广东电白县沙琅镇农户吴雄与信用卡有一次擦肩而过的亲密接触。当时是中国银行的人来推销信用卡,差点就办成了。当我把资料备齐赶去办理时,他们收摊了。对于办信用卡,吴雄至今觉得不存在什么问题,费用?不高啊,不就是付一点利息嘛。
不过,国内关于信用卡收费的质疑声浪最近一波高过一波,一些收费项目或许是你平日从未想到的。
县域信用卡用户增加
近日,南方农村报刊出银行卡收费项目多,农户无奈被消费的报道(详见本报10月21日《银行收费花样多 农户懵懂被消费》)。不少农户看到报道后,对于手中的信用卡收费问题也提出质疑。
尽管对于目前农村或县城来说,信用卡的使用程度远远不及城市。不过,像吴雄这样对信用卡产生兴趣的农户,也在慢慢增加。平远县差干镇文西村农户谢传桂正因为信用卡申办门槛太高而抱怨。
两年前在深圳打工时,还没想过办信用卡。返乡后想办理时才发现,只有乡镇干部或在县城有公职的人才能办,一般的种养户想办非常难。外出打工者返乡,成为县域信用卡的潜在用户。尽管自己的卡没有办成,不过据谢传桂介绍,身边不乏朋友在使用信用卡,透支额度一般在5000元左右。
一些银行办信用卡要求提供担保!云浮农户刘宗健在当地开了一家农业公司,员工办理信用卡就遭遇到担保难题。不过,高门槛并未降低农户申办信用卡的热情。据刘宗健介绍,这两年,由公司担保办理的信用卡已经不少,额度大都在3000元左右。
专家认为,随着城市地区信用卡业务过度竞争,农村及县域地区将成为信用卡未来的新市场。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇指出,霸占新市场几乎成为各家信用卡公司的首选营销方向,新一轮信用卡竞争极有可能转向农村。
这种预言,一定程度上已在农村悄悄发生。现在,我身边的人几乎都有信用卡。实际上并非每个人都经常用。不过,现在做信用卡推销的银行实在太多,有时就当帮一下推销人员,顺便拿些小礼品。刘宗健告诉记者。
项目繁多计费复杂
刘宗健第一次使用信用卡是2005年。不过到2006年底,他就把卡停掉了。总感觉有些不合理收费,但具体数目又说不清楚。和刘宗健一样,对于一张信用卡可能涉及到哪些费用,如果不细加了解,很多人都弄不清楚。甚至,一不小心就会落入某些收费陷阱。
根据《每周质量报告》最新调查统计,目前国内各家银行的普通信用卡,收费项目均已超过10项,既包括普通银行卡中已被广泛质疑的年费、密码重置费等,也包括信用卡自身的滞纳金、超限费等名目。
取现手续费是差异较大的项目。10月26日,记者向部分银行信用卡客服中心咨询,该项收费大概从取款金额的0.5%到3%不等。其中,建行均为0.5%;工行为1%;农行同行ATM取现为1%,如果跨行则为1%,并每笔另加2元;而浦发、中信等银行则要按照3%收取手续费。比较特殊的是中国银行,按照笔数收取手续费。其中,同城跨行为每笔4元,异地同行和跨行分别为每笔10元、12元。
这意味着,如果取现金额较大,选择不同银行产生的手续费存在较大差异。以5000元取现金额计算,最低的可能仅为4元,高的可以达到150元,最高相差37.5倍。
取款收费似乎还天经地义,存款上的费用可能是大家从未想过的。有些用户习惯将多余现金存进信用卡,当储蓄卡使用。也有的用户,为了方便取款,选择用信用卡接收客户汇款。这些存款不仅不可能为你带来一分利息,而且部分银行对于存入款还会收取手续费。以中行为例,如果在省外存款,按照金额0.5%收取,最高可以达到50元。而一旦要将款项取出,又面临前述取款费用。
在利息方面,对多数银行来说,取款都按每天万分之五当天计息。即是说,一笔5000元的取现,每天的利息成本是2.5元。不过,年化利率则要高达18%,如果作长期借贷,该利率可达到当前基准利率的3.2倍。
即便是短期周转,复杂隐蔽的计息规则,也容易让客户一不小心就掉进收费陷阱,如果未能牢记还款日期,则收费更加复杂。目前各家银行信用卡都采用每月复利来累积,与此同时,超期还会涉及滞纳金、全额罚息的处罚。所谓全额罚息,是指超期后,无论当月信用卡已经还款多少,都将按照总金额计息。比如用户消费了1000元后,即使还了999元,剩1元没有还清,超期后银行将按1000元计算利益。
全额罚息与滞纳金将不断纳入复利中滚动。不要小看利滚利,据媒体报道,今年9月北京大学一教授将银行告上法庭,原因正是该教授信用卡不慎欠下1.35元,在短短1年的复利滚动下,竟足足翻涨200倍。
恶性竞争导致难盈利
除了上述费用,循环信用利息、调阅签购单手续费、预借现金手续费、补制对账单手续费等一系列费用,也令消费者眼花缭乱。尽管受到消费者收费乱象、霸王条款等指责,银行却普遍反映出信用卡盈利情况艰难的状况。
根据统计,目前商业银行发行信用卡总量达到1.85亿张;仅2010年上半年,信用卡交易量就达到2.2万亿元,比去年同期新增0.73万亿元。不过,国内某国有银行负责人则表示,由于信用卡前期成本投入大,加上竞争激烈,即使国内很多银行发卡超过1000万张,依然无法盈利。
竞争激烈的一个体现是办卡乱象。10月26日,曾经在兴业银行信用卡中心做过推销业务的徐伟(化名)向记者介绍了信用卡办理的情况。推销员工资微薄,基本靠办卡数量提成。例如30张以上,每张可提成8元;50张以上,每张可提成10元。做得多,提成也多。而据徐伟介绍,有些银行推销员办成一张卡仅有2-3元提成,原因在于,这些银行审批更轻松,业务员更容易冲量。