信用卡的普遍使用催生了一个新型业务信用卡代偿服务。目前有哪些金融产品提供信用卡代偿服务？都是怎样的玩法？相比于传统信用卡分期业务，其优劣势在哪？代偿业务存在相关法律风险么？使用者需要注意哪些事项？或者有何建议？

针对以上问题，融360分析师解答如下：

目前市面上此类产品包括维信金融的卡卡贷、拉卡拉的替你还、萨摩耶金融的省呗和数禾科技的还呗等。国内信用卡余额代偿服务尚处于起步阶段，整个行业还有待规范。

信用卡余额代偿服务具体玩法是：信用卡持卡人在代偿平台获得一笔贷款，以供一次性偿还银行的信用卡卡债，之后以分期还款的方式偿还平台的贷款，平台的分期手续费一般低于银行的账单分期手续费。

融360分析师认为信用卡代偿服务对持卡的影响包括以下几个方面：

首先，能解决持卡人燃眉之急，帮助持卡人省钱

持卡人通常是在无法全额还清信用卡账单的情况下选择信用卡代偿服务。

如果持卡人连最低还款额都还不上的话，则会产生个人信用污点，对以后申请房贷、车贷都有一定的影响。通过信用卡代偿业务能够解持卡人燃眉之急，避免不良信用记录产生。

另一方面，传统方式上，如果不能全额还款，持卡人只能选择按照最低还款额还款或者分期还款。按照最低还款额还款，除了工商银行之外，大部分银行都是以全额罚息的方式按照日息万分之五的利率来征收利息，成本非常高。分期还款虽然没有利息，但是有手续费，分期还款手续费折算成实际年利率高达22.34%，比一般的消费贷款利息还要高。

信用卡代偿业务的分期手续费普遍低于银行的分期手续费，也就是说，通过代偿业务，持卡人可以将利率较高的卡债转换为利率相对较低的信用贷款。

其次，行业未规范，因此也存在一定的风险

比如信息安全存在隐患，目前市场鱼龙混杂，如果不能谨慎选择，很容易泄露个人信息，如果这些信息被不法分子获取，可能会对申请人（信用卡持卡人）造成严重影响。

此外，信用卡代偿服务很容易催生信用卡非法套现行为，而信用卡套现行为是违法行为，一旦被识别出来，轻则降额封卡，重则追究法律责任，需要引起持卡人注意。

融360分析师建议持卡人：

1、谨慎选择代偿服务平台，选择资质条件较好的平台，保证自身信息安全；

2、定期查询自己的征信报告，看名下是否有多出来的贷款业务，以及时发现因信息泄露后产生的虚假贷款业务，规避损失等等。

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