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招商银行去年净赚973亿的背后，是投诉量和信用卡不良率的连连上升。
撰文 | 张浩东
出品 | 支付百科
近日，银行股全线飙红，多家银行市值出现上升，招商银行在这波银行股集体暴涨中，更是创下了市值的历史新高。
截止今天下午3点，招商银行的最新市值为1.29万亿，比肩建设银行。从市值来看，工商银行、建设银行、招商银行、农业银行四家银行总市值分别超过万亿。
银行此次市值上涨，主要得益于银行2020年度业绩的发布，多家银行取得了亮眼的成绩，这也使银行股吸引了资本市场的关注，迎来了一轮小爆发。
数据方面透露出银行现在的盈利表现正在得到改善，无论是资产质量、营收还是净利润，银行整体呈现出向好的一面，但数据背后也无法完全掩盖银行背后存在一些问题。
以招商银行为例，招商银行快报显示，2020年招商银行实现营业收入2905.08亿元，同比增长7.71%，归属于该行股东净利润973.42亿元，同比增长4.82%。
如果只看快报，招商银行似乎各项数据都有所回升，但快报并没有单独体现招商银行的信用卡业务，而招商银行的信用卡业务此前多次遭受质疑。
作为业界公认的“零售之王”，招行的零售金融业务一直是业内的标杆，尤其是招商银行的信用卡业务，在招商银行体系中占据很大比重，但在信用卡共债风险持续释放的当下，招商银行面临着严重的信用卡不良危机。
招行第三季度财务报告显示，2020年1月至9月，招商银行信用卡不良贷款余额240.75亿元，同比增加107.98亿元，涨幅明显。可以看到，招商银行的信用卡业务在去年受到了严重的冲击。
与信用卡不良贷款余额同时增加的还有招商银行信用卡的不良贷款率，2018年至2020年上半年，招商银行信用卡不良贷款率分别为1.11%、1.35%、1.85%，已经连续三年上升。
信用卡不良贷款率上升所带来的的后果便是信用卡逾期的增加，即便招行的风控系统十分严格，但也无法避免招行承受的的信用卡逾期压力越来越大，如今信用卡逾期已成为令招行最头痛的问题。
逾期不断增加的背景下，招商银行一方面加强催收措施，另一方面也在持续加强对信用卡虚假交易的监测，通过对贷中和贷后两个环节的管控，遏制信用卡不断增长的不良率，目前来看起到了一定的效果。
有持卡人向「支付百科」反映，近期收到了招商银行的催收通知，有的持卡人还收到了招行寄出的律师函，招商最近采取的一系列动作，也释放了招行在不断加强催收的信号。
招商银行信用卡（个人卡）领用合约指出，若乙方未依约还款，甲方有权自行或委托第三方通过电话、信函、手机短信、面访或司法渠道等方式向乙方本人直接催缴欠款，适当催收符合监管要求，但招行前不久却因催收手段引起热议，并因泄露客户隐私陷入风波。
此外，招行在打击信用卡虚假交易时一点也不含糊，相比其它银行的降额措施，招商银行更为严格，许多持卡人被招商银行风控系统监测到后，直接被封卡处理。
招行的风控短信中内容如下：“尊敬的客户，您在我行开立的账户存在异常，根据银行风控规则，我行将暂停您的信用卡使用。若由此带来不便，敬请谅解。”
随着信用卡风险的上升，招行对银行信用卡业务监管加强，过度的催收以及逾期后收取的高额利息，使招商银行被大量投诉，多数投诉将矛头指向招商银行信用卡业务，高额利息，侵犯隐私、恶意催收等方面遭到质疑。
在中国银保监会消费者权益保护局发布《关于2020年第三季度银行业消费投诉情况的通报》中，招商银行的投诉量位列股份制商业银行第一名，涉及信用卡业务投诉中，招商银行同样位列股份制商业银行第一名。
去年8月初，招商银行信用卡中心也因对某客户个人信息未尽安全保护义务等违规行为，被上海监管局责令改正，并处100万元罚单。
招商银行在追求利润的同时，也应对持卡人的投诉予以关注，尤其在信用卡透支利率取消上下限后，适当下调对持卡人逾期利息的收取才能减轻持卡人的负担。
