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“手机POS机，一年赚百万。”“移动POS机，央行双重认证，低门槛创业。”从去年起，类似的小广告泛滥于诸多小区居民楼的楼梯间。花样百出的广告词里，无一不标榜着手机POS机办理业务的低门槛和信用卡套现的可能性。
有业内人士认为，各款火爆市场的手机POS机，可能会成为信用卡非法套现的又一利器。
信用卡非法套现并非新生事物，然而在监管部门不断打击之下，类似的情况似乎并没有减弱之势，套现的手段也不断翻新。
央行数据显示，截至2013年年末，我国信用卡坏账总额251.92亿元，较2012年年末新增105.34亿元，增幅达71.86%；2012年信用卡新增坏账为36.28亿元，这意味着2013年新增坏账已接近2012年新增坏账的3倍。
中国法学会银行(行情专区)法研究会会长王卫国表示，想要彻底解决信用卡非法套现问题，需要银行、第三方支付机构和监管部门的共同努力。
花样翻新的信用卡非法套现
“我原来也不知道可以这样套出钱来，后来是看到周围的朋友这么做，我才跟着学会的。套了几次，没什么事。”高凌(化名)是一名从事服装批发的个体商户，她和周围几个要好的朋友都享受着“套现投资游戏”带来的“福利”。
高凌介绍，自己曾通过朋友的POS机，把信用卡里信用额度内的资金全部“刷出来”，“我用这钱买了理财产品，不是有一个多月的免息期嘛，只要等理财产品到期后我再把钱连本带利取出来还上，就没有问题。一年也能挣不少。”
高凌的套现方式，现在看来已有些“古老”。他们多数利用经营场所的POS机为工具，只需支付一定的手续费，即可完成套现。
中国法学会银行法研究会秘书长潘修平表示，高凌的做法在生活中很常见，只要他们能在还款期内将钱打回信用卡，银行并不会追究。
与高凌的“小打小闹”相比，利用POS机非法套现的情况则让银行和监管部门深恶痛绝。
2014年3月，四川省公安厅经侦总队就破获一起特大POS机套现非法经营案。
在此案中，一个12人的犯罪团伙通过注册空壳公司的方式申领POS机，并在完全没有任何真实货物交易的情况下，非法帮他人刷卡套现，并借机赚取手续费。
根据警方调查，从2013年9月至2014年3月，该团伙利用POS机非法帮他人套现超过1.3亿元，从中获利130余万元。
类似的案件在全国不少地区都曾发生。
除此之外，2013年年底以来，预授权规则带来的信用卡非法套现风险也不容忽视。
银联官网的信息显示，预授权类业务，是指特约商户向发卡机构取得持卡人30天内在不超过预授权金额一定比例范围的付款承诺，并在持卡人获取商品或接受服务后向发卡机构进行承兑的业务。即先冻结银行卡内部分资金用作押金，后按实际消费金额结算的业务。
银行业内人士曾公开表示，此前，开通预授权业务以后，信用卡可用额度能超限15%。
很多人利用这项业务，先往信用卡里预存大量现金，然后刷出高于预存金额15%的现金，从而套现。比如一张信用额度为1万元的信用卡，持卡人存入100万元后，信用额度就提升到了115万元，信用卡持卡人可以利用这个规则，刷出115万元的额度。
公开资料显示，2013年以来，多地发生利用预授权交易大规模套现的风险事件，据银联和商业银行上报的部分省区统计数据估算，涉案金额高达100亿元左右。
近日，在杭州就出现了一团伙利用信用卡预授权形式非法套现600万元的情况。
“这已经形成一个产业链了。”潘修平说。
据了解，目前部分银行已经将预授权交易的额度调整为100%。
从用传统的假消费套现，到利用预授权规则套现，信用卡非法套现的方式一直都令人防不胜防。
近段时间以来，手机POS机的出现，被很多业内人士认为是给信用卡非法套现市场带来了“福音”。所谓手机POS机，是一款移动智能支付终端，集收单、余额查询、转账功能于一体。在收单功能中，该终端既能受理所有银联的借记卡业务，同时也能受理信用卡的刷卡交易。
日前，法治周末记者拨通了“小广告”上专门办理POS机的机构电话。工作人员在电话中介绍，办理一台个人商户的固定POS机，只需提供身份证和银行卡即可申领，最快3天，就会有工作人员上门安装机器。
若想安装手机POS机，则要在购买机器后，在手机上下载安装配套软件。“你要是单笔消费数额不大，固定POS机1400元/台的那种就可以，手机POS机是1200元/台。”
这家工作人员自称是第三方支付机构的职员，POS机均由第三方支付机构发放，使用过程中出现任何问题，售后服务人员均可帮助解决。
信用卡发放宽松助长乱象
信用卡非法套现案件的多发，正给银行、第三方支付机构和监管部门敲响警钟。
出现这种情况，究竟是因为发卡行将信用卡大量发给了信用不足的人？还是收单行在安装和管理POS机时太过随意？
在潘修平看来，银行在竞争环境下为了争抢客户大量发放信用卡，是造成非法套现的根源。“以我自身而言，当初办第一张信用卡时，对个人情况的审查极其严格，拿卡很不容易。而现在，基本没人再管了，哪都能办。我自己就有好几张，基本用不上。”
法治周末记者在走访中发现，很多超市、商场门口随处贴着“办信用卡”字样的桌子，三五个工作人员就组成了一个信用卡代办点。而申办信用卡仅需提供身份证复印件和填写一份个人资料即可。
据央行数据显示，截至2013年年末，我国信用卡累计发卡3.91亿张，人均持卡量为0.29张。其中北京、上海人均拥有量分别达到1.63张和1.3张，各行之间信用额度也互不影响。这就意味着持有不同银行信用卡的用户，其有效信用额度可能远超其偿债能力。
“从上海一中院、二中院给我的资料来看，上海每年信用卡纠纷案件占到诉讼案件的20%以上。我觉得这是个大问题，归根结底就是信用卡的发卡量太大了。”潘修平建议，“应该恢复之前的担保制度。”
“信用卡产业化的发展速度过快，使得信用卡业务的法律规范在制定上处于严重滞后的状态。特别是在信用卡各种问题不断出现的情况下，中国信用卡产业相配套的法律却是一片空白。”董峥说，“如果再不健全中国信用卡法律体系，信用卡产业的健康发展将会被束缚。”
同时，一秒通专业融资顾问对此表示，部分小微企业难以从银行获得短期贷款、资金流动紧张也是信用卡套现频发的一个原因。银行放贷审核时间长、手续多，小微企业在短期内需要大量资金时，信用卡套现是较为便利、成本较低的资金来源。