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有些刚接触投资理财的新手会有这样的疑惑，感觉银行理财的风险也很低，基本都能按时收回预期的本金和收益。那么银行理财和银行存款，有什么本质的不同么？可不可以用低风险的银行理财产品来作为银行存款的代替品呢？
面对这样的疑惑，投帅感觉常规的解释已经无济于事了。银行理财和银行存款，基本就是完全不同的两种的产品，除了运营过程中都有银行参与之外，几乎再没有什么共同点了。
银行存款，用户跟银行之间是储蓄合同关系，办理银行存款的时候，这笔存款涉及的资金总额、存续时间、获利标准，都是事先明确好的。银行存款如果兑付出现问题，根据合同，银行是要负责任的，目前我国的规定是50万内包赔付的，就算银行倒闭了，也有银行业的行业保障基金——存款保险基金来负责赔付。
银行理财，用户跟银行之间是委托关系，办理银行理财的时候，是用户委托银行代为理财，这笔资金到期到底能否获利，收益多少，事先只是预估，不是确保。如果到期兑付出现问题，银行是可以免责的，要由投资者风险自担，自负盈亏。银行理财协议会把免责条款写得清清楚楚明明白白，到时投资者就算排队去银行门口敲锣打鼓也没用。
银行存款的原则是“存款自愿，取款自由，存款有息，为储户保密”。即便用户事先存的是定期存款，只要用户愿意，依然可以提前支取，只是会损失一部分利息作为代价。
银行理财，是双边合同原则。一旦合同生效，用户无权单方面终止合约。也就是说，用户购买银行理财之后，就算急需用钱，也没办法把这笔资金提前取出的，只能坐等合同到期。当然也有部分银行会提供银行理财转让的功能，让有流动性需求的投资者把手中未到期的理财产品，通过银行搭建的交易平台，转让给愿意接手的其他投资者，算是一定程度上降低了银行理财的流动性风险。
银行存款属于银行的负债，是银行的核心主营业务。涉及的部门众多，包括且不限于，个金部、公司部、授信部、资产负债管理部、信贷投资管理部等等。
银行理财属于中间业务，是银行的表外业务。主要由各级总分行的资产管理部负责投资增值；由有托管资质的总分行资产托管部进行资金托管，负责资金安全；再通过各级线上线下的网点渠道进行交易销售。资管的资金跟信贷的资金，属于完全不同的资金池，按监管要求需要相互隔离，不可能有交叉混合的情况。
银行存款和银行理财就完全是不同的两种东西。
银行是个一个很庞大的金融主体，涉及的业务非常多。咱们老百姓平时能接触到的可能只是其中的一小部分，切不可简单地以为银行就是办存款贷款，更不能想当然地认为去银行办的所有业务都跟银行存款一样安全无忧。
我是仁义礼智投，国有商业银行总行注册国际投资分析师，有关投资方面的问题欢迎大家相互探讨交流。码字不易，各位老铁都看到这了，不妨点个赞再走吧。PS：我不是什么小编，如果嫌ID太长，一定要起个昵称的话，就叫我投帅吧。