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“卡奴”形成的原因是多方面的，同理，“卡奴”形成的途径也会有所区别。从总体来看，持卡人把自己从“卡民”炼成“卡奴”，主要有如下三条途径。
早在两三年前，曾经有一项针对中国年轻人消费观念的调查显示，有接近60%的年轻人“愿意用明天的钱做今天的事”。而两三年之后的今天，这种“花明天的钱圆今天的梦”的提前透支未来收入，提早享受生活的行为有过之而无不及。年轻一族提前消费，靠的就是信用卡的“透支功能”这一坚强后盾，用信用卡分期付款买高档车、用信用卡分期付款装修高档住房、用信用卡透支买时尚电器与高档衣服，等等。这些已经成为年轻持卡一族的信用卡消费行为。
刷卡消费产生的快感，透支信用卡构筑的时尚生活，使持卡一族摇身一变成了现代社会的消费大军。而这种超前的消费在没有足够收入作为支撑的情况下，久而久之，欠款越来越多，利息越滚越大，这些持卡人就在拼命偿还信用卡透支款项中不知不觉地成了“卡奴”。
不少持卡人因为一项重大开支，从信用卡中透支或是套现支付了款项，但日后的收入无法还清信用卡的欠款，于是就用另一张信用卡套现来归还这张信用卡的钱。欠款表面上看是临时解决了，但带来的后果却是更多张的信用卡加人“欠款系列”。可当该死的还款日接连不断地频繁到来后，以卡养债，积累了一大笔欠款，逼迫持卡人成了“卡奴”。
在上海打工的林先生，几年前谈了一个女朋友。后来，他发觉与女朋友在性格上有很大的出入，许多事情两人谈不到一起，吵嘴就逐渐多了起来。再后来，林先生提出与女友分手，但女友要求支付一笔青春损失费。林先生为了显示自己的男子汉气概，给了女友5万元的青春赔偿。但之前，林先生和女友两人的生活开支一直是林先生独自承担，林先生多年的少量积蓄也就花光了，当然没有多余的钱来支付给女友，那5万元也是从两张信用卡中套现出来的。
与女友分手之后，由于收入不高，尽管林先生省吃俭用，他省下的钱还是无法还清信用卡的欠款。起初，为了不只付利息，他努力通过熟人套现，以从新的信用卡中套取出来的现金来归还老的信用卡欠款。但后来，套现的次数一多，熟人不愿再帮他套现了，他只好用每月的积蓄归还最低还款额，为此额外支付了不少高额利息。尽管过了3年，林先生还在上海打工，还在努力工作，还在努力还款，但原先5万元的欠款只少了1.1万元，还有3.9万元的欠款等待他慢慢地偿还。林先生后悔地说:“当初真不该用信用卡套现……几年来我都在为银行打工。”
目前，银行给予信用卡的额度越来越高，这就给套现投机创造了便利。而正是“套现投资”的便利，使得许多持卡人步人“卡奴”生活。
陈大安已经足足过了3年的“卡奴”生活。他成为“卡奴”的原因还要追溯到2008年初。2008年2月份，上证指数从2007年10月16日的6124点下跌下来，已经跌去了1800多点，跌幅达30%。他心想这次股市肯定是跌到底了，于是他将手上两张信用卡的信用额度都套现出来，凑了个10万元，于2008年2月27日买入股票，想赚一把就跑。
但后来的事情大家都知道，股市仍然“跌跌不休”，跌个没完没了，到了2008年7月初上证指数已经跌至2840点左右。此时，许多机构最悲观的预测是900多点才是底部。陈大安实在受不了这个下跌所带来的损失，更惧怕再持续下跌。于是，一咬牙割肉卖出股票，亏损5万多元。
就是这5万元多元，让本来收入就不高的陈大安过上了“卡奴”生活。现在，为了尽可能早地还清信用卡的欠款，他节衣缩食，过着苦不堪言的“卡奴”生活。
因此，套现做投机不可取。否则，你可能就因此陷入“卡奴”困境。