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来源｜零壹财经
数据显示，中国是目前世界上唯一的老年人口超过2亿的国家。老龄人口催生出的“银发经济”已经成为促进国内消费的一股重要力量。随着我国老年人口数量的不断增多，越来越多的社会资产聚集在老年人手里，刺激了老年人金融服务需求的不断增加。
为了更深入的了解金融机构面向老年人的金融产品和服务的供给，鼓励金融品牌积极适应社会人口结构的变化，寻找新经济下的成长机会，服务好长者人群，同时激发中国金融品牌对老龄化社会来临的重视，抓住时代机遇，实现市场价值和社会价值的双重提升。
零壹财经·零壹智库、北京大妈有话说新媒体平台和财星公众号日前联合推出“中国金融亲老品牌100强”评选活动，这也是金融行业内推出的首个亲老品牌评选，并且发布了《中国老年人金融服务发展报告（2020）》。
本次评选活动覆盖传统金融机与新金融机构，包括银行、保险、证券、基金、信托及新金融公司等。评选机制包括网络投票、品牌测评和专家评审三部分。从品牌“产品适老度、体验敬老度、公益亲老性、用户美誉度、用户覆盖量”五个维度指标对品牌的亲老能力进行评价，最终得出百强榜单。
结果显示，招商银行、工商银行以及支付宝分列“中国金融亲老品牌100强”前三名，前十名还包括邮储银行、中国平安、中国银行、中信银行、广发银行、南方基金和中国人寿。
表1：中国金融亲老品牌100强名单
资料来源：零壹智库
说明：本次评选由零壹财经·零壹智库、北京大妈有话说新媒体平台及财星联合推出。评选机制包括网络投票、品牌测评和专家评审三部分。在品牌测评维度中，从品牌“产品适老度、体验敬老度、公益亲老性、用户美誉度、养老用户量”五个维度指标对品牌的亲老能力进行评价。
榜单分析：上榜机构中银行最多，达到27家，新金融公司数量17家
榜单中，银行依靠产品种类丰富和服务客户数量多的优势，上榜27家，保险机构在老年人专属产品的开发比较积极，上榜19家，新金融公司在产品创新和服务方面领先其他机构，上榜15家，基金、信托、证券、理财公司和财富管理公司主要提供了资产管理和投资理财方面的服务，主要面向有一定财富的老年人，上榜数量较少。
图 1：上榜品牌类型
资料来源：零壹智库
（一）银行
榜单中，银行机构有27家，数量最多。相比于其他金融机构，银行拥有众多的线下网点，与老年人接触面最多，尤其是在偏远的地区，银行网点是老年人接受金融服务的最主要的途径。同时银行的储蓄存款产品，几乎覆盖了所有的老年人。此外，银行擅长于稳健理财，这也符合老年人的风险偏好。
诸多优势下，使得银行在老年客群中接受度普遍较高。银行提供的适合老年人的金融产品服务，主要有以下几类：
表 2：银行提供的适老产品
资料来源：零壹智库
以上产品中，融资产品比较少见，主要是各家银行对贷款人的年龄均有限制，一般情况下超过65岁就很难从银行贷款。不过自2019年4月国务院发布《关于推进养老服务发展的意见》提出“依法适当放宽对符合信贷条件的老年人申请贷款的年龄限制”后，部分银行也放宽了对年龄的限制。
如工商银行总行将个人住房贷款借款人申请人最高年龄从65岁延长到70周岁。部分商业银行还尝试探索推出“住房反向抵押贷款”服务，如中信银行、上海银行推出倒按揭业务，为老龄客户提供新型的养老资金来源。
除了这些基础服务外，银行也不断重视老年客户的个性需求。多家银行设立了专门的养老服务机构，如中国银行养老金业务部、中国工商银行养老金业务部、招商银行养老金金融部等。同时银行还为老龄人口设计开发专属产品，为老龄人口提供专属服务。
专属产品中比较常见的是养老金代理发放服务，对于老年客群来说，养老金作为他们的主要收入来源，这也是大部分银行都有代发养老金业务的原因。此外一些商业银行与各地基本养老保险经办机构合作，开展基本养老保险等养老金代理业务合作。部分商业银行利用银行卡等介质，提供老年客户特色服务，并以家庭为纽带带动相关客户。如广发银行的“自在卡”产品，综合理财、支付、购物优惠等功能。
另外，商业银行开发了养老专属理财产品。如工商银行“如意人生”、中信银行的“幸福1+6”系列产品、招商银行“金颐养老”等养老专属理财产品。
表3：银行养老专属理财产品梳理
资料来源：零壹智库
在专属服务方面，商业银行针对老年客户特点优化服务方式，提升客户体验，包括将线上线下服务渠道进行适老化改造，在线上渠道提供项目简明、字体清晰、操作简便的老龄专属操作版本等服务内容，在物理网点配置老龄专用产品，设置时段性老龄专柜等。
（二）保险
保险公司的主要产品依标的划分可分为财产保险和人身保险。其中财产保险基本不设置年龄限制。而人身保险一般会设定年龄限制，比如重疾险，投保年龄大多限制在55岁以内。保险公司的人身保险产品大多会与年龄挂钩，年龄越大，投保时保费也就越贵，很容易出现保费倒挂的情况（支出的保费远远大于最后能获得基本保额）。这也就使得老年人很难买到合适的保险产品。
