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这篇文章看完，你可能就会明白了，为什么信用卡分期、备用金贷款，以及网贷其实利息不低的，以及如果真的欠了一大笔钱，应该怎么办。
我身边也有朋友，被开头说的网贷，搞的惨不忍睹。每天都很焦虑，想着怎么拆东墙补西墙。
他之前也是个电商公司的小运营，年收益也还可以的，小几十万过的也还算滋润。
借钱的开始，是因为炒币，前两年数字货币圈真可谓风起云涌，炒币圈子里能看到不少案例，一些人突然爆发赚几倍几十倍，他也眼馋就上车了，而且玩的是加了杠杆的期货，可谓是初生牛犊不怕虎啊。
这类投机性的假投资，往往都有类似的发展轨迹，开始跟热点上车，能赚一些，然后放大了自己的贪欲和野心，借钱筹款梭哈，最后就理所应当的被割了韭菜。
按他的话说，开始最好的时候还盈利一两百万呢，到最后出局的时候倒贴负债了八十多万。
赔光了自己的积蓄，另外还欠了信用卡和网贷四十来万，短短几个月利滚利滚到近五十万。
这时候，本金已经没了还负债这么多，没法折腾了。
困窘无奈之际，机缘巧合下结识了JP财商社群，抱着试试看的心态，跟着系统学习了解了信用卡和银行的知识，才搞懂分期啊、网贷什么的真实费率居然高的后怕。
到这里彻底醒悟，不能再继续投机了，只能踏踏实实干项目赚钱还债，希望早点上岸。
眼前能做的也就是左右倒账单用空间换时间，保证让自己不逾期黑户，每天花大量时间在干项目上。
其实本金还是当初那么多，这么多利息是怎么堆出来的？
其实如果仔细算算就知道，信用卡分期、最低还款额、闪电信用贷、包括支付宝下面的借呗、网商贷，那些看似唾手可得、门槛低的借款渠道，背后绝不是免费的午餐。
在说具体计算方法前，先跟大家分享一张，我计算并整理的——常见银行/互联网平台的分期利率 vs 实际利率对照表。
可以看出，不论是各大银行的信用卡，还是我们常用的花呗、白条一类的电子信用卡，办理分期的实际利率平均都在10%以上，有的甚至都接近20%了。
为什么实际利率会这么高呢？这就涉及到银行账单分期计息的方式。
一般来说，比如你有个10000元的账单，分12期还，每月都是一笔固定的本金+利息。
正常情况下，随着没期还款时间越往后推，你欠的本金就越少，按理该还的利息也该慢慢变少对不对？
但银行的逻辑，可不是我们“按理”这样计算的。
哪怕你还到最后一个月，欠的本金还剩800多元时，利息还是按10000元来算的。
这下你应该就明白了吧，你的利息实际上多付了。
所以按照这一情况，7.2%对应的实际年化利率应该是13.76%。这跟银行对外宣称的费率相比，几乎翻了个倍。
再来看看借呗，算了一下，按等额本息的方式，分12期还；
万3的日利率，约为年利率10.92%；
万4的日利率，约为年利率14.48%；
想想，现在市面上，你还能找到多少利息可达14%的稳定靠谱的理财投资产品？
所以，借呗的利率不仅不低，相反还非常高。
可能很多人好奇，这个实际年化利率，是怎么算出来的？
按字母意思，大概就是说一笔钱，按你用一年来算，他总的利息计算出来和本金的比例。
但是实际操作中，有的人借款是3个月、6个月或者其他时间期数；
而且贷款还分等额本息和 先息后本两种方式，他们也有本质的区别。
一个就是资金利用率的不同。
比如借款10万，等额本息分12期，那每期就得还本金的1/12+利息；随着还款期数增加越往后，你可以利用的本金就越少，这个利用率就大大降低了。
先息后本的方式下，是说你前面11个月只需要还利息，最后一个月一笔还清本金+最后一个月利息。
这么对比下就很清楚了，两种方式的资金利用率差别就很大，费率的影响下区别就更大了，所以需要科学的方式去计算年化费率。
这里要给大家介绍一个万能公式：XIRR
不仅能用在像各类分期、贷款的实际利率计算，还能计算你的投资收益。
不需要纸笔，只要通过excel表格就可以很容易的计算出结果。
第一步：收集每个月的还款明细，也就是每个月的固定还款。
第二步，在excel里，找到任意空白的两列，分别输入借款到账/还款（投资就是对于的投入本金，回收资金）金额和操作的对应日期。
