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存款利率是影响银行业经营和居民理财的重要因素，也是反映市场供求和货币政策的重要指标。近日，中国工商银行（以下简称工行）官网发布消息，自6月8日起下调人民币活期存款利率，从0.25%下调至0.2%；并下调两年期、三年期和五年期人民币定期存款利率分别至2.05%、2.45%、2.5%。这是继去年9月以来，工行再次下调人民币存款利率，也引发了市场的广泛关注。那么，工行为什么要下调人民币存款利率？这对银行业和居民理财有什么影响？
工行下调存款利率的原因
工行下调存款利率的原因，主要有以下几个方面：
一是适应市场利率水平的变化。近期，随着经济复苏和货币政策逐步回归常态，市场利率有所上升，尤其是中长期利率。根据央行公布的数据，5月份，一年期LPR报价为3.85%，较4月份上升5个基点；五年期以上LPR报价为4.65%，较4月份上升10个基点。而工行此前的人民币存款利率水平，相对于市场利率水平有一定的溢价，导致银行负债成本较高，影响银行业务发展和竞争力。因此，工行下调存款利率，是为了适应市场利率水平的变化，降低银行负债成本，提高银行业务效率和盈利能力。
二是响应央行的政策引导。央行在今年1月发布的《合格审慎评估实施办法（2023年修订版）》中，增加了对存款利率合意调整幅度的考核指标，要求商业银行在存款利率制定过程中，充分考虑市场供求状况、货币政策目标、宏观审慎要求等因素，合理确定存款利率水平和结构。央行此举旨在规范商业银行存款定价行为，防止过高或过低的存款利率对金融稳定和实体经济造成不利影响。因此，工行下调存款利率，也是响应央行的政策引导，符合宏观审慎要求。
三是缓解银行净息差压力。银行净息差是指银行贷款收入与存款支出之间的差额占贷款收入的比例，反映了银行的盈利水平和风险承受能力。2020年以来，受疫情影响和货币政策宽松等因素影响，银行贷款利率持续下降，而存款利率相对稳定或略有上升，导致银行净息差不断收窄。根据央行公布的数据，2020年全年，全国金融机构人民币贷款加权平均利率为5.06%，较2019年下降0.48个百分点；而全国金融机构人民币存款加权平均利率为1.43%，较2019年上升0.01个百分点。全国金融机构人民币净息差为3.63%，较2019年下降0.49个百分点。因此，工行下调存款利率，是为了缓解银行净息差压力，稳定银行收益水平。
工行下调存款利率的影响
工行下调存款利率，对银行业和居民理财都有一定的影响，具体如下：
对银行业而言，工行下调存款利率，有利于降低银行负债成本，提高银行业务效率和盈利能力，缓解银行净息差压力，增强银行抗风险能力。同时，工行作为国内最大的商业银行，其存款利率的调整，也会对其他银行产生示范效应，推动整个银行业存款利率水平的下降，促进银行业存款定价的规范化和市场化。此外，工行下调存款利率，也有利于为贷款报价利率（LPR）的进一步下行积蓄动能，从而降低实体经济的融资成本，支持经济复苏和高质量发展。
对居民理财而言，工行下调存款利率，意味着居民在工行存款的收益会有所降低，尤其是活期存款和中长期定期存款。这会影响居民的储蓄意愿和消费意愿，可能导致居民增加消费支出或寻求其他理财渠道。因此，居民在面对存款利率下调的情况下，需要根据自身的风险偏好、收入水平、消费需求等因素，合理安排自己的资产配置和理财计划。例如，可以适当增加消费支出，提高生活品质；或者可以选择一些低风险、高收益、灵活性强的理财产品，如货币基金、债券基金、余额宝等；或者可以考虑一些中长期、稳健增值、具有保值增值功能的理财产品，如股票基金、黄金、房地产等。