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影响信用卡免息期长短最关键的3个因素是刷卡日、账单日和还款日。
简单的说刷卡日就是用户刷卡消费的日期，账单日就是银行给用户的信用卡规定的款项入账、形成账单的日期，而到期还款日就是银行规定用户在这个日期之前归还全部的账单金额就能享受免息期待遇。
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一般来说，账单日的后20日即为到期还款日，例如小编的信用卡账单日是1日。那么21日就是小编的信用卡的到期还款日。
下面就以具体的实例来介绍刷卡日、账单日、到期还款日三者是如何影响免息期长短的。
张先生持有某一银行的信用卡，该信用卡的账单日是每月的5日，到期还款日是25日。那么，张先生在如下的不同日子刷卡消费，就会产生时期长短不同的免息期：
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假若张先生2月4日刷卡消费，那么在2月5日的账单日这一天，这一万元就被计入2月份（具体说是1月6日至2月5日账单周期中）的账单，该笔账款应该于2月25日还款。因此，张先生能享受的最长免息期为21天。
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假若张先生2月6日刷卡消费一万元，由于超过2月5日的账单日，那么这一万元就会于3月5日被记入三月份（具体说是2月6日至3月5日的账单周期）的账单，该笔账款应该与3月25日还款。因此，张先生能享受的最长免息期为50天。
由此可以看出，账单日是一个分水岭，它是决定信用卡免息期限长短的要点。
在账单日之前刷卡消费可能享受的免息期限就短些（越靠近账单日刷卡，免息期就越短）；在账单日之后刷卡消费可能享受的免息期限就长些（越靠近账单日刷卡，免息期又就越长）。