这里有2个注意点：
1、投入的金额为负数，收回到自己账户的金额（或目前的金额）为正数；
2、日期的单元格格式，一定要使用日期格式。
第三步，代入XIRR公式。
以上信息都输入完整后，只要在任意空白格内，输入“=XIRR(投资金额区域，对应的日期区域)”即可算出结果了。
第一列选中你的借款/还款明细，第二列选中全部日期，再按回车，实际收益率就算出来了。
举例：等额本息借款14.6万，分12期，前三期有利息优惠因此少了点，后9个月一样（本金+利息一起）。
这个公式非常实用，对任何借款渠道，建议都不妨用它来计算一下实际利率。
操作也很简单，不管他是先息后本还是等额本息借款方式，就按时间节点填入实际金额，最后用公式计算即可得出真确年化费率了。
大部分分期和网贷都可以提前还款，所以，面对较高的借款成本，有钱的话不妨先提前还款。
但是，有一点需要注意，提前还款的金额，优先偿还应付利息，有多余的话才会减少本金。
举个例子：如果你从借呗（或网商贷）借了10000元，日利率万3，一个月后想一次性提前还全部借款，那么你必须还款：
10000+10000*0.03%*30 = 10090元
另外，提前还款没有其他手续费，因此不需要其它额外支出。
当然，具体的也要看借款产品的协议，个别网贷是不能提前还款的，或者有的是前3个月不能提前还，或者是提前还款的话，要偿还剩余本金一定比例的违约金，自己一定要看清楚协议说明。
这里给大家几点建议：
1）动态分析还款能力个人偿还能力是首要考虑因素。
要与自己当前的收入水平相当，如果每月还款额超过月收入50%，个人压力就会很大。
在这种情况下，要么降低借款额，要么拉长还款时间，或者努力提升工作能力和未来收入水平，让自己逐渐向目标靠拢。
2）合法便宜的借钱渠道借钱渠道的合法性不用强调，要提醒大家的是，在借够钱的情况下，优先挑选利率低、放款及时的渠道。
这里整理了一张借款渠道表，也给大家做个参考：
利息排名：父母熟人＜银行＜信用卡提现/借呗＜P2P平台＜高利贷
（PS：这边再多说一句，各大借贷平台实际利率不同，还是要具体情况具体分析，大家可以参照上面的XIRR公式算算再做决定）
超出法律保护范围内的高利贷（年化费率24%），哪怕再急用也不建议大家考虑。
另外，即便向熟人借款，也要立下借款字据，为自己多加一道保障。
3）化压力为动力，合理设还款计划介绍一些小技巧：
每月先将收入扣除定期还款后，再做日常消费计划；把还款日调整为工资日后一天；购买一些每月收款的理财产品，也能分担一部分还款压力。总之，有计划地还款不仅心里有底，也能推动你尽快达成目标。
4）珍惜信用不要以为，网上借钱门槛低，就随便乱申请，随随便便就去查额度。
*事实上，现在任何正规的借贷，都会关联你的个人征信。，只要提交一次申请，在查询授信额度的时候，就会上报到征信中心，就会多一笔查询记录。
成功批款后也会记录在征信上的贷款负债里面。
拿支付宝花呗借呗来说，花呗大部分人按时还款不上征信，产生逾期才会上征信；借呗不管有没有逾期，借一笔就会上一条征信记录。
所以，有贷款后一定要及时按时还款，否则征信上留下不良记录， 严重的还会影响未来子女的上学，如果拒不还款的，最终成为老赖还会限制三高（高铁、乘坐飞机、高消费）。
良好的信用，不仅值钱（能让你以更低利率借到钱），还是你在社会立足的基础资本。
最后，想提醒大家一句话：救急不救穷。
之前就有新闻，专业机构调研数据报告说90后平均负债超过12万。
其实借钱这事，本身没有好坏之分，关键还在于你的用途。
如果你借钱是为了买房买车购置刚需资产，或者承担必要责任，这种负债我们就称之为“良性负债”。
但若单纯为了图一时之快，进行超出个人偿还能力的透支消费，就成“恶性负债”了。
不管是信用卡取现还是网络借贷，都是为了在短期内解燃眉之急，千万不要依赖网络借贷，长期借钱甚至以贷养贷。
实际上，不管出于什么目的、向谁借钱，一切负债的本质，都是向未来的自己借钱。
如果你能从这个角度来考虑问题，关于借钱这件事，或许能更理性地思考。