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要素1
还款状况
还款状况直接代表了一个人的信用状况，一个往期还款状况比较差的人，可以直接理解为信用较差，金融机构不希望和信用差的客户发生业务，就和我们不想和爱借钱不还的人交朋友是一个意思。
有朋友会不服气了，我明明只是忘了，不是没钱还，也不是不想还。
很抱歉，首先金融机构不是全知全能的，他们没有能力探究每个个体所面临的具体状况，只能说还款记录交叉的群体里，绝大多数都是信用较差的人。
反过来讲，一个人如果还款意识较差（经常忘了还），其实就是说明他信用不好，因为在他心里，就没把还钱当做非常要紧的事情。
另外现在很多机构不仅仅纠结于逾期本身，也会看逾期金额，如果金额较低（几十块这种），往往可以特事特办，或者让客户补充一些其他可以证明资质的材料（或者加购点理财产品保险产品之类的），并不是完全一棒子打死。
当然你欠了好几万好几年还说自己是忘了，那就只有鬼才信了。
要素2
授信金额
授信金额是指你征信上的信用卡授信额度，以及贷款的授信额度，授信金额在一定程度上代表了一个人的个人综合资质。
由于不同银行获取到的客户信息存在差异（例如A银行有渠道能获取到客户的社保信息，B银行就获取不到），一般掌握客户信息越多的银行，敢于给客户更高的授信（A银行能看到你的五险一金，B银行看不到），这时新的授信银行就可以参照前辈们的授信来分析出这个客户的授信额度是什么水平比较合理。
一个每张信用卡都有5W以上额度的人，和一个每张信用卡都只有5千额度的人，同时申请一笔贷款，在刨除逾期要素外，额度高的人有优势。
贷款授信同理，一般贷款都是月薪放大XX倍，更有说服力。
要素3
负债率
这里的负债率指的是信用卡的透支金额和贷款的月还款金额占总授信额度的比值。
试想一个人有5张卡，每张卡都有3W额度，他的总授信就是15W，但是他已经透支了15W元，则这个人的负债其实已经很高了，他已经把再给他下款会存在经济崩盘还不上的风险。
贷款同理，一个人已经背了几十万的贷款（房贷车贷另算），每个月要还1到2W块，其实资金压力非常大，给这些人放款下卡时存在风险的。
要素4
查询情况及查询机构
没想到吧，你的征信报告查询次数也会成为影响你下款的要素，很多银行的风控守则里，近半年征信查过XX次的直接拒绝。
从业务逻辑上，征信查询了太多的人，往往代表着向多家机构申请贷款，很容易出现多头负债导致个人经济崩溃的状况。