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这个主要看理财产品的分类。
我曾经就听客户抱怨过之前某银行（哪个银行就不说了）代销的分红型理财，当时说的特别好，五年后能拿多少分红，但是最后存了五年利息连定期都不如，几乎就是拿回来个本金，像这个产品明显就是代卖的分红型保险理财产品。
像这是本金最起码没事的，我之前还有一个客户资产也挺雄厚的，还是做生意的，结果理财上特别保守，只买国债和大额存单，经攀谈了解原来是之前买的某银行代销的一款私募产品，当时银行的理财是5%左右，这款私募是9%，结果不但没达到收益本金都有了一些亏损，导致该客户再也不碰理财产品了。
那我们具体应该怎么看呢？其实主要不是看理财产品时银行自营的还是代销的，主要还是看产品的风险等级和投资方向。当然了前提是代销和自营的产品都是合规的，备案可查的。
R1级无风险或极低风险等级，适合于保守型、稳健型、平衡型、成长型、进取型五类投资者。
R2级较低风险等级，适合于稳健型、平衡型、成长型、进取型四类投资者。
R3级中等风险等级，适合于平衡型、成长型、进取型三类投资者。
R4级较高风险等级，适合于成长型、进取型二类投资者。
R5级高风险等级，适合于进取型一类投资者。
具体来说，R1级理财产品是保本型，R2级理财产品是低风险型（也就是我们常说的稳健型理财），R3级理财产品到R5级理财产品的风险依次升高，R3级理财产品一般投资的是债券类理财产品，R4级和R5级理财产品基本都是投资波动比较大的金融产品、比如股票、外汇、黄金等等。
R1级理财产品的风险自不必说，保本型，像银行的定期、货币基金都是这个风险等级。
R2等级的稳健理财目前来看也是比较安全，很少听说哪家银行的R2理财产品没有达到收益，更别说亏损了。
以的银行R2等级理财为例，主要投向就是票据业务、同业拆借、同业存款、AA-以上的企业债券等等，从投资的项目可以看出，风险性还是很低的，我国AAA的企业很少，基本大部分国企和优质私企都是AA左右的评级。
R3以上的产品，对于非常保守的客户就要小心了，像刚刚说的私募、信托基本都是R3等级，还有举例说的分红型保险，里面基本涉及股票投资，如果股票收益好自然分红多，股票收益不好就没有分红，有的投连险投资结果如果不好甚至会亏损。
值得一提的是现在银行销售理财产品都要录音录像，很多客户觉得这个流程很麻烦，但是这也是对我们的一个保护，我们一定要认真听，包括风险等级、资金投向、过往业绩、代销还是自营等等。