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“生活就像一盒巧克力，你永远猜不到下一颗是什么味道”，这是《阿甘正传》的经典台词，说的其实希望生活值得认真品味，可以简单点再简单点，大智若愚、大美无形，简简单单才容易感受到生活的美好。
而当下在新零售、社交电商、顺风车等互联网新消费现象大行其道的今天，一些假冒伪劣、山寨商品、失信车主……乱象丛生，人们不禁要问“说好的品质去哪儿了,品质生活真得那么复杂吗？”。而“品质”的背后折射出平台的信用能力，平台够不够稳、商户靠不靠谱、商品过不过关、资金安不安全、服务到不到位，就是用户对品质的基本要求。
美好生活呼吁质优价廉、安全靠谱的品质电商
近日，一款招商银行信用卡旗下的掌上生活App7.0全新上线，较上个版本迭代升级最大的变化就是将“生活”提到了C位，更提出了“品质生活，没那么复杂”的全新价值主张。
这是一款来自招商银行打造的官方客户端，定位生活消费金融电商，从诞生之日起，历经7个版本的迭代，除了不断满足用户生活场景的需求外，更精益求精地强化了核心生活场景——饭票、影票、积分、商城。据悉，掌上生活App累计用户数6047万户，月活用户突破3200万，日活用户达582万，俨然成为一个生活类的“超级应用”，在现有生活类App版图中也占有一席之地。在这样的转变，可以看出招行信用卡正在积极布局生活场景，引领信用卡行业的战略转型。
银行做生活平台？一家金融机构如何能够在看似已成定局的生活版图上找准自己的位置？与市场上成熟的生活类App又形成何种差异呢？
“通过金融内核，打造出一款质优价廉、安全靠谱的品质电商才是我们追求，我们的优势就是自营为主、精挑细选、不赚差价、银行服务”掌上生活一位产品经理指出App的四大优势。不难看出，不同于互联网公司，银行开始凭借其稳健靠谱、信用安全的金融优势进入生活场景领域，以服务金融的严谨态度来做生活服务，这句“自营为主、精挑细选、不赚差价、银行服务”品质经营模式就清晰地传递出银行对品质生活的追求，诠释着人们对美好生活的向往。
“自建自营还是外接?”银行生活电商的新模式
为扩展平台场景，众多平台纷纷引入生活服务，通过API接口接入成熟的第三方生活平台，快速扩张服务范围和服务边界。这样的模式非常高效，也不用承担过多平台运维的压力，成为大多数平台快速拓展服务场景的首选模式。
2016年，招商银行就提出“内建平台，外拓场景，流量经营”的十二字互联网战略方针，这一点在信用卡业务上体现得淋漓尽致。掌上生活平台负责人表示：“App上的消费金融平台百分百自营，这也是金融机构的优势所在，针对生活中的高频场景——饭票、影票、积分、商城，掌上生活并没有直接接入第三方平台，全部采取自建平台的模式，是一个典型的B2B2C模型。”
众所周知，自建平台除了研发成本较高外，相对较重的商户拓展、营销投入、运营维护、服务承接等压力均不小，这点对于“财大气粗”的银行而言同样压力山大。而B2B2C模型就需要自建基础上自营，自营商户、自营用户，这点没有长期的探索与沉淀，坦诚说很难做到。实际上，早在信用卡发展初期，招商银行就开启了信用卡与餐饮、电影、百货的广泛合作，积累了广泛资源。更在2015年宣布进军O2O业务，成立O2O孵化团队，深耕饭票、影票等高频生活场景，搭建了从商品货架、权益支付、终端验证、后台清算、数据智能等全流程的自主经营平台。时过两年，掌上生活7.0版本开始打出“品质生活”的主张，足见其长期探索与沉淀的优势，更见证其进军生活的决心。当然，招行并非所有生活场景均选择自营，一些专业化程度要求较高的领域，例如医疗、出行等，则采取了外接模式，形成了“自营为主，外接为辅”的集成模式。
按照PM的话说：“掌上生活选择自建自营模式，和我们的基因有关，高频生活场景要掌握数据安全，要形成服务用户的数据智能核心能力。”
的确，金融不是一个高频场景，其数据和信息相对有限。高频的生活场景可以积累大量的用户行为数据，通过精细化的分析和建模，应用到用户画像分析和行为轨迹预测中，再反哺金融业务，做好风险管理，这才是一个零售银行良性循环的持久经营之道。这样去看，自建自营平台对用户而言信息更安全、经营意义重大。
“好的东西不在多”银行生活电商的新思路
也许与自建自营平台相关，掌上生活App并没有以“大而全”著称，更没有打出“吃喝玩乐全都有”的价值主张，全和多不是它的标签。按照其“品质生活，没那么复杂”的价值主张，要追求品质必然牺牲规模，简单说并不是任何商户、任何商品都可以随意进入这个平台。实际上，不同于互联网平台的“商户开放、自主进驻”的逻辑，掌上生活App实施了“邀请进驻、一一审核”的商户发展逻辑，所有的商户由分布在全国的市场代表上门开拓、逐一签约完成。
