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明年1月1日起，习惯刷信用卡的“剁手族”可以愉快地“买买买”了：透支利率最高打7折，取消滞纳金，不收超限费，每个月的最低还款额还能和银行商量……上述利好都得益于央行于近期发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（以下称新规）。新规实施后，消费者究竟能享受到哪些省钱福利，同时又要注意哪些问题？
福利一：透支利率 最高可打7折
据燕赵都市报记者调查，目前各家银行的透支利息较为一致，均为央行规定的每日万分之五，折合年化利率达18.25%。对于这样的透支利率，用户的透支意愿不高，更多人只是将信用卡作为支付手段使用。
而新规下的利率则变成了弹性区间，上限为现行透支利率标准日利率万分之五，下限为日利率万分之五的基础上下浮30%。同时，配套放开信用卡透支计结息方式、对溢缴款是否计息及其利率标准等相关政策限制。
改变后的还款数额能优惠多少呢？一家股份制银行银行卡部负责人顾先生为记者算了一笔账。以最高可打7折为例，假如持卡人的账单日为每月7日，4月1日刷卡20000元，4月25日最低还款额2000元，5月7日账单上利息是242.9元。而以现在的利率水平，该持卡人则需偿还347元。持卡人最终可省去每月百余元的还款数额。
福利二：最低还款额和还款期 由银行自主确定
根据现行的《银行卡业务管理办法》，各家银行信用卡的最低还款额度均为不得低于当月透支余额的10%，免息还款期最长为60天。
央行表示，这种硬性规定不利于商业银行对客户实施差异化服务。因此，此次新规取消了对上述两项指标的限制，而改由各家银行根据自身经营策略和持卡人风险度灵活决定最低还款额和免息还款期。
而据燕赵都市报记者了解，目前各家银行的免息期很少能达到上限水平，基本保持在20天-50天，最长为56天。新规实施后究竟能对此改变多少，还要根据银行自己的资金成本和策略来决定。
顾先生还表示，由于新规降低了最低还款额度，也意味着持卡人在未来还款时要支付更多余额及其带来的利息。对此，持卡人要根据自身情况，合理配置。
福利三：取消滞纳金 协商收取违约金
新规要求，取消信用卡滞纳金，对持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构与持卡人双方通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取的方式和标准。同时，发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。
据了解，目前银行收取的滞纳金比例由央行统一规定，为最低还款额未还部分的5%，不过，由于各家银行政策不同，所设的最低额度也不尽相同。记者调查了解到，工商银行、农业银行、建设银行、浦发银行的滞纳金收费标准中，对于最低收费标准要求较低，没有门槛或者有5元起的最低收费标准。而招商银行、交通银行、兴业银行、广发银行等最低滞纳金收取标准为最低10元或20元。此外，部分银行还设置了滞纳金收费上限，工商银行规定滞纳金最高收取500元，华夏银行最高收取2000元。
而在超限费方面，目前各家银行可将刷卡消费的最高额度控制在实际额度的110%。也就是说，如果信用卡额度是1万元，那么最高能刷卡消费11000元，超出的这1000元银行会收取一定比例超限费。
福利四：ATM每日累计透支取现额 提高至1万元
目前，各银行透支取现每天的利率为万分之五，每日每卡累计的透支额度不得超过人民币2000元。而在新规中，通过ATM办理信用卡取现的额度则提升至人民币1万元。
同时，新规还允许客户向本人名下的结算账户和支付账户转账、充值，但禁止不同信用卡之间转账。而这是否意味着，用户不仅可以将信用卡中预借现金额度内的资金划转到本人的个人银行账户中，并且可以用信用卡往支付宝、微信钱包中充值了？据了解，2012年1月，支付宝就关闭了信用卡向账户充值的通道。微信方面，充值、转账、发红包均无法通过信用卡。新规的出台是否意味着该项限制的放开，目前还未有定论。
需要注意的是，预借现金是不能享受免息还款的，所以从取现当天起至清偿日，银行要按日利率万分之五计收利息，而且按月计收复利。
调查：市民期待 新规尽早落地
新规出台后，燕赵都市报记者对于该话题在广安大街进行街头采访。
张鑫是一家商业银行的工作人员，使用信用卡消费已成为她生活的常态。打开钱包，张鑫向记者展示了自己十多张银行卡片，其中仅信用卡就有6张。“我属于超前消费的人群，喜欢用信用卡购物，每个月几张信用卡的账单加起来都有大几千。”张鑫说，她就是喜欢刷信用卡像花别人钱的感觉。“新规降低了最低还款额并且降低了透支利率，对于像我这样几乎每个月只还最低还款额的人而言，绝对是一大利好。”张鑫说。
前来广安大街某银行办理业务的李先生是一名生意人，在资金紧张的时候，他都会选择刷信用卡来缓解燃眉之急。此次新规出台，李先生最关注的是滞纳金向违约金的转换。“我现在每个月要还的信用卡额度都在6万元，一旦还不了最低的6000元，就要被收取滞纳金。有这么一个门槛在，还款上的心理压力总会大一些。”以能够与银行商议的违约金代替强制执行的滞纳金，让李先生感受到了银行服务行政色彩的弱化，“希望能早点看到各个银行落实新规的具体办法”。
上述负责人顾先生表示，虽然新规利好消费者，但是今后银行与消费者的协商空间都与持卡人的信用情况相关。“月刷卡金额、次数多，还款及时，信用良好的持卡人有可能享受到更多优惠。但如果经常发生滞纳行为或恶意逾期，优惠就会被取消。”顾先生提醒说，虽然目前银行对于新规的落地情况还需要等待各个总行出台具体的实施办法，但是各家银行都会根据目标客户和市场定位设计出不同的优惠政策。在明年新规实施后，消费者可以“货比三家”，选择更适合自身消费习惯的信用卡进行办理。
记者手记
信用卡新规 是银行的“自我革命” 还是“被迫创新”？
据央行数据统计显示，2015年底，我国信用卡数量为3.9亿张，相比2015年的4.55亿张，出现了5.05%的负增长。而在此前，2008年至2014年，我国信用卡的发卡量始终处于两位数以上的高速增长状态。而在银行的个人贷款业务中，现行透支利率为日息万分之五的信用卡业务也堪称为利润最丰厚的业务单元。
而叼在银行嘴里的这块肥肉正在面临互联网平台和新兴消费金融手段的争夺。互联网贷款方式的创新发展，使得消费者进行贷款的渠道日益增多。蚂蚁借呗、京东白条等消费金融方式的兴起，不仅推动着互联网消费金融业态的发展，也以“虚拟信用卡”的方式直接分流着传统银行的信用卡业务。
与此同时，在现行规定之下，产品服务的同质化也限制了商业银行为客户提供多样化、定制化的产品服务，纷繁多样的收费罚息政策也消磨着持卡人对银行的信任。近三年来，无论在对信用卡的申请还是对持卡人的服务上，各个商业银行也意识到“跑马圈地”时代的远去，而更加注重对持卡人的“精耕细作”。
此次新规的出台，使得银行能够更加自主地制定自己的经营战略。各大银行能够根据持卡人的风险等级，灵活组合收费标准，为持卡人提供更优越的服务体验。在持卡人体验提升的同时，也将为发卡行争取到更多客户。毫无疑问，不论此次改革是源于银行的“自我革命”还是“被迫创新”，消费者都将享受到更多福利。
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