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导读：原来呢，我们在银行里借钱，除了房贷，个人很难在年息6%以下借到贷款，很多都是10%以上的。你可别不信！分期、手续费，杂七杂八的算下来，你如果使用IRR计算，其实年化都是10%以上了。不过呢，现在真的不一样了。春节后，银行爸爸们开始发钱了！
1，真香定律……
比如建设银行的快贷，年利率是4.35%，最高可贷额度30万。享有这个超低利率的，人还挺多的。
工商银行融e借，贷款利率是4.35%。
估计有小伙伴担心，这只是名义利率，double一下就是8.7%。这你就多心啦，用借款1万元试算，按期还息一次还本，1年的实际利息是435块，实际利率，就是4.35%的样子。
如果你是那种等额本息，它的一年利息是200多。用IRR计算，简单double下，还是4.35%的样子。
其它银行没这么猛，但也普遍下调了。
比如吧，一向很抠门的招商银行，一位小伙伴来跟bo姐说，招商银行给他的贷款利率，是6.12%。
同样的，我们按照1万块试算一下。1年12个月等额本息还款，总利息334.3元，IRR计算6.12%。
很显然，实际贷款利率确实是6.12%。
列下bo姐知道的、常见的消费贷，把手头几家银行消费贷利率摸了下底。四大行明显是最低的，都低于5%，其次是交通银行，股份行仍然在6%出头。
贷款利率对比，方便大家直观比较：
还有一些幸运儿，比这个还要低了！
emmm，真是没有比较，就没有伤害……
除了消费贷，还有一些贷款现在很优惠，就是抵押经营贷那些。抵押经营贷现在审核门槛和利率，各种方面的条件，都大大放宽了。一句话，比以前好申请多了……
bo姐问了帝都一朋友，她是工商银行北京的，说抵押经营贷最低利率4.1%，可以贷出来约6成多。
经营贷这种，比消费贷的贷款期限更为友好，长达10年、20年。不像消费贷，只能借1年、3年。
因为有房产作抵押，额度也高，长期低息优质贷款，真香……
2，
我们能贷款投资基金吗？
利率下调，里面的原因大家都知道。
第一，是因为这次新冠肺炎疫情原因，经济受影响很大；第二，央妈一直在“变相”的调低利率。
总之，是为了刺激消费和经济发展。
看到贷款利率这么低，bo姐相信，一些小伙伴开始YY了。想着把这钱贷出来，理财或投资基金。
这事咋分析呢？bo姐还额外在万能的朋友圈里，问了一下大家的想法。
bo姐的朋友圈，立马就炸了。有的小伙伴认为很划算；有的小伙伴从风险角度考虑，认为不应该。
怎么分析这事呢？bo姐的观点是：不建议大家贷款投资基金！接下来，bo姐跟大家聊聊这件事儿。
不建议大家贷款投资基金，有三个原因。
第一，这件事本身是违规的。
银行对贷款的用途，查的很严。在银行贷款的时候，在协议里，银行也不允许你贷款炒股、买基金。
消费贷，就是消费；经营贷，就做生意。混乱用，不仅容易出事，还容易被告上法院找你巨额索赔。
第二，投资心态完全不一样。
虽然这些贷款，贷款利率很低，但是有到期时间，比如1年、3年。而市场起起落落、涨涨跌跌，谁也不知道还钱的时候，是大赚？还是大亏？
bo姐认为，亏大钱的概率更高一些！
一位幸运儿，借了50万信用贷，本来想一把梭半导体50基金的。实际上，很幸运，他没有投下去。
这是上个月的事了，2月23号的事。
事后来看，如果他当时买进入，如果没有及时卖出。按现在来看，会亏损20%，也就是亏了10万。
很多基民，其实是在炒基金。平时的追涨杀跌尚且很受伤，难道还借钱追涨杀跌，那不是作死嘛？
宽基指数基金、行业主题基金、主动权益产品，都是波动的，上涨下跌都有可能。到了还钱的时候，基金还是亏损的，该咋办呢？只能割肉了！
第三，会损失应急资金来源。
你可别把银行当二傻子，现在大数据很厉害。
如果让银行发现，你去炒股、买房、买理财等等。银行可能直接让你还钱，或者下次不借给你了。
信贷额度，其实也是我们的一项资产。当遇到突发事件，如失业、家人住院，可以用来紧急周转。
看起来这个额度躺在账上，没多大用处。但是遇到事情，能让你周转一下，度过人生的艰难时刻。
文章来源：小波思基；作者：bo姐。大号V信那里，喜欢bo姐文章的朋友，可以搜哈关注~
3，
低息贷款，是否一无用处？
前面，bo姐跟大家聊了聊贷款买基金的观点，不建议大家贷款投资基金！
但是这么优惠的贷款利率，看着那么香，难道就放任不管了吗？低息贷款的好处，bo姐也来聊聊~
第一，中小幅增加平时的定投金额。
一般的，我们用来定投基金的钱是自己收入部分的30%-40%。比如小美女木木，月薪1万的样子。平时定投基金的金额，是3000元-4000元。
有了低息贷款，就可以补充一部分的日常开支。基金定投的部分，相应可以加大到5000元-6000元。
就是说，自己原本计划定投基金的钱，可以适当增加。消费、日常周转，适当用银行的贷款周转。
具体的金额，大家结合自己情况啦。
年化4.35%、5%的贷款利率，其实并不算高。如果我们扣除通货膨胀率，算下来，那就更划算了！
这样，也相当于我们在用未来的钱，小幅增加眼下投资。毕竟A股还在3000点，估值真的挺低的。
第二，想大幅增加日常投资的小伙伴。
第二种方案，适合那些“贪心”的家伙，不是bo姐的第一种分类里，小幅增加自己的定投金额。
而是想把20万、30万贷出来，然后用家里更多资金去投资基金，想把羊毛薅秃的家伙。
就是那些想要大幅增加日常投资基金的金额，用贷款来周转开支，变相的“曲线救国”的家伙们。
在投资方向上，要特别注意风险哦！
bo姐给这类想一次性贷款10万、20万、甚至30万的家伙的基金配置，一共是有3种配置方案。
（1）70%比例，配置债券基金；30%的比例，定投权益基金。对于一些热门基金，尽量不要碰哦。
如果你的贷款额度比较高，自己平时每月的现金流，构成了还款压力，还不上银行的钱会很糟糕。
所以在增加基金投资金额的时候，在基金品种、方向上，要特别注意，尽可能多配置债券型基金。
（2）定投偏债混合型基金。
bo姐简单解释下：这类基金，债券配置比例通常较高，在50%~70%；股票配置比例，在20%~40%。
（3）定投一些“固收+”策略的基金、定投一些净值稳健攀升的量化对冲基金、低回撤的基金组合。
这样，可以比较好的规避还款风险。
文章来源：小波思基；作者：bo姐。大号V信那里，喜欢bo姐文章的朋友，可以搜哈关注~