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小编前言：清楚的知道自己贷款的年化利率，尽量选用便宜的就可以省钱，就能远离利率陷阱！
经常有人问，为什么要信用卡TX，分期不行吗？今天我来给大家算一笔账！
年化利率：本金持有一年所产生的费用的百分比。
常见的比较低的利率：住房公积金贷款是固定年华利率3.5%，银行商贷4.9%左右。
注意：
- 法律规定，借贷双方规定的年利率不应该超过24%。
- 房贷算是利率最低的贷款了：首先银行资金成本低（银行活期利率0.35%），其次房贷无风险（银行抵押了房子不还钱就卖房），低进高出已经是躺着赚钱了！（2018年工商银行平均每天利润8.15亿）
（1）日利率：就是年化利率除以365即可。
支付宝借呗和微信微粒贷主推的利率，比如有的人每天万5（折合年利率1*0.0005*365*%=18.25），比如有人每天万4（折合年利率14.6%）。
（2）费率贵的原因：
相对房贷他们风险高（逾期和催收成本高），资金来源成本高（非直接从公民手上存款，相当于从银行批发过来加价卖），所以费率相对来说贵一些。
注意：
- 要清楚的知道自己贷款的年化利率，这样才能选用利率最低的那个。
- 不同的人费率不一样，因为风险不一样。
问：我的支付宝是每天万4利率，折算年利率是14.6%。为什么我借款1万元12个月，利率不是10000*14.6%*1=1460元呢？
回答：因为您中途不断的还款，借款本金逐渐减少，这样每月的利息就会不断下降，这就是小鄢说的日利率比较良心的地方。具体就是第一个月是按照1万计算利息，第二个月就按照9千计算利息，利息逐渐减少。
万变不离其宗：年华利率是永恒不变的，所以贷款利息高低，比较年华利率即可！
（1）月利率!=年华利率/12
月利率已经被带偏了，已经不是字面上那个意思了。月利率表示，本金*月利率=每一期的利息。也就是这种计算方式，月还利息并不会因为本金的减少而减少。假如月还利息因为本金减少而减少那么月利息=年化利率/12
（2）月利率*24约等于年华利率：
具体公式：每月费用*12/一半的本金。
信用卡分期月利率0.41%-0.75%在银行分期美女客服的推销中让我们晕头转向，市面上好多小额贷款公司也经常用，从0.89%-2.3%经常有提及！
举个例子：
比如分期一万利率0.41%（活动价），可以看到0.41%*12=4.92%仿佛比房贷还便宜，然而这就是陷阱！这一年来你第一个月相当于银行借你一万利息41，第二个月相当于借你9千（还了一千）利息41……第十二个月相当于借你1千（还了9000）利息41。一年总共花了41*12=492元利息，实际平均给了5000块，这样约等于的年华利率492/5000%=9.84%
注意：月利率1%就折算是24%年化利率，已经是法律规定的上限了。一些公司打擦边球，把利息拆分为利息+服务费，其实就是违法的。
问：房贷不也是每月固定金额么，跟这个月利率有什么区别？
回答：房贷如果选择等额本息，那么每月还款总额固定，但是可以看到里面本金和利息比例在变化，刚开始本金还的少，后来本金还的多，可以关注下。
而这个地方的月利息，每月还固定的本金，每月利息却固定不变。
以一万元，手续费58元计算（通易付的最高费率）如图所示，利率堪比房贷！
ps：因为不同时间刷卡免息期不同，以上只举例30天和40天两种情况，可以看到费率真的低的接近房贷！
正是利率如此低，信用卡才成为我们普通人融资的重要渠道！玩得好，0首付买房，0首付买车！
注意：
- 这个也算银行里面巨大的漏洞了！
- 正是因为利率如此便宜，银行才会对刷卡行为进行限制，严重的直接降额封卡！
- 多元化消费。各种类型的消费都要有，真实的消费和虚假的消费混在一起，银行很难分辨！
- 负债尽量低。欠了个个地方的款，银行当然怕你还不清。信用卡额度使用最好别超过80%，欠款越多风险越大。
- 尽量有积分的消费：积分是银行的风向标，什么有积分就刷什么，别人才喜欢你！
- 偶尔分期：分期就像跟银行暗示，我不是一毛不拔，我有无限的跟你创造利润的可能，分个三五千块期限最短1年。长期合作。（分期是银行主要收入，而pos手续费是基础业务，这个里面还有交给银联、支付公司等，银行本身并不怎么赚钱）
- 交易额度要适当：不能一期账单就一笔刷空了，太假了。多一些交易次数。建议单笔别超过2万。