“白给你额度，你就花呗”，这句广告语直戳剁手党的内心，“蚂蚁花呗”“京东白条”越来越受到网购一族的欢迎。“花呗”“白条”这样的虚拟信用卡，能像银行信用卡一样TX吗？TX的风险又有多大？

 

TX需要虚假交易

 

支付宝业务似乎已经垄断了整个网银市场，尽管央行叫停了虚拟信用卡，但电商并没有放弃赊购这块“大蛋糕”，支付宝推出了“蚂蚁花呗”产品，同时“京东白条”“苏宁任性付”也开始上线。“花呗”更是走出淘宝系，接入了唯品会、亚马逊、大众点评、当当网等40多家电商平台，覆盖大多数主流电商。

 

蚂蚁金服曾明确表示，“花呗”不能用于TX，但通过网络搜索，可以发现很多提供TX业务的商家，这些商家收取的手续费，从3%到10%不等，手续费最高的是“京东白条”TX，高达18%到30%。

 

它们都是通过什么方式实现TX的？其实不论是银行信用卡TX还是虚拟信用卡TX，实质都是通过虚假交易，利用的都是信用卡特有的信用额度及免息期。具体来讲，发卡银行会给信用卡相应额度的预付款，同时确定在免息期内还款的话不计算利息。但是，这个预付款只能用来消费，银行不提倡你换成现金取出来，当你到ATM机上用信用卡取现的时候，你只能取出占额度50%的现金，且要收取提现手续费，并按天计算利息。对于急用钱又不愿支付高额利息的用户来说，就要想方设法支取信用额度内的现金，这就催生了信用卡TX链条。

 

通常，提供TX业务的商家通过虚假交易来实现TX。传统交易中一般是通过个人POS机实现，相对而言，网络交易要比传统交易更具隐蔽性，完成虚假交易更加容易，这也使得“花呗”等虚拟信用卡的TX市场更加广泛。在可以使用“花呗”的商铺，买家与卖家相互串通，通过空买空卖的方式即可实现TX。淘宝网对有TX倾向的商家，例如对图片有TX字样，单量大但评价少的商户，或者无理由的销量暴涨商户等进行严格筛查，关掉了很多违规商户。

 

“花呗”TX是一种违约

 

无论是银行信用卡还是“花呗”，持卡人或“花呗”注册人与发卡银行或支付宝平台之间都签订有民事合同，约定持卡人进行真实交易，通过虚假交易进行TX的行为,很明显违背了当时签订的合同，持卡人应当承担违约责任，发卡银行或支付宝平台可追究持卡人的民事违约责任。一般来讲，信用卡TX如果不超出一定限度范围，未给银行造成大的经济损失，在民事领域即可解决问题，如果动辄追究持卡人的刑事责任，会造成信用卡客户的大量流失。

 

与此同时，支付宝平台及电商平台应当承担监管责任，严格注册条件，严格授信额度提升程序，认真审查“花呗”注册人的信用等级，及时筛查可能存在违规TX的商户，避免虚拟信用卡TX。

 

和信用卡非法TX同样论罪

 

TX向来是消费信贷的副产品，无论“花呗”“白条”还是“任性付”，都难以避免出现TX的情况。与银行信用卡虚假交易TX一样，这种TX方式同样违法，因其严重扰乱金融秩序，将涉嫌非法经营罪。如果TX后不能及时还款，还会涉嫌信用卡诈骗罪。

 

最高人民法院、最高人民检察院日前联合中国人民银行发布了《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，规定“违反国家规定，使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第225条的规定，以非法经营罪处罚。”

 

信用卡TX的本质特征,就是通过欺骗方式将信用卡内授信额度直接转化为现金套取出来。该司法解释的出台对信用卡TX行为有了明确的规定。司法解释明确规定，实施信用卡TX行为，数额在100万元以上的，或者造成金融机构资金20万元以上逾期未还的，或者造成金融机构经济损失10万元以上的，应当认定为刑法第225条规定的“情节严重”；数额在500万元以上的，或者造成金融机构资金100万元以上逾期未还的，或者造成金融机构经济损失50万元以上的，应当认定为刑法第225条规定的“情节特别严重”。

 

持卡人以非法占有为目的，通过信用卡TX实现恶意透支，应当追究刑事责任的，依照刑法第196条的规定，以信用卡诈骗罪定罪处罚。

 

“花呗”“白条”“任性付”等虚拟信用卡不同于银行信用卡，但其有别之处仅在于免息期、分期费率、逾期还款利息等方面，二者的实质都是拥有一定的授信额度，并可预支消费。通过虚拟信用卡实现TX，仅仅是行为方式的不同，在TX过程中引入了第三方支付平台，行为实质却是一样的。因此，虚拟信用卡TX同样是违法行为，情节严重的将构成犯罪。

 

“花呗”TX小心被骗

 

信用卡TX对急用钱的用户来说，是一种极大的诱惑。要想实现TX，就要产生一笔虚假交易，TX者需要负担高低不等的手续费。但更重要的是，专门提供TX服务的公司、个人或商户,可能在虚假交易进行完之后一走了之，这就可能造成TX者被骗。尤其是在网络购物中，买卖双方互不见面，身份难以确定，一些商户将需要TX者拉入微信群中，群中可能潜水一些托儿，哄抬气氛，当买家用“花呗”支付后，商户可能拒不退货，更有甚者可能弃店跑路从此消失，这就使得买家付款难以追回。

 

另外，在虚拟信用卡实现TX的过程中，一般情况下商户会要求买家提供详细的个人信息，用于TX现金的转入，这就有可能造成个人银行卡信息泄露。因此，对于“花呗”等虚拟信用卡TX不要轻易相信，谨防上当受骗。