相信大家也有一个共同的体会，就是每当你的信用卡接近还款日期的时候，客服就会打电话或者以短信的形式告诉你这一期的信用卡账单可以办理信用卡分期的业务，如果选择分期的话能够给你提供各种各样的优惠政策，比如可以给信用卡分期的手续费打折或者让你的信用卡积分翻倍。

　　在银行业务员的口中，信用卡分期业务的手续费是非常低的，在银行业务人员的口中，年化利率才不过7.2%。这么看起来其实相当优惠了，但是事实真的是这样吗？这笔帐真的需要好好算算。

　　以张大富的账单为例，每月应还款的金额：本金+利息=3000+36000*0.6%=216等于3216元。那么12期下来，总共的利息就是216*12=2592元。 银行所谓的年息也就是2592/36000=7.2%。

　　但是这样的计算方式是有问题的，其中最重要的一点就是持卡人，并非一直欠银行￥36,000。而是随着每月的还款，资金占用是一直在降低的最后一个月时持卡人实际上只欠银行￥3000但手续费还是要给216。这个月的年化利率实际是84%。所以手续费转化成年化利率的计算，不应该是向银行所说的那么简单的计算。

　　那么具体到底应该怎么计算呢

　　第一期还款的￥3000用了一个月，第二期还款的 ￥3000用了两个月，第三期还款的￥3000用了三个月，第四期还款的￥3000用了四个月……第12期还款的￥3000用了12个月。那么12期的分期，我们其实就是￥3000用了1+2+3+ … +11+12等于78个月。 总共手续费仍然是￥2592，利率就应该是2592÷（3000*78/12）=13.29% 。

　　13.29%才是银行宣称的每期0.6%手续费的信用卡分期的实际年化利率。