据悉，掌上生活App目前精选商户不过10万家，比起互联网生活平台动辄几百万，上千万商户资源相比，坦诚说九牛一毛，但正是这10万家精选商户成就了2017年5306万笔交易、68亿元交易额的饭票业绩。
“总部要求对标行业标杆，必须是3.5星以上评级方可列入开发对象。好的东西不在多，品质生活值得精挑细选。”一位招商银行掌上生活市场代表如是说。相比于某些电商或餐饮平台，掌上生活App的合作商户都是采取“一对一”实地筛选的商务模式，不论是在产品挑选，还是合作方准入，不论是供应链管理，都面临银行级的挑剔与考验，所以发展至今，整个掌上生活覆盖全国的精选商户也不过10万家。这些是全国39个区域卡部多年在生活市场上摸爬滚打，建立的一套“前端准入+中端审核+后端维护”的品质准入逻辑。
“我们要替用户把好关，在准入阶段提高门槛，用户的选择面就精简了，选择面精简了，品质生活也就没那么复杂了。”掌上生活饭票产品经理这么说。的确，招商银行信用卡对用户的经营已经长达16年之久，深谙用户所想，人们对于品质生活的追求并非是“大而全”、“多而广”，而是“小而美”、“精和优”，掌上生活App7.0通过银行级商户准入，为用户精挑细选，守住品质保障的第一关，走出了一条生活电商的新思路。
“没有中间商赚差价”银行生活电商的新优势
不少用户反馈，掌上生活App的饭票优惠优于其他平台，经常还有5折活动。掌上生活App电影票可以全网比价选最优。作为一个自建自营的“超级应用”，掌上生活App运营面投入这么大，区域队伍不少，品质面要求又这么高，何来如此优惠？背后的商业模式是否可以持续？
掌上生活App饭票产品经理表示：“与互联网平台生活平台的商业模式不同，我们不从商户上赚钱，更不会低买高卖赚差价，不会从商户交易额抽成，不收取进场费、货架费、站内广告等费用，我们还阶段性给予商户促销补贴，帮助商户带来好生意、把实实在在的优惠带给我们的用户，可以说没有中间商赚差价才是真的优惠。”
只做“品质优惠”的“搬运工”，没有中间商赚差价，让掌上生活App在竞争异常激烈的生活服务市场中找到了自己的独门秘籍，不直接靠“生活”赚钱，让这款“超级应用”具有较强的内容优势。短期来看，这样的商业模式没有利益可图，但是长远来看，加码品质生活其实是招行信用卡切换打法，转向用户思维的体现，即通过场景渗透的方式扩大服务边界，提升用户黏度。坦诚说银行App并不担心变现能力，这往往还是其核心能力。当一款App解决了用户日常生活方方面面的需求时，生活和金融就密切联系在一起，这样才能发挥金融最大的价值。
其实不难发现，很多生活服务类App也在向金融领域试探，掌上生活App以金融起家，修炼了扎实的金融内功，通过生活的外延，覆盖用户的各类需求。掌上生活App这款“超级应用”正在改变生活类App固有的商业模式，将很多生活服务平台赚取的中间商差价直接让渡给用户，更提供促销补贴，用实实在在的优惠为生活加码，于商户何乐而不为，于用户又何乐而不为呢？
“银行级的贴心服务”银行生活电商的新机遇
坦诚说“优惠固然重要，但好的服务才是平台的根基”。互联网生活服务的准入门槛不高，让参与方变得鱼龙混杂；生活的不可或缺，让用户规模也变得巨大，庞大市场、高频的消费必然会有大量的客户服务问题。
“服务是招商银行的金字招牌，招行服务好已经是有口皆碑，我们再想能否将银行级的五星服务应用于掌上生活App，为用户提供温暖、安全、值得信赖的服务。”招商银行信用卡中心相关人士说道。的确，银行服务保障的核心是“老百姓钱的安全”，把这种安全应用在生活服务领域，自然是一个大大的加分项。
如今，掌上生活App的服务不止于产品售后，交易智慧风控、夜间一键锁卡、智能全景智额、商品异议保障、智能微客服……，银行级的服务已经做到用户在哪里、服务就在哪里。掌上生活App7.0凭借强大的金融科技，率先进入智能助理时代，引入大数据、人工智能等技术，通过语音语意识别、机器深度学习，不断强化服务能力，实现用户“一声唤起”的便捷服务，服务真正实现“听得见，看得见”。虽然掌上生活App这款“小招喵智能助理”距离谷歌助手的“类人化”还有一定的距离，但是这样创新尝试让我们看到了一家银行做生活服务的态度和用心，每一个App上的改变都是为了让用户的生活更加便捷一点，省心一点。以服务促营销，以服务促产品，这也是银行生活电商的新机遇。
“自营为主、精挑细选、不赚差价、银行服务”正是凭借四大优势，我们有理由相信掌上生活App“品质生活，没那么复杂”。作为信用卡行业创新者，招行不断洞悉行业变化，不断洞察用户需求，掌上生活App也让我们见证了一个App时代的不断创新变革、不断因您而变的招商银行。（刘婷）