2020年1月8日,中国人民银行网站发布《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》,自2021年1月1日起,取消信用卡透支利率上下限限制,正式放开信用卡透支利率定价限制。
相信用过信用卡的人都知道,以前信用卡透支利率上限为日利率万分之五,也就是说,折合年化利率为18.25%。如果不是看过该《通知》,很少有人知道,信用卡透支利率还有一个下限。
→信用卡透支利率下限,完全消失的一条线
2016年4月15日,中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》,自2017年1月1日起实施。其中第一条,“对信用卡透支利率实行上限和下限管理,透支利率上限为日利率万分之五,透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。信用卡透支的计结息方式,以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准,由发卡机构自主确定。”
但是,根据了解,就目前来说,从这一政策实施开始,一直到现在,几乎没有一家银行的信用卡采用过“日利率万分之五的0.7倍”这一下限,也就是年化利率为12.78%,几乎所有的银行信用卡透支利率采用的都是上限“日利率万分之五”,即年化利率为18.25%。
所以,信用卡透支利率的下限“日利率万分之五的0.7倍”这条线,完全消失在了大众的视野中。
→被误导的信用卡消费者
为什么说信用卡用户被误导?原因主要有两个方面:
第一,在办理信用卡时,所有的银行信用卡客户经理告诉你的就是:透支利率是万分之五,从来没有人告诉你信用卡透支利率还有一个下限。另外,有些人根本搞不懂何为透支利率。所谓透支利率,就是在银行给你的免息期过了之后,你未按照信用卡账单全额还款的部分,就需要收取透支利率。请注意这里说的:是按照信用卡账单全额还款,不是指最低额还款,如果你按照最低额还款,剩下的未还款额就需要按照日利率万分之五来收取利息。
第二,在办理信用卡卡时,客户经理经常告诉你透支利率为日利率万分之五,一味强调日利率为万分之五,换算成小数就是0.0005,透支10000元,利息每天也就是5块钱,看起来这个金额非常之小,可以说是微不足道,反而从侧面弱化了你对透支利率的理解。但是如果你换算成年利率的话,实际上已经高达18.25%,如果你透支的是10万元,那么一年下来光利息就需要18250元,这已经不是一个小数目了。
→取消利率上下限之后的走向,信用卡利率可能会走高
根据《中国银行保险报》记者致电和走访,在取消利率上下限之后,多家银行均未公布新的信用卡透支利率标准,透支利率仍延续此前的标准执行。尽管说的是延续之前的标准,其实际上也就是执行上限为日利率万分之五的标准。
中国人民银行取消商业银行信用卡日利率上下限规定,其目的主要就是深入推进利率市场化改革。在取消利率限制之后,可能利率可能会增高,也可能会降低,但是根据以往的经验来看,降低的可能性不大。最基本的依据就是:在有利率下限为0.00035的时候,几乎所有银行信用卡的利率都选择了日利率万分之五的最高上限,那么,在取消利率限制之后,有很大的可能性只会提高利率!
所以,各位使用信用卡的朋友,在未来申请信用卡时,需要慎重考虑,在申请信用卡前,最好是和发卡行确认透支利率再做决定!
当然,总结下来,各大银行为了提高发卡量,提高市场占有率,有两种可能性:
一、银行信用卡可能会延长免息期的时间,但是会提高透支利率;
二、或者就是缩短免息期的时间,同时降低透支利率。
在这种情况下,消费者在申请信用卡时,就会存在多种选择的可能性,消费者可以根据自身的情况来选择。当然,根据我们的推测,信用卡的透支利率提高的可能性比较大!