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前两天有小伙伴咨询：我申请了XX银行的贷款产品，我同事之前也申请了XX银行的同一个贷款产品，为何我申请下来的贷款利息比同事的要高，而额度却比我同事的少呢，这到底是为什么？
就这个问题，米妹特意总结了下面这几点为大家答疑解惑。接下来我们看看到底是什么原因影响贷款的利率和额度。
1.央行基本利率的调整
贷款基准利率是央行统一规定的，贷款利率可根据基准利率进行浮动调整，调整范围央行也有规定。1年以上贷款执行浮动利率政策，每年根据基准利率变动情况进行调整。
所以贷款利率的差异，在信贷市场上是真实存在的。并且不同地方、不同银行的贷款利率本来就是允许有差别的，首先都是以央行基准利为基础，根据市场供给及风险管控能力的不同，进行上下浮动。
还有每年第一季度就是一个最佳的贷款时机，第一季度是银行开门红的时间，新的一年刚刚开始，无论是银行，还是其他金融机构，在第一季度，都将是贷款较为宽松最疯狂的时候。
若有资金需求，年初先去申请审批通过出个额度；这样进可攻，退可守！大不了回款不贷或者提前结清，未雨绸缪！
现阶段正处于中小企业贷款红利期，中小企业贷款在现阶段利息较低，为此需要贷款的企业主或是商户千万不要错过这波红利。
2.贷款机构及产品的选择
不同的银行及贷款机构，贷款利率额度各有不同，目标人群也各不相同，所要提供的资料也是不同。
相同的银行贷款机构，不同的产品，贷款利率额度不相同，针对的目标人群也不相同，所要提供的资料也是不同的。
一般而言，国有银行对借款人的准入门槛要求较高，申请和审核的时间也相对较长，相对而言利息会低一些，当然不能一摡而论，国有银行有一些贷款产品审批也是很简单快捷的。
非国有银行利率一般比国有银行高，但是审批要求相对要低，审批效率相对较快，额度方面也比较宽松。
而非银金融机构，比如消金机构、小贷公司、网贷平台等，相对银行资金成本略高，这些机构基本上都是通过大数据系统自动审批，所以针对小微企业、较强偿还能力的个人客户审批速度更快、效率更高。
目前市面上贷款产品种类多不胜数，比较常见的有个人信贷、企业信贷、抵押贷、消费贷等。
每款产品都有不同的贷款利率，你的选择不同贷款利率就不同，但由于抵押贷款有抵押物，企业贷款有国家政策扶持，这两类贷款利率普遍较低。
所以在申请选择贷款机构和产品上也是至关重要。
3.个人综合信用情况
如今，几乎所有贷款产品，都首先要查个人征信报告，征信可以说是一个人的信用身份证，其重要性不言而喻。
我们办理业务之前一般要求客户先自己去人民银行打印一份详细版征信报告，至于为什么，大家可以看看下面这篇文章：
在办理业务时，很多人一听到需要打征信报告，就会说：我征信没有问题，从没有逾期，所有的贷款信用卡都是准时还的。
那么，真的只要准时还钱征信就没问题吗？
我们简单介绍一下征信报告的功能，征信报告是中国人民银行征信中心收集的了解一个人的负债、还款记录，贷款笔数，查询次数，个人综合信息等等信息的综合性信用报告。
首先查证征信的类型主要有个人查询、贷款审批、信用卡审批、贷后管理、担保资质审查、异议审查、法院和相关部门查询这七点。
而贷款审批、信用卡审批、担保资格审查，都是影响贷款的重要查询。
其次，每家贷款机构都会对借款人的综合信用状况进行评估：征信是否存在逾期，逾期次数多少，2年内是否有连3累6，是不是信用白户等等。
如果你之前有申请信用卡或者办理过贷款，征信报告上还能体现工作信息，能了解到你的工作是否稳定，另外婚姻信息，公积金缴存信息及时长都是影响征信评分的关键。
征信上的每一项信息都会有一个分值，所有的分值加一起，我就叫征信综合评分，如果你的征信综合评分较低，贷款机构会为了降低风险，可能会给你降低贷款额度，并且在正常贷款利息的基础上上调利息或者直接拒绝你的贷款申请。
如果你在短期之内（一般是半年之内）查询的次数比较多，那你的贷款也很容易被拒或者被加息。
所以申请贷款时，征信是必须过的一关，切勿忽视。
4.个人资产是否充足
银行等金融机构最关心的资质，常见的有：房、车、公积金、保单、企业纳税、开票等，拥有的有价值的资产越充足，申请贷款时越容易通过，而且额度高利率越低。
所以，你有什么样的资产，你就能去申请对应的利率低的产品。如果有人跟你说拿张身份证就可以贷款几百万，这不是在做梦，就是杀猪盘，套路贷。
5.还款来源是否充足
借款人的还款能力也是影响贷款利率的一大因素。
一般来说，收入可观，工作稳定，负债低的申请人更容易得到贷款机构的利率优惠。比如在国企央企、公务员事业单位、世界500强上市公司等企业，这些单位的申请人非常容易获得低利息高额度。
因为工作稳定、负债率低、有固定资产的贷款用户，才叫稳定，贷款机构会认为其具备还款能力，故而贷款利率较低，而资质条件较差的贷款用户，除了难贷款外，贷款利率也相对较高。
6.提供的联系人影响
很多机构申请贷款是必须要留几个联系人的联系方式，主要是用于贷款审核的辅助证明，风控人员会和申请表上的联系人电话联系，然后通过旁交侧击，声东击西等各种手段去了解借款人真实的一面。
如果联系人的回答基本符合贷款人所提交材料及口述的情况，而且事实是符合进件要求，那贷款通过的概率就大很多。
如果联系人的回答不符借款人的实际情况，或跟借款人提供的材料及口述有很大出入，那么风控人员基本会判定借款人有隐瞒真实情况的嫌疑，所以对贷款的审批也有很大的影响。
所以，贷款要留靠谱的人联系方式，不要留征信有问题的好友或亲属。
7.专业的信贷经理
信贷经理是你接触贷款的第一步，不管是你主动找到金融机构，还是他们主动找到你，想要贷款，你肯定会接触到信贷经理。
一个好的信贷经理，他会给你量身定制合适的贷款方案，根据你的实际情况推荐合适的贷款产品，并告诉你什么时候好申请，什么时候不好申请，给你正确、快速的导向，帮你提交资料，节省办理时间，提高申请效率，省心省事省钱。
总之，贷款利率和额度的高低是由您自身综合条件决定，如果你能在对的时间内，选择到对的产品，并及时准备好资料，并交给一位靠谱专业的信贷员处理，我相信你一定会是那个让别人羡慕的借款人。