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信用卡给消费者带来方便的同时也带来不少烦恼。据惠州市金融消费权益保护联合会（以下简称联合会）统计，近两年来，信用卡咨询投诉增长较快，其中开卡申请、领卡激活、使用消费、还款争议及销卡销户环节五个环节，占信用卡咨询投诉的82%。日前，市联合会整理我市消费者信用卡的投诉案例，发布了信用卡风险提示。
1、开卡申请环节
冒名开卡情况较为严峻
数据
18.37%
据统计，我市涉及开卡申请的咨诉占信用卡类咨诉比重的18.37%。主要内容包括：被他人冒名开卡致财产损失；联名信用卡在开通过程中捆绑其他商品要求消费者购买以及由信用卡利息、额度引发的争议等。尤其是随着信用卡申请渠道的不断扩宽，2015年下半年以来冒名开卡情况较为严峻。
案例 名下莫名多了4张信用卡
市民杨小姐称近期查询个人征信时发现其名下存4张非本人开立的信用卡，欠款共2万多元，表示均非本人开立。经查，银行方面确认这是一起使用真实身份证在柜台冒充本人开立信用卡账户的案件，涉案的四张卡片已及时冻结，并根据现有的证据帮客户修改征信记录。
风险提示 银行须核实信息真实性
针对这一类的冒名开卡情况，防范风险的关键在于银行必须确保做到认真核实客户本人开卡真实意愿、个人信息资料的真实性和有效性。“联网核查系统实现的功能有限，不能过于依赖。”联合会相关负责人表示，银行需要加强柜面业务人员的审核能力及网上开卡的条件设置的严密性。此外，建议金融机构网上申请开卡的应多设置更加私密的信息，申请成功必须到网点进行激活。
2、领卡激活环节
改号软件冒充激活他人信用卡
数据
4.08%
据联合会统计，涉及领卡激活的咨诉信用卡类咨诉比重的4.08%。主要内容包括：卡片寄送签收、激活服务这两方面，其中信用卡在寄送过程中被他人签收，通过改号软件、蒙骗客服人员等进行激活并透支，存在较大的用卡风险。
案例 信用卡被冒领盗刷5000元
冼小姐在A银行办理的信用卡被他人冒领并盗刷5000元。经核实，根据邮递公司的签收记录，冼小姐的信用卡被他人冒领，并被使用改号软件冒充冼小姐号码进行激活，盗刷一笔资金接近5000元。主要是邮递公司在卡片签收以及银行系统在卡片激活环节出现纰漏，审核无误后，A银行归还了冼小姐垫还的欠款并冻结了信用卡。
风险提示 金融机构要跟踪卡片签收
金融机构也应不断改进业务系统的风险防范功能，对一些改号软件、病毒链接等能有识别或拦截作用；同时银行在批量寄出信用卡时，应注意跟踪卡片签收情况，考虑建立与邮递公司约定工作日进行批量反馈并进行人工核实的机制。市民若发现信用卡被盗刷，也应及时向金融机构反馈。
3、使用消费环节
当心主动帮您提升额度骗局
数据
27.89%
涉及使用消费类的咨诉占信用卡类投诉比重的27.89%。其中，盗刷和电话营销印发的问题是使用消费类中的重点。盗刷主要体现在消费者遭遇电信诈骗、网购不明扣款和克隆卡纠纷方面，而电话营销主要表现在银行客服频繁联系消费者进行业务推广等。
案例1 收到营销电话卡被扣费
胡先生在A银行有一张信用卡，该银行信用卡专员通过电话方式向其推销信用卡商城的红酒，胡先生表示其并非有购买意愿，但事后就收到信用卡购买红酒扣款1000多元的信息。
风险提示 电话营销扣款应二次确认
信用卡专员通过电话营销的方式应该注重详细向消费者解释清楚产品特点、购买程序和付款方式等关键信息。银行通过电话营销的商品在扣款前或发货前应实行二次确认，确保消费者清楚并同意后才操作。
案例2 骗子冒充银行客服行骗
