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作为我们一个普通的刚需家庭而言，面对现在越来越高的房价，总有一股有心无力的颓废感。二现在三四线城市的房价都已经达到了动辄一两百万的地步。我们好不容易看中了一套房子，咬紧牙关凑够了首付，却又被接下来的贷款搞得茫然无措。今天跟大家分享下卡宝宝网友的个人经验，希望能够与大家互相探讨，谢谢！
众所周知，买房打款，总体上可以分为三个部分：公积金贷款、商业贷款、组合贷款。
一、公积金贷款
一般来说，只要你在当地正常的按月缴纳了一定期限的住房公积金后（各地所规定的期限不同，具体可以询问当地的行政中心公积金平台或者售楼处是否可以使用公积金贷款）都可以向银行申请公积金贷款，用于购房、租房、房屋翻新，自住房大修等情况。你申请的贷款的年限不同，贷款利率也是不一样的。五年以上的公积金贷款利率是3.5%，五年及五年以下的是3.0%，这点全国都是一样的。所以如果你能申请到公积金贷款的话还是比较划算的，因为现在各大银行的一些定期存款利率都是要比这个高的！
二、商业贷款
什么是商业贷款？商业贷款是你在购买商品房时，以你所购买的住房为抵押，作为偿还贷款的保证，从而向银行申请的住房类商业性贷款。当然不是说你申请了就能通过的，只有当你的征信报告，银行流水等条件满足银行的贷款要求时，才能进行申请商贷！有一点得注意，满足上述条件后，你的收入证明，银行流水越多，所能申请到商贷金额就越多！而现在商业贷款的利率是在基准利率4.9%的基础上上浮15%——20%，也就是5.635%——5.88%。各地各银行会因政策不同，有些许差距。
申请商业贷款时所需要携带的证件如下：1.本人户口本、身份证或其它有效居留证件；2.职业和收入证明；3.购房合同或意向书等有关证明材料；4.占房价款30%的首期付款证明；（当然，有的房地产开发商的首付款可能要求五成，视具体情况而定）5.银行要求提供的其它相关材料。
三、组合贷款
那什么又是组合贷款呢？组合贷款是指，当你符合个人住房商业贷款条件，你又同时缴存住房公积金的，在办理个人住房商业贷款的同时还可以申请个人住房公积金贷款，也就是说，你以所购买的自住住房(或其他银行认可的担保方式)作为抵押，可同时向银行申请个人住房公积金贷款和个人住房商业性贷。一般这种情况是，当你的所需贷款的总额，超过当地规定的公积金贷款所能贷款到的最高上限才使用的。
比如你想贷100万，但是你缴存的公积金最多只能允许你贷款60万，你剩下的40万只能使用商业贷款的方式来贷款。其中有两点要值得注意！！！
第一，以上述为例，其中的60万是以公积金的利率给利息，40万是以商业贷款的利率给利息！！！
第二，在组合贷款中，公积金贷款和商业贷款的贷款期限、借款日期和还款日期都是相同的，只不过执行不同的利率！！！