有朋友私信芽妈，三线城市，每月家庭总收入1.5万，每月结余5000元，在当下市场环境下是应该基金定投还是存银行做定期理财？

每年的结余在6万左右，整体家庭收入和攒钱的能力还是蛮不错的，要知道2019年央行统计的人均存款也才5.5万。如果只是进行银行存款类的定存，当下的利率水平不断下降，显然利率收益满足不了资产缩水的速度。但是目前全球市场情况复杂，A股更是上下波动频繁，无论是股市还是基金都存在比较大的风险。所以朋友才会提出应该是基金定投还是做定期理财的疑惑。

首先需要明确，无论是银行定期理财还是基金定投都是存在风险的，只是风险级别不同。对于理财是风险收益对等原则，也就是收益越大的产品同时意味着风险越大。银行存款类风险一般都R1（保本保息），银行定期理财风险从R2-R5都会有，基金除了货币基和纯债基为中低风险产品（纯债基最近也是不消停，呈现连续收益为负值），其他类型基金基本都属于中高风险、高风险。所以建议是，不管是在何种市场环境下，先要测试自己的风险承担能力和风险偏好，然后进行产品配置组合，并不建议配置单一理财产品。

举一个配置例子，供类似情况的家庭参考。有家庭存款20万，家庭总收入每月15000元，每月结余5000元。这个家庭属于理财家庭生命中的家庭成长期，属于典型上有四老下有一小阶段。芽妈给出的理财配置方案如下：

1、对于已有20万存款，按照50%银行定存（智能存款或大额存单）、30%用于该买国债或者银行固守理财产品（风险级别不高于R3）、15%用于基金或股票配置、5%用于家庭保险配置。其中定存和理财部分需要考虑资金可流动性，以备应急之需。

配置理由：家庭收入处于上升期，风险抵抗能力在提高，但是由于处于孩子花费增加，同时父母健康风险增大，理财风格以稳健为主。高风险产品建议不要超过20%，同时要适当配置商业保险，主要以寿险和重疾险为主，以规避家庭当中的意外风险，尤其是家庭经济支柱需要优先进行保障。

2、对于新增收入，每月5000元，建议分成三份：一份进行货币基金定投或者活期理财用于作为流动资金使用，一份进行指数基金和股票权益基金定投，一份进行银行定期理财。建议比例1:2:2，这样对于新增部分，高风险投资占40%左右，用来作为收益增加部分。又因为其基数部分较小，所以风险可控。

以上就是对于朋友的建议，不是简单的区分基金定投还是银行定期理财，而是要根据风险承担能力和偏好，结合家庭生命周期去做资产配置和理财规划，市场的环境是千变万化的，所以我们最好就是以配置组合的方式进行资产规划。