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第八期：消费金融
随着金融与消费场景的融合力度不断加速，消费金融正成为服务实体经济增长的一大推进器。
近日，南都调研团与诸多消费者畅聊后发现，消费金融已经深度融入市民的生活中。“我一般在大额消费的时候都会申请使用消费贷，比如说购车。”深圳市民杨女士笑着感慨，消费贷款已经成为她的生活方式之一了。
当然，她也希望申请时能更方便、更优惠，比如说“有关产品能在网上全流程操作，利率较低，借款期限灵活，最好能先息后本。”
市民杨女士是一个庞大群体的缩影，她的心声也反映出了众多消费者的渴望。那么，如何打造特色化消费金融服务，满足市民的个性化需求，如何让金融便民更惠民，以金融软实力提振民生消费，深圳中行给出了自己的诠释。
“八大金融”聚焦“消费金融”双向奔赴视频→→→
深调研回顾：
中国银行“八大金融”深调研①：金融甘霖如何滋养湾区科创生态
中国银行“八大金融”深调研②：引绿色金融活水浇灌低碳之花
中国银行“八大金融”深调研③：普惠金融浇灌小企业成长之树
中国银行“八大金融”深调研④：金融+海洋科技赋能乡村振兴
中国银行“八大金融”深调研⑤：独舞变群舞，金融不掉“链”
中国银行“八大金融”深调研⑥：跨境金融助深企畅游外贸海洋
中国银行“八大金融”深调研⑦：财富金融助力市民守好钱袋子
助力深圳扩大内需，释放消费潜力
扩大内需已经成为我国经济发展的战略基点。如何坚定实施扩大内需战略，不断增强经济发展内生动力？
一个重要的着力点是，释放消费需求，引导企业推出更多定制化、智能化、绿色化商品，落实好提振汽车家电等大宗消费的政策措施，充分挖掘国内市场潜力。
近日举行的中央经济工作会议也强调，着力扩大国内需求。会议明确，要把恢复和扩大消费摆在优先位置。增强消费能力，改善消费条件，创新消费场景。多渠道增加城乡居民收入，支持住房改善、新能源汽车、养老服务等消费。
而在扩大内需的国家战略中，深圳如何定位，如何抓住用好“双区”驱动、“双区”叠加和“双改”示范等重大历史机遇，释放更大的消费潜力？
深圳给出了自己的思考。今年上半年，深圳市商务局印发了《深圳市关于加快建设国际消费中心城市的若干措施》，推出了支撑城市消费扩容提质的一系列政策。当然，创建国际消费中心城市需要深圳携手大湾区城市一同构建“买全球、卖全球”大通道，形成消费市场鲜明国际化特色。
而从金融视角来看，创建国际消费中心城市也离不开消费金融的托举。正从高速发展转向高质量发展的消费金融行业，势必将在深圳拉动内需、促消费升级、服务实体经济中扮演更加重要的角色。
那么，具体来说，金融应该如何来助力，帮助深圳讲述愈加精彩的消费故事，成为全国乃至全球消费版图中耀眼的地标之一？
作为助力构建新发展格局的金融力量，深圳中行积极响应国家“全面促进消费，顺应消费升级趋势，提升传统消费，培育新型消费”工作要求，秉持着“金融为国”的初心，牢记服务实体经济的使命，打造全方位、全周期的消费金融服务生态圈，促进消费扩容提质。
全方位满足各类市民多种金融服务需求
一个值得注意的现象是，在国内国际双循环相互促进的新发展格局下，消费主体结构呈现“新趋势”，消费方式展现“新特征”，消费市场涌现“新业态”，消费金融步入“新阶段”。
