信用卡一次性还清好，还是分期还好？_信用卡额度_信用卡百科

2023-04-03 20:21:57 分类：阅读(0)

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　　明确说，分期就是一个大坑，不管是花呗、借呗、信用卡等等，天下没有掉馅饼的事情，人家好好的怎么会愿意给你分期呢？这里面的奥妙要想清楚。　　如图是大富翁借呗的界面，我们看到其日利率是0.03%，那么我从借呗借一年的钱成本是多少呢？其实这里隐藏了三个陷阱，第一是借呗故意不说年利率，说日利率，显得数字很小，好像借钱很容易一样，引诱潜在的客户。第二是有一点财务知识的朋友，很可能在计算年利率的时候用日利率乘以365来算自己的资金成本，得出的结果是10.95%，好像也能接受。第三，我们在还款的时候系统强制要求必须分期。很多人不懂财务就掉进去了，事实我们真实付出的利率要大得多。　　资金是有成本的，这个成本是时间的连续函数，但是在具体的计量中我们一般以某个时间段为衡量，这就引出了第一个利率的概念：单利和复利。　　单利是指按照固定的本金计算的利息，是计算利息的一种方法。单利的计算取决于所借款项或贷款的金额（本金），资金借用时间的长短及市场一般利率水平等因素。复利是指在每经过一个计息期后，都要将所生利息加入本金，以计算下期的利息。这样，在每一个计息期，上一个计息期的利息都将成为生息的本金，即以利生利，也就是俗称的“利滚利”。　　这里举个例子，我在银行存100万，利率4%，三年，如果是单利的话，三年后的本息和为100+100×4%×3=112万，如果是复利呢，第一年后的本息和为100×（1+4%）=104万，第二年的本息和为104×（1+4%）=108.16万，第三年的本息和为108.16×（1+4%）=112.48万，显然复利的效果要比单利好，因为第一年作为利息的4万参与了第二年和第三年的继续赚取利息过程，而单利的第一、第二年利息被银行以0成本占用了。　　在财务概念中，名义年利率（nominalinterestrate）是每年的利率，比如说定期存款利率5%，这种都叫做名义年利率。通俗来讲，我们一般说利率就是名义年利率。　　实际利率也叫做等效年利率（effectiveinterestrate），比如说1月的定存，每个月取出来一次，把本金和利息都放去到年底，复利计算了12次。已知月利率，我们可以很容易推导出如下关系：　　本金×（1+年利率）=本金×（1+月利率）?（n=12），那么年利率就等于（1+月利率）?—1（2=12）。这里面计算出来的年利率是等效年利率，即实际利率。显然实际利率是复利条件下以年利率为基准进行的转换结果。　　这里再举个例子，考虑按月计算的利息，其月利率为1%，这叫做“年利率12%，每月计息一次”，这里面的12%指的是名义利率，就是月利率乘以12个月得到的，和实际利率可能不同。如果计息方式是单利(仅用本金计算利息)那名义利率和实际利率就一样，是复利就不一样。如你年初存了1000块，然后一年后单利就是1000x1%x12，而复利就是1000x(1＋1%)∧12次方，(1＋1%)∧12次方-1就是实际利率。　　我们可以看出在名义利率的条件下，年利率和月利率、日利率是简单的时间乘数关系，具体如下：　　年利率=月利率×12（月）=日利率×360（天）　　月利率=年利率÷12（月）=日利率×30（天）　　日利率=年利率÷360（天）=月利率÷30（天）　　但是这样的计算，显然是单利，不符合实际真实资金成本，金融系统喜欢用这种方式计算，可以掩盖了真实的资金成本。　　通过我们的分析可以得到结论：分期时间越长、分期次数越多，在名义利率不变的条件下，实际利率越大，有的商家还通过用免息，但是收取分期费用的方式隐藏实际成本，换汤不换药，不管是利息还是分期费用都是消费者付出的资金成本。　　分期，一定要谨慎！

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