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多家银行信用卡还款逾期,银行可以联合起诉吗?

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  也许有人担心多家银行联合起诉,可能因为透支本息的累加而被加重处罚,其实这种担心是不必要的。   在现实中,至今未见多家银行联合诉讼同一持卡人的案例。一般情况下,发卡行都是根据本行信用卡管理规定,对符合起诉条件的持卡人进行单独提起诉讼,可以将本行多张信用卡累计透支额度作为起诉标的,但一般不会联合其他发卡行共同起诉。   虽然在法律上有“联名起诉”,但是一般适用于一般民事诉讼,而信用卡逾期不能等同于一般民事诉讼。当逾期时间超过规定时间,经过2次以上有效催收,金额(本金)超过5万仍然拒不归还的,就属于恶意透支,涉嫌信用卡诈骗罪,案件将转换成刑事诉讼附带民事赔偿,即以刑事立案为优先。   即使透支逾期金额不超过5万的,各家银行要联合起诉也是困难重重。比如案件管辖权问题,不同的银行诉讼也许有不同的管辖法院;还有逾期时间不同,还款态度不同,银行之间的协调沟通等等,因此各家银行即使想一起联合起诉也非常不容易,也许比单独诉讼的成本更高,没有意义。   再来看假如联合起诉,是否会对持卡人加重处罚?当然不会。根据最高法最高检关于“妨害信用卡管理刑事案件司法解释”解读,刑事立案标准是5万以上,这个金额是指同一家银行的累计金额,虽然有多张卡,但共享一个额度,然而并不能理解为多家银行的累计金额。比如同时持有4家银行信用卡,每张卡授信都是4万,现在都逾期超过规定时间,如果是民事立案,法院也许可以并案审理(同一被告),但判决还是分别裁定,即各家银行的债权仍然独立。对于持卡人来说,肯定是分别履行偿还义务,并造成征信不良,这与银行单独提起诉讼所承担义务和责任几乎没有任何区别,节约的只是法院审理时间,所以银行也没有必要联合起诉。   但是,如果想以合计透支16万予以刑事立案,显然是不可能的,因为至少同一家银行透支并未超过5万,因此警方也会以不够立案标准而拒绝立案。所以,只要一家银行透支没有超过5万,银行既不会联合起诉,也不会涉嫌信用卡诈骗。只是如果长期不还,民事诉讼和征信不良是免不了的,多少都会对自己造成影响。
关键词: 逾期
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