随着时代的变迁，我国居民在消费上已经不再满足于生存型需要，而是转化到发展型需要，精神性消费比重也日益提升。人们对消费贷款的需求不再仅仅停留于买房上，而是扩大到购车、教育、就医、创业甚至日常生活开支等方方面面。消费的主力军也不再仅仅是“70后”“80后”，而是延伸到“90后”，甚至“00后”。
但如果我们的目光投向一个个微观的个体，会发现消费需求改变的过程中，困扰不可避免：刚毕业，来深圳交了房租之后，生活开支就捉襟见肘；上班之余，打算报个培训机构充下电，但是囊中羞涩；激情满满地开始创业，但是摊子铺到一半，资金不够了；欢欢喜喜准备结婚，却拿不出新房装修款……
深圳中行紧紧抓住消费市场的新特点，围绕市民需要的不同场景，全方位打造丰富消费的金融产品，围绕市民创业就业、安居发展、子女教育、医疗养老等全周期金融需求，打造中银E贷、随心智贷、启航贷等重点消费贷产品，以及汽车、家装等分期品牌，实现消费金融产品线上线下全覆盖，满足客户多样化消费需求。
在生活消费需求上，例如深圳中行推出线上消费贷产品中银E贷，该产品申请便捷、还款灵活、全流程线上操作、年利率低，能够支持居民日常在装修、购车、旅游、教育、医疗、养老等的大额消费支出，居民有机会享受最低3.9%的超低年利率优惠，有力支持居民消费升级。
在安居乐业上，深圳中行着重打造和推出面向新市民群体的“启航贷”，支持来深新市民群体在住房租赁、家具家电购置、教育考证、职业技能培训等方面小额消费需求，贷款期限长，还款压力较轻，让新市民对“来了就是深圳人”这句口号有更深的感悟，助力他们在深圳这座充满活力与朝气的城市扬帆启航。
深圳钟女士也深有体会。初到深圳创业时，她举步维艰，在租赁办公室、购置电脑、市场调研、选品上架、宣传推广上投入了不少资金之后，经济压力随之而来，生活捉襟见肘。
对于像房租、家具家电购置这类小额的生活支出，她也想过找银行贷款解一下燃眉之急，但连续咨询了几家银行，对方都告知目前贷款产品只针对有稳定职业收入的群体。
无奈之下，中行的消费金融产品为她带来了希望的曙光。“当我看到中国银行‘启航贷’的宣传时，十分惊喜，贷款产品金额小、期限长、还款压力也小，仅凭我的毕业证书、工作证明材料就可以办理，确确实实是为初来深圳创业、有小额消费需求的群体量身打造的，”钟女士感慨。后来，她联系中行工作人员后顺利办理了贷款，安心留在深圳继续为自己的事业打拼。
致力于以消费引导健康生活方式
除了金融需求的多样化，消费者也愈加注重健康环保的生活方式，尤其在出行上。不过，购买新能源汽车时，贷款起来是否方便，哪些品牌的新能源汽车可以贷款，最高能贷款多少……一个个小烦恼如何解决？困扰时刻，深圳中行挺身而出。
除了力图满足各类市民多方面的金融服务需求，深圳中行也聚焦于通过消费金融引导更加健康的生活方式，绿色生活方式便是深圳中行消费金融产品瞄准的领域之一。
为加大新能源汽车消费支持力度，深圳中行响应年轻“市民”对新能源汽车的消费偏好，与特斯拉、蔚来、小鹏、理想、比亚迪、华为等26个新能源汽车品牌建立合作关系，提升贷款金额比例至最高85%，助力“市民”减轻购车消费资金压力，满足深圳市民环保低碳、绿色出行的新消费理念。
沈总是深圳一家新能源汽车店的店长。作为在汽车消费领域深耕多年的行家，他敏锐地观察到了上述合作为消费者带来的便利。
“现在，不少客户选择消费贷或分期购买，比如我们这里很多客户会选择在中国银行申请汽车分期贷款，分期还款方案1—5年。这对年轻消费群体来说，压力会小很多，而且线上办理也很方便。”他表示。
