老百姓们总有一种可怕的认知习惯，觉得钱放在银行里是最安全的。进而推导出用闲钱买点银行的理财产品——风险不大。

但是实际上，你看民生银行这种大银行不也出事了……

事情是这样的：

话说有150人，花了几百万到几千万不等的钱，在民生银行北京分行航天桥支行高高兴兴买了一款理财产品。

但后来发现钱不知道去哪了……因为这个理财产品压根就不存在！

然后，公安部门把该支行行长，甚至上下层级多少人都抓住，要把丢失的本金追回来。

后经民生银行案核实涉案金额约16.5亿，在社会舆论和民生银行的高度重视下，查明了案情始末。

此案系该支行行长张颖通过控制他人账户作为资金归集账户，编造虚假投资理财产品和理财转让产品，其本人或指使支行个别员工寻找目标客户，非法募集客户资金用于个人支配，有一部分资金用于投资房产、文物、珠宝等领域，所募集资金未进入民生银行账务体系。

套路深深深几许，这年头如果你不会玩点反套路，真的可能连进了谁的套，都搞不清楚。

今天小九就给大家科普如何躲过银行理财的坑。

其实很简单，只要你真实的掌握了这几个要素的信息，就基本能知道，自己所购买的理财产品的收益与风险了。

1.发行主体

发行主体为代销

第三方机构发行

银行帮助第三方机构卖的理财产品

包括基金、保险、信托、黄金等等

银行赚取手续费，不对理财产品的盈亏负责

P.s.：按照银监会的要求，银行要在宣传资料上显明标注合作机构。显然，这种情况下的理财产品如果出事了，银行是没有任何责任的。

所以代销的理财产品要谨慎购买，除非你对发行机构以及风险有足够的认识。

发行主体为银行自发

发行的主体是银行，安全性相对比较高

银行自发理财产品有R1-R5五档

风险逐渐变高

特别要注意一点，银行产品中的所指天数都是指工作日。所以大家要算好自己投资理财产品的时间点，尽量不要让清算期赶上节假日，那你就会无缘无故又多了几天空置期。

因此，如果你投资一个为期99天的理财产品

实际上你的资金占用期要到107-109天左右

且假设银行跟你说的收益率在5%左右

实际上也就达到了4.6%左右

如何区分理财产品是谁发行的呢？

正常情况下理财产品的产品说明上会注明产品发行人

看产品合同书上的公章，是银行的公章还是代销机构的公章

在中国理财网进行产品登记编码查询

理财产品登记编码是全国银行业理财信息登记系统

赋予银行理财产品的标识码

具有唯一性

或者根据以下的条件进行筛选

如果查询不到就要慎重了

2.运作模式：

封闭式净值型

资金规模被限定

投资期间不能追加投资，也不能赎回

产品终止时按照价值来兑付

比如说你买的产品价值2块钱一份

持有一段时间可能净值变成了2.5元一份

封闭式非净值型

资金规模被限定

投资期间不能追加投资，也不能赎回

产品终止时按照收益率来兑付

比如就按照你所买的理财产品的5%收益率来兑付

开放式净值型

资金规模不定

从开始投资期到投资种植期都可以申购或者赎回

申购和赎回的价格是按照每份产品的净值来计算

开放式非净值型

资金规模不定

从开始投资期到投资种植期都可以申购或者赎回

按照产品份额申购，按照约定收益率兑付

3.风险级别

银行在产品说明书中明确产品的风险程度

从一级到五级，风险等级越来越高

收益的波动也越来越高

4.预期收益

保证收益型

收益是固定的，风险比较低

产品到期后，你能拿到本金和约定好的收益

风险小的同时，你的收益会相对比较低

就是所谓的保本保息

保本浮动收益

你投入的本金是可以保证不会亏损的

但是利润就不一定了

银行会给你一个最高收益率

产品到期时能够拿到多少利润是不一定的

有一个问题大家需要注意：

如果你因为自己的原因想要终止理财产品，那么就不在“保本”的范围内了。为了防止突发情况的发生，你购买理财产品的同时，一定要仔细阅读关于提前赎回的相关条款。

非保本浮动收益

既不会保证本金，也不会保证收益

风险相对比较高

如果你购买非保本浮动收益型理财产品

那你就要承担全部的风险责任

5.收益率的计算

一般，理财产品说明书里的收益率是指

“年化预期收益率”

就是指以一年为期限做出的一个衡量你收益率的标准

假设你用50000元买了一个

3个月的理财产品，预期收益率是5%

那么三个月后你的收益应该是：

50000*5%/12*3=625元

6.收益期的计算

投资期

产品从开始到终止的一段时期，是算你收益率的一段时间

募集期

从产品开始销售到销售结束时期，一般需要6天左右，这时间是不计息的

清算期

产品终止后进行清算的时间，一般为3个左右工作日，这期间也是不计息的。

关于银行理财产品的小知识基本就这些了，除此之外，小九金服还有几个要点要提醒大家：

不要轻信你的理财经理

除非他说的每一个字都能在合同找到

不要随便把钱给银行的工作人员

一般的理财产品都是直接从指定账户中扣款

要求你亲自转账给某个个人用户的

千万不要听他的话

产品说明书、协议书都要自己保存好

必要的话可以把你和客户经理的聊天过程

用录音的方式保存下来

投钱的过程一定要谨慎再谨慎

你和银行本来就存在信息不对称的问题

所以你更因该并且有权利仔细的去了解

你所购买的理财产品的具体情况

投资有风险

钱给出去的每一个瞬间

你一定要确保自己知晓

你所能承担的一切风险