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售业务被业内认为是国内银行的下一个战场，而信用卡正是银行零售业务的重要产品之一。在招商银行(600036,股吧)信用卡中心总经理刘加隆看来，目前信用卡在银行盈利部门中排名靠后，但是城市化、消费观念的转变和技术的革新让信用卡拥有广阔的空间。
刘加隆同时提到，国内信用卡盈利模式中，商户回佣率低和过分倚重消费贷款，可能会对银行业务的稳定性带来伤害。
商业模式稳定性差
《财商》：中国信用卡商业模式存在哪些问题?
刘加隆：中国信用卡的商业模式，和其他国家都不一样，回佣率比较低。所以中国信用卡业务比较重视两点，一是消费贷款业务，二是交叉销售。
这导致银行偏重消费信贷，而过于偏重消费信贷会导致结构失衡，出现大的经济波动时业务的稳定性就比较差。
国外信用卡早期是“三条腿”的结构——年费、回佣、消费信贷。近年来，年费逐步下降，但后两项一直保持平衡。
《财商》：信用卡分期付款模式为何比信用卡循环借款利率更低?
刘加隆：因为在分期付款中商户会为银行提供一部分财务来源，银行起渠道作用，引导持卡人到商户消费，所以银行才能提供更低的利率。
四大趋势
《财商》：目前很多银行提出向零售银行转型，从国外看，信用卡又是零售中最重要的产品，你怎么看国内银行信用卡业务的增长空间?
刘加隆：目前的情况是，从ROA(资产收益率)、ROE(净资产收益率)来看，信用卡部门在主要盈利部门里排在最后几位。盈利能力相比公司业务仍然有很大差距。
不过有几个宏观趋势值得注意：一是城市化进程，中国目前城市化率是45%~50%左右，要真正达到城市化率70%，还有20个百分点。
二是消费驱动，中国目前消费占GDP的比重35%不到(编者注：消费占GDP比重数据业内分歧较大，最高的估算为57%)，成熟经济体消费占比普遍在60%左右。
三是价值观的变化，70后、80后、90后的价值观有很大不同，年轻人更敢更愿意消费。
四是技术变化，这让很多原来无法做到的事情变成现实，降低了成本。
信用卡是高效的小额无抵押无担保贷款，它解决了年轻人无钱消费的问题，同时也促进了整个社会的消费。以上四个趋势决定了信用卡整个业务有很大增长空间。
当然，每个银行对于零售业务的定位有所不同，一些银行的公司业务占大头，但是利率市场化首先打击的就是公司业务。而像招行2003年就定下了零售为主的战略。
《财商》：第三方支付和网络P2P贷款等新兴产业对信用卡行业的影响有哪些?
刘加隆：最大的变化是，以前不干这行的人都加入了。
当然在这个过程中银行业没有闲着，努力跟上技术进步的脚步，比如信用卡也开始互联网化，我们的新持卡人中90%客户使用电子账单，适应持卡人的生活方式和价值观。
10年来我们对客户的理解也有很多变化，比如经过调查发现中产阶层更注重家庭生活，我们首先理解这种价值观的迁移，也在推动和鼓励这样的价值观。
《财商》：经济下滑对信用卡业务影响大吗?
刘加隆：高端持卡人受到的影响不大，他们的增长在旅游、健康、运动方面的消费。受影响比较大的是年轻客户，针对这些客户我们会适当增加对他们的消费贷款，来缓解消费下滑造成的压力。
《财商》：招商银行在信用卡领域最成功的创造是什么?
刘加隆：个人觉得做得最好的一件事情是信用卡消费的短信即时提醒，这在全世界是第一家。
这加大了信用卡支付的安全性。举个例子，假如一个人刚刚在上海消费了一次，10分钟后他又在北京消费了一次，银行系统会把这个交易认为是异常交易，会马上询问客户是否其本人的交易。
但并非每笔异常交易银行都能监测到，所以我们用短信把交易记录通知客户，一旦出现异常，客户就可以直接和银行联系。
对于我们来说，这还不仅是安全性那么简单。这种服务大大提升了用户体验。