不法分子假冒A银行服务热线的客服人员称可帮助客户提升信用卡额度，陈先生信以为真，告知验证码信息从而导致信用卡被盗刷5000元。据了解，A银行反映近期多次收到客户反映类似假冒电话。陈先生对A银行未及时向客户发布风险提示的做法十分不满。
风险提示 额度提升需客户主动申请
金融机构要有未雨绸缪意识，接收到与本行有关的诈骗信息应高度关注，及时发布提醒。对消费者而言，虽然银行确实有开展信用卡额度提升的业务，但绝不可能是由银行主动向客户提出。在提升信用卡额度业务时，银行也不会向持卡人索要短信验证码。
4、还款环节
对分期业务理解有误致欠款4万
数据
24.49%
涉及信用卡还款的咨诉占信用卡类咨诉比重的24.49%，信用卡分期、罚息利息争议及信用卡年费是其咨诉重点。
案例1 销卡发现还欠款4万多元
郭先生在A行办理了额度1万元的信用卡，一直以来按照短信提示的还款金额按时还款。直到近期其准备销卡时发现其信用卡还欠款4万多元。经查实，郭先生于2012年9月致电银行客服查询账务时，经客服推荐办理了信用卡消费自动分期还款业务。郭先生对信用卡自动分期付款业务理解有误，以为只是当时一笔消费自动分期，不知道以后的每笔达到规定金额的消费都会自动分期。
风险提示 分期还款电子账单应列明
金融机构工作人员在推销信用卡分期业务时，应该要清晰告知分期账务情况，银行系统也应在每月的电子账单和短信账单清楚列明，此外，后台风险防范系统应设置对该类办理自动分期但欠款出现异常的客户作出特别提示，以免造成双方信息不对称的情况。
案例2 信用卡欠款遭暴力催收
杨先生因信用卡欠款，曾接到声称法律部门的工作人员多次账款催收，后又收到工作人员发给他的带侮辱性的短信，为此其要求负责催收工作的业务员向其道歉。经核实，就催收人员态度问题，A银行向客户多次耐心解释，并向其当面进行了道歉。
风险提示 催收人员合法合规催款
联合会认为，金融机构应该要求催收人员必须合法合规开展催收工作，并实行定期考核制度，培养催收人员的工作素质，避免出现不文明用语、暴力催收现象。此外，消费者使用信用卡时也应该按时还款。
5、销卡销户环节
信用卡销卡后仍可存入资金
数据
7.48%
涉及销卡销户的咨诉占信用卡类咨诉比重的7.48%。主要内容包括：信用卡至营业网点销卡未果产生年费欠费；消费者将金额存入已销卡账户中，取现需收手续费等。
案例 支付宝还款打入销卡账户
包小姐通过支付宝错把应偿还到A卡的款项还入已销卡的B卡，其对A银行已销卡信用卡还能存入资金表示不解，故投诉。经A行核实，一般情况下，信用卡销卡表示该卡不再具有透支功能，但账户信息依旧存在，允许存入资金。
风险提示 还款当心账号默认记录
当下年轻人都喜欢使用如支付宝、微信支付等新型方式进行信用卡交易或还款，长期使用便会形成常用账号的默认记录，消费者容易发生手误，银行对已销卡的信用卡账户应在消费者还入资金时相应作出提示，避免发生争议。
温馨提醒
金融咨询投诉可拨12363
惠州市金融消费权益保护联合会以保护金融消费者合法权益为宗旨，免费提供金融咨询投诉、调解服务，自2013年9月联合会“12363”金融热线正式开通以来，截止至2016年6月30日，联合会共受理876单咨询投诉，银行业有721单，覆盖服务、储蓄卡、信用卡、贷款、收费五大类别，其中服务类受理量达到344单，高居第一，信用卡仅次于服务类成为第二大金融纠纷矛盾多发点，占银行业咨询投诉两成，占银行卡类咨询投诉八成。市民若在金融消费中遇到纠纷问题，可直接致电12363金融热线进行投诉。
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