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生活在广东尤其是广州、深圳、东莞的朋友们，对这个周末发生的两件大事一定印象深刻：
- 其一，新冠疫情反复出现散发病例，多个重点防控区域被暂时封锁，并开展多轮大规模核酸检测。
- 其二，多家银行给自家分行下发了存款利率授权管理通知，从6月21日，也就是本周一开始，执行新报价方式，由过去的“基准利率*上浮比例”，调整为“基准利率+基点”。
这就意味着，一年期以上的存款产品，利率大多要降低。
后者事关每个人的钱包，消息一出，很多人都跑去银行存钱，抢大额存单，甚至还上了热搜。
（某社交平台热搜截图）
相信你在朋友圈里也一定看到了这些消息：
- 地产中介表示，降息了，房价要涨，赶紧买；
- 做财商教育、喜欢炒股的朋友分析，降息了，利好股市；
- 保险代理人则劝说你，利率下行，应该买保险。
一时间，众说纷纭。
那么，银行的理财产品还能买吗？
如果不把钱存银行，还有什么更好的替代产品，可以帮我们锁定长期利率？
我们今天就来聊聊这个问题。
这次的利率调整，真正受影响的，是银行的高息存款和部分银行的大额存单（三年及三年以上大额存款）。
如果你的钱都是一年期的普通存款，利率本来就很低，不仅不会降，甚至短期利率还会有所上涨。
房贷利率则要看各省市限购政策，在房住不炒的大前提下，房价大幅上涨的可能性微乎其微。
目前的股市，还是一个快钱互相收割的场所，热钱涌入的不多，影响也不会很大。
重点说下大额存单。
这类产品通常需要20万~50万元起存，利率多比基准利率上浮40%-50%，3年期大额存单的利率大概在4%左右。
但下调之后，就达不到这个利率了。
（图片来自网络）
我们看到，通知发出后，这几天，各大银行迅速反应，例如：
民生银行深圳分行的大额存单，从3.99%，下调到3.8%；
兴业银行深圳分行一款3年期定期存款，年化收益从3.9%调降到3.5-3.7%。
目前已知调整幅度最大的，是工商银行某分行的三年期大额存单，年化收益从3.85%直接下调到3.25%。
一下子下降了0.6%。
比如说你省吃俭用，好不容易攒了一笔钱，假设是50万。
你不敢拿去炒股，也舍不得买基金，就拿去买了工行某分行的三年期大额存单。
原本一年利息有19250元，结果现在利率降低了，每年利息变成了16250元。
一年就少了3000块，3年就少9000块，就很肉痛。
可能有的人会说，
我没有那么多钱去买大额存单，跟我没啥关系，或者，我存一年期定期不就好了吗？
然而，这次大额存单利率下调好比是利率下行趋势中的草蛇灰线，它再一次提醒我们：
在今天，如果你的钱仅仅放银行，是十分危险的。
因为我们现在，以及在未来很长时间要处于低利率时代，从更长期看，一定会进入负利率时代。
这个观点并非空穴来风。
国际上，目前除了中国的银行存款利率是正的，很多西方国家早已进入负利率时代。
早在2019年，中国央行原行长周小川就有提过，中国可以尽量避免快速地进入到负利率时代。
（图片来自网络）
“避免尽快”这四个字就明确告诉大家，或早或晚，负利率时代一定会到来。
中国人在全球范围内是出了名的爱储蓄，中老年人尤其如此。
很多人觉得，钱放银行，是很安全的。过去这么说，倒也没毛病。
但在2018年，金融四部委出台的《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》明确指出：
打破“刚性兑付”，银行理财产品不再保本保收益。
（图片来自网络）
银行逐渐市场化以后，理财产品收益率下降甚至出现本金亏损将成为常态。
只是想把钱长期放银行获得高收益的想法将会落空。
在资管新规与利率持续走低的新背景下，以银行存款、理财、信托、股票、国债为代表的传统理财方式也正在经历深刻变化，我们理财思维亟需转变。
未来，要锁定长期利率，保证稳定收益，我们还能把钱放在哪里？
买股票、基金，很容易被割韭菜；
买银行理财产品，收益越来越低，同样可能亏本。
如果你要做相对长期的投资，锁定收益，且保证稳健安全，建议多关注理财险。
最典型的就是年金险和增额终身寿险。
而如果你对灵活性也有一定要求，奶爸认为值得大家买的就是增额终身寿。
增额终身寿的保障内容非常简单，只保身故，侧重理财。
20年及以上的年化复利可以达到3.48% ~ 3.5%左右。
把保费交进去，有效保额和现金价值会随着时间的推移一直增长，理财小白也很容易就能看懂。
现金价值写入合同，从投保那一年开始，到保单失效，每一年保单对应值多少钱，都写得清清楚楚，期间无论外部理财环境如何变化，它都不会改变。
（现金价值表举例）
也就是说，有保险合同和保险法的约束，还有银保监会的特别“关照”，产品的安全性不用担心，可以说比银行理财还安全。
我们以鼎诚增多多增额终身寿为例，假如我们在30岁开始，每年投入10万，交10年，共100万。
到38岁的时，保单的现金价值会超过已交保费，也就是已经回本。
到60岁时，保单现金价值达到239.8万元，此时相当于保费翻了2.3倍之多。
（鼎诚增多多闪电版利益演示）
中间如果需要用钱，可以申请减保或保单贷款，拿出一部分钱来周转；
而如果不取这笔钱，例如等到90岁退保，能够直接领到约673万元，退保IRR达到3.49%。
像鼎诚增多多这种产品，现在也还有不少，最新的理财险榜单可以看到一些。
不过，正如过去预定利率有8%、4.025%的理财险被叫停、这次大额存单利率下调一样，谁也不知道现在预定利率3.5%的理财险什么时候会消失。
（历年存款利率和寿险产品预定利率对比）
实际上，现在已经陆续有一些产品在调整，例如6月30日就要下架的信泰如意尊2.0终身寿险。
因此，当我们还能买到、能有机会锁定3.5%预定利率的产品，就是我们对未来最好的投资了。
穿越不同经济周期，在低利率时期，给我们稳定增长的收益，
这正是理财险区别于其它理财产品的独特优势。
这次3年期大额存单利率下降，不管是已经影响了你的理财收益，还是暂时对你没有什么影响；
为了不让自己手里的钱越来越少，我们的资产配置的方式和思路，已经到了需要作出改变的时候了。
而在自己的能力范围内，拿出一部分钱来投资理财险，提前锁定收益，
未来的你，一定会感谢今天明智的自己。
更多关于用保险来理财的想法和疑问，可以“私信”奶爸，奶爸一对一与您探讨。
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