信额度时，必须扣除他在其他银行已经获得的额度。“刚性扣减”如果能得到贯彻落实，那么将有助于防止信用卡的过度授信。当然，这还有赖于个人信用体系的进一步建设和完善。从商业银行的角度看，还要加强对申请人资料真实性的审查，加强对异常交易管控，把好发卡审批和日常管理的关口。特别是，面对激烈的市场竞争，银行要提高对信用卡风险的认识，不能因为争夺客户、抢占份额而放松要求，降低标准。那种跑马圈地式滥发信用卡，以追求数量为核心目标的发展模式，应该彻底摒弃。否则，商业银行将第一个品尝到粗放发展酿成的恶果。
其次，要严格界定信用卡功能边界，防止跨界使用和违规用卡。信用卡是基于个人信用而发行的，基本功能是个人的支付结算和消费信贷，特点是小额、无担保、可循环。消费，即以个人和家庭生活需要为目的购买商品或接受服务，不包括生产经营方面的行为。但事实上，信用卡现在比较普遍用于经营性小额贷款，从生活消费领域“跨界”到生产经营领域。这种对信用卡业务的所谓创新，已经在一定程度上偏离了信用卡的本质并放大了风险。随着P2P网贷的泛滥，这两年还有一些网贷平台明着暗着开通信用卡为投资账户“充值”业务，变相鼓励持卡人透支信用卡来进行所谓的项目投资。现在，大街上的电线杠，网站上弹出的窗口，也不乏“代办高额度信用”“最快当天即可下卡”之类的小广告。奇怪的是，这些违法行为基本上都被熟视无睹。
最后，也是最重要的一点是，信用卡持卡人要理性使用信用卡。作为支付工具和结算手段的信用卡，集安全、方便、快捷为一体，自诞生之日起就受到了欢迎。“卡神”们有很多招数玩转信用卡，比如用足消费免息期，用好商户的优惠和打折，适时申请分期付款，等等。利用银行提供的消费信贷便利，借助信用卡适度提前消费，对很多人特别是年轻一代而言不失是一个好的选择。但是，所有这些行为都必须基于自身的经济状况，基于良好的风险控制意识和能力，支付结算应依法合规，提前消费要量力而行。在生活中，少数人自以为很聪明，办了很多信用卡“以卡养卡”，实际上是拆了东墙补西墙，窟窿补不了那天就成了“卡奴”。更有甚的是，少数人还借助信用卡违规进行套现、洗钱，游走在刑事犯罪边缘，那简直就是拿生命在刷卡。
“Cashisnotomnipotent，sometimesweneedcreditcard”（钱不是万能的，有时还需要信用卡）。信用卡不仅是支付结算和生活消费的工具，更是个人信用累积的载体。在越来越开放的互联网时代，信用将成为个人最重要的名片，没有信用将寸步难行。做“卡神”还是做“卡奴”，我们应该不难作出选择。如您有更多信用卡相关疑问，请提前咨询一秒通专业融资顾问。