那么，如何为客户提供更多、更好的消费金融产品？“后续，我们将聚焦客户需求和市场导向，推出更多满足不同群体需求的个性化产品，打造服务客户全生命周期的金融生态圈，切实增强市民的获得感、幸福感、安全感。” 展望未来时，深圳中行消费金融部总经理王刚如是憧憬。
数字化转型提供更多的消费便利
近年来，在数字化转型升级提质增效的需求下，金融科技浪潮一波波袭来。那么，中行如何通过金融科技，推动消费金融的创新发展？
立足“先行示范区”，深圳中行在数字化转型上走在前面、勇当标杆，依托大数据、人工智能等新兴技术，推出满足不同群体需求的个性化智能产品，加快推动消费金融业务向线上化、数字化、智能化方向高质量发展，以金融力量服务民生消费。
在提升客户申请便利度上，深圳中行优化、推广特色产品鹏城消费贷线上接单功能，开发并推广随心智贷线上接单功能，系统内首创客户线上自助申请、系统自动预审批的业务处理模式，高效提升业务处理效率。
“没想到现在申请消费贷款这么方便，手机上简单操作几步就搞定了！”深圳市民杨先生是获益者之一。他刚刚通过中国银行手机银行申请到了15万元的消费贷额度，并立即提款了6万元。“一直想装修一下新家，但是材料费和各种家具算下来花费还真不少，有了这笔钱，我就可以准备装修啦！”
深圳中行还将人工智能、大数据等各类科技广泛应用至消费分期全产品链条。中国银行手机银行、信用卡官方微信、缤纷生活APP上的“中银汽车专区”，可提供“选车、购车、用车、换车”全旅程式、线上一站式金融服务。
在消费金融新浪潮袭来之际，深圳中行如何继续当好消费金融的领头羊，勇立浪潮之巅？
深圳中行相关负责人表示，“目前深圳中行已实现消费金融产品线上线下的全覆盖，后续我们将针对新形势变化，做优产品、系统和服务，聚焦客户需求和市场导向，不断提升线上化服务能力，提升客户服务的质效和产品竞争力。“
深调研观察
消费金融如何实现双向奔赴？
近年来，随着经济的发展以及对美好生活的预期，消费金融早已“飞”入寻常百姓家。贷款场景从买房到买车、买家电，甚至扩大到教育、创业等诸多领域，人们早已习惯了消费金融的存在，并日益离不开这一金融之力。
事实上，消费金融不仅改变了百姓的生活方式，也在深度影响其消费逻辑，“消费自由”正成为人们对美好生活向往的重要内容，这也是消费金融的重要意义所在。
与此同时，消费金融正成为一大红海领域，各大金融机构频繁布局，激战正酣。那么，金融机构如何提供更便利、更实在的消费金融产品，与消费者来一场双向奔赴之旅？
除了提供满足刚需的消费金融产品之外，金融机构也要密切关注时代变迁后的新型消费需求。毕竟，人们对消费金融产品的渴望已不再简单满足于购房置业等需求，而是更深层次地融入到生活的方方面面，比如说创业等发展需求，业余时间培训充电等精神层面的需求，绿色出行等健康生活方式的需求。
可以预见的是，随着时代的发展，新型的消费需求还会不断涌现。而如何在第一时间观察到这些需求，提供场景丰富的消费金融产品，全方位地满足消费者的需求，是金融机构需要持续探索的命题。
当然，金融科技的力量也不可忽视。科技之手不仅能大力推动消费金融的创新发展，还可为消费者提供更好的消费体验，与丰富的消费金融产品一道托举起人们追求美好生活的梦想。
策划：王莹
统筹：李颖
采写：南都·湾财社记者 王玉风 通讯员 黄璜 高放
视频：陈嘉欣 刘正方 王泽森 邓嘉俊 徐思涵
视觉：刘思 刘潇聪 齐佳丹
出品：南都湾财社金融调研团