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上海证券报记者近日走访深圳多家银行了解到，自上周开始，深圳金融监管部门已联合商业银行启动全面核查，向“经营贷”违规流入房地产市场亮剑，各商业银行祭出实招堵截“假小微”套贷买房。银行人士表示，本轮穿透式核查将对“假小微”套贷买房，特别是“全款买房再抵押申请经营贷”现象起到显著震慑作用，市场将逐渐走向规范。
与此前排查仅限于银行自查不同，本轮核查中，监管部门全面介入，对经营贷申请人中有购房记录者进行跨行穿透3道手续的深度核查，一旦发现信贷资金流向房地产或股市等，银行将采取收回贷款等措施，确保经营贷资金用于支持实体经济发展。
自查协查并进
“上周深圳市相关金融监管部门召集多家商业银行开会，要求各银行全面核查经营贷流入房地产市场情况。”深圳某国有商业银行人士透露，2020年4月，深圳全面排查经营贷是否违规流入房地产市场，此次核查，监管部门明确了核查清单和具体要求。
据介绍，此次专项核查的对象为2020年5月1日以后发放的1000万元以下的普惠口径贷款，核查内容包括抵押物过户时间与贷款申请时间间隔是否短于8个月，以及贷款发放前后3个月借款人及其配偶名下是否有新增房产。
“监管部门下发了抵押物过户不足8个月的清单，要求各银行根据清单进行自我穿透核查并上报核查结果，若涉及信贷资金转至其他银行，可将名单上报给监管部门，申请其他银行协助调取相关账户流水，查明是否有违规使用资金的情况。”上述人士表示。
深圳多家银行表示，已接到监管部门发来的协查清单。根据监管要求，跨行追踪要穿透到第三手，即A账户转给B账户再转给C账户，核查要穿透到C账户有没有违规使用资金买房或买股票。
交通银行深圳分行有关负责人表示，由于银行发展普惠金融、支持小微企业的力度大、优惠多、效率高，确实存在一些中介虚构经营背景和贷款用途，利用跨行资金无法穿透跟踪监测的漏洞，套取普惠低息贷款资金违规流入房地产市场、股市等。民生银行深圳分行有关人士表示，目前此类违规客户尚属个案，一旦发现，银行将采取收回贷款等措施。
银行加强贷前贷后管控
为防范信贷资金流入房地产市场，深圳各商业银行普遍推出覆盖贷前、贷后的全流程管控，贷前审查、贷后管理均较2020年更为严格。同时，针对一些中介提供一条龙服务，设计、操办、指导借款人规避监管的情况，各商业银行表示，希望相关部门协调行动，确保经营贷资金流向实体经济。
“我们银行已不支持近1年内新购入房产作为抵押物，并且跟踪放款后6个月借款人或配偶是否有新增房产或房贷记录。发现信贷资金流向与经营用途不符的，将宣布贷款提前到期，要求借款人立即提前归还贷款。”工商银行深圳分行个贷管理中心副总经理刘上海说。
中国银行深圳市分行消费金融部副总经理范宝铭表示，企业必须成立2年，借款人持股股份30%以上，并持有半年以上，才能申请该行的经营贷。“每一笔经营贷业务都由2名员工上门调查，审核企业实际经营情况和借款用途的真实性，同时审查借款人的还款能力。”
民生银行深圳分行小微金融事业部总经理邓志威介绍，该行在贷前加强了借款主体资质审查，不向无实际经营和经营流水不真实的企业发放贷款，对于实际经营企业成立或受让时间短的借款人进一步严格审查。贷后监控方面，银行会定期排查贷款发放后借款人及其配偶或者保证人是否存在新增房贷记录，一旦发现贷款资金流入房地产市场，银行会要求借款人全额归还银行贷款。
一家大型国有银行深圳市分行负责人表示，该行建立了大数据监测系统定期分析信贷资金流向。一旦发现经营贷资金流入房地产市场，将根据合同约定要求客户立即提前归还贷款，并有权要求客户按约定支付贷款挪用罚息。无法按期提前归还贷款的客户将面临银行诉讼、抵押房产被查封等风险。同时，违规客户还将被列入行内黑名单，进而可能影响客户后续在该行继续申请贷款。
多家商业银行还强调，虽然加强了经营贷款主体资格审查，强化了信贷资金流向监控，但为小微企业减费让利，支持小微企业发展的方向不变。将通过持续创新，推出更多元化的“小微贷”产品，力保“真小微”经营贷不受影响。