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曾经遍布街头的信用卡申请办理摊位,令信用卡迅速普及,央行最新发布的数据显示,截至今年一季度末的全国信用卡累计发卡量已近两亿张。但数据同时也暴露出发卡量飙升后的风险,据央行统计,今年首季信用卡授信总额达1.48万亿元,同比增长超过四成,而逾期半年未偿还的信贷总额达88.04亿元,环比增逾11亿元。
记者在采访中也发现,面对已达历史新高的3.5%的信用卡坏账率,目前部分银行已经收紧了信用卡发卡审批,金卡等授信额度在三五万元以上的信用卡审核更加严格。
股份制银行成重灾区
根据央行发布的《2010年第一季度支付体系运行总体情况》报告,截至第一季度末,全国累计发行银行卡21.69亿张,同比增长14.9%。以借记卡与信用卡10.26?1的比例计算,信用卡发卡量约在1.93亿张。如果对比去年一季度末1.5亿张的数据,在过去一年中新发信用卡超过4000万张,增速接近30%。但在信用卡发卡量大幅增长的背后,信用卡坏账的风险也一路飙升。
广州某银行信用卡部的工作人员给记者解释说,信用卡坏账是指信用卡发行无法收回或收回的可能性极小的应收款项,一般超过半年未还的就被归为坏账,其占当期应偿还信贷总额的比例就被称为坏账率。
记者查询公开数据发现,2009年第一季度的信用卡逾期半年未偿信贷总额49.70亿元,同比2008年增加133.1%;而今年一季度末应偿信贷总额2485.83亿元,同比增长49.9%,较2009年第四季度也增加28.25亿元,其中坏账则达到88.04亿元,同比增长近八成,环比也增长达到14.4%。信用卡的坏账率由去年一季度末的3%上升至今年一季度末的3.5%,而去年四季度末的数字也不过3.1%。
而相比国有银行,股份制银行成为信用卡坏账风险的重灾区。央行数据显示,国有商业银行信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的2.0%,而股份制银行的则达到5.1%。
去年央行已经示警
记者查询央行的报告发现,在去年一季度的支付体系运行总体情况报告中,央行已经出言示警,因为当时3%的坏账率已经同比上升了0.6个百分点,提示银行“应警惕信用卡逾期未偿金额持续上升所带来的潜在风险”。此外,央行还在去年7月发布了信用卡市场新规,除规定不得向未满18周岁的学生发卡外,还要求各家银行禁止营销人员实施单一以发卡数量作为考核指标的激励机制。“央行这些调控就是为了防止大量发卡后的风险。”熟悉信用卡业务流程的广州某股份制银行的客户经理对记者透露,目前他们每个月还是有发卡的任务,但除了发卡量之外,还有激活消费的衡量指标。
不过,有业内人士也对记者表示,去年发行了超过4000万张信用卡,现在有相当一部分的风险还没有显现出来,“央行发布的是逾期半年未还款的数字,所以现在有坏账的卡至少要是去年四季度以前就发卡且欠款的。而且,去年底各家银行一般都会核销一部分信用卡的坏账,实际的坏账应该更多。”而据媒体报道,民生银行信用卡中心总经理杨科曾在2009年末于上海举行的信用卡论坛上指出,如果经济恢复乏力,（信用卡）坏账率将增至5%以上。
此外,部分信用卡授信额度的增加,也是令坏账风险增加的隐患之一。从央行数据来看,今年第一季度的信用卡授信总额1.48万亿元,同比增长42.9%,较2009年第四季度增加1160.02亿元,增长8.5%。以1.93亿张卡的额度计算,则平均每张卡的授信额度约为7668元,这相比去年一季度6879元的平均授信额度约增长11.5%。
部分银行收紧发卡
对于信用卡坏账的潜在风险,记者在采访中也发现,部分银行目前收紧了信用卡审批业务。“这是我第二次被拒批了。”在某事业单位工作的章小姐,在去年5月份和今年3月份曾经两次申请某国有银行的金卡,但都被银行以审批不合格而拒批。“银行给我发的短信上就说我的资质不合格,我去银行问了,客户经理大概的意思是说我申请的授信额度比较高,很难通过审核。而且我在其他银行已经有了两张信用卡,也会有影响。”而记者也了解到,现在银行对信用卡亲访、亲签的审核也严格了。“现在不能随便摆摊办理信用卡申请,我们比较喜欢的是和单位合作,可以亲访,并且是当事人亲签,这样获批的概率会高很多。”上述客户经理告诉记者,此外,他们也会针对在银行进行贷款、大额储蓄的客户进行推广,“有贷款业务的客户,其资质已经经过了银行的审批,所以相对来说属于优质客户。”
与此同时,最高人民检察院、公安部在5月18日也发布了《关于公安机关管辖的刑事案件立案追诉标准的规定》,明确要求对恶意透支信用卡数额在一万元以上的,应予立案追诉。业内人士认为此举也有利于银行回收信用卡欠款,一定程度上控制坏账率。