不过近几年，保险公司不断重视老年人的保险需求，拓宽老年人购买保险的年龄限制，加大了老年人专属保险产品的开发。银保监会数据显示，保险公司在售产品中，被保险人可以是65岁及以上老年人的产品有2400余个，占人身险公司全部在售产品的1/3，险种类别包括人寿保险、年金保险、健康保险、意外险等4大类，基本做到险种全覆盖。其中，健康险产品1000余个，占全部老年人产品的42%，是产品数量最多的险种，主要保障疾病、医疗费用以及长期护理等责任。
表4：65岁以上老年人适用保险产品
资料来源：零壹智库梳理
还有多家养老保险公司，向个人发售养老保障管理产品，如国寿养老、新华养老、平安养老等。养老保障管理产品由于没有200人人数上限、100万起投门槛的限制，其实质与公募基金类似。该类产品主要面向即将迈入老年的中年人客户，不适合年老不用互联网的投资者。
（三）新金融公司
新金融公司包括以支付宝为代表的综合型金融公司、以微众银行为代表的互联网银行和以慧择保险、天天基金为代表的金融产品代理类公司等。这些公司凭借领先的金融科技和优质多元的服务，在老年人群中广受欢迎。
新金融公司的发展是基于移动互联网的发展基础之上，线上化运营是其最显著的特点，这就使得新金融公司服务的老年客户主要是使用移动互联网的那部分人群。根据腾讯统计的数据，我国国内老年网民数量已经高达8028万，占老年人口比例20%，且在近五年来，老年人触网速度是整体移动互联网普及速度的1.6倍。相比于传统的银行、保险等机构，新金融公司对于众多的不使用移动互联网的老年用户很难有效触及。
产品和服务方面，新金融公司具有较高的创新活力。互联网的平民化特征，使新金融公司能更清晰的洞察老年人客户需求。传统金融机构遵循“二八法则”，重视“高净值”老年客群，比如一些面向老年人的专属理财产品，往往具有设置了高门槛，起投金额大多在5万以上。
而新金融公司依托互联网发展，重视“流量”概念和客户的粘性，且更好的贯彻了“以客户为中心”的发展理念，对老年客户的金融和非金融需求更加了解。产品和服务的可获得性较传统金融机构也更高，如大多数的互联网理财产品起投金额在100元左右。同时新金融公司重视金融科技的运用，通过大数据、人工智能等技术的赋能，新金融公司的产品和服务更加人性化和个性化，在老年人群中接受度不断提高。
（四）理财公司
理财公司在产品布局规划上，多数表示会把养老产品作为一个重要布局。如中银理财在开业仪式上，就提出要推出“稳富”系列产品，致力于为养老客群提供长期投资、策略稳健的理财产品，以金融力量落实国家养老服务发展部署。招银理财已推出两款养老型产品，尤其是其第二款养老产品——“招睿颐养五年封闭1号”仅开售半天就宣布募集完成，募集资金达到10亿元上限。
2020年2月19日，光大理财推出了首款公募理财产品“阳光金养老1号”，该产品定位于居民养老，投资策略上采用固收+策略,业绩比较基准设定为4.70%-6.10%。此外，阳光金养老1号”在产品设计上还引入了流动性安排，即“产品成立满两年后，每年将向投资者返还25%的份额”，以用于满足投资者支付生活费用、医养费用、旅游费用等日常开销的需求，从而实现长期投资目标下的短期流动性安排。
（五）基金公司、信托、证券、财富管理公司
这四类公司主要提供满足于客户的投资理财和财富管理方面的服务。老年人的投资理财热情明显高于其他年龄段，根据央行发布的调查数据，户主年龄为65岁及以上居民家庭投资银行理财、资管、信托产品的均值为23.9万元，是总体平均水平的1.4倍，占其家庭金融资产的比重为34.8%，远高于其他年龄段水平。
对于老年客户而言，这些公司基本没有年龄限制，但一般会有投资门槛，因而这些公司更多的是面向高净值客户。
基金公司的产品按照投资标的可以分为货币型、股票型、债券型、混合型、指数型等，不同类型基金风险等级不同。老年人的风险接受度不高，在基金投资过程中，更加重视资金安全，多数老年人会选择货币市场基金、国债或短债型基金和保本基金等低风险的基金产品。同时近几年养老目标基金发展迅速，截止2020年一季度末，已成立的70只养老目标基金合计份额为252亿份，数量和份额均占公募FOF市场七成左右，相较于2018年末（12只，41亿份）翻了六倍。
信托产品属于高端理财，提供的也是高端养老产品。面向老年人重点发展家族信托和财富管理业务。2020年一季度末，家族信托存续规模已突破1000亿元大关，成为信托行业第四大特色业务。
证券公司主要向老年人提供了证券经纪和投资顾问业务。老年人炒股热情比较高，根据《2019年度全国股票市场投资者状况调查报告》数据我国股民总数大约1.6亿，其中65岁老年人占比5%左右，且年龄越大，证券知识水平越高，持股时间越长，同时越倾向于长线价值投资。在今年4月，证监会发布了《证券基金投资咨询业务管理办法（征求意见稿）》，投资咨询业务开始进行规范化发展。这也有利于证券公司为老年人提供更加专业的投资顾问服务。
财富管理机构与传统金融机构相比，参与养老金融的特点在于服务设计上更强调长期持有、科学配置和多元组合理念（通过投资之外的教育、传承等共同解决养老问题）。但财富管理公司的产品和服务由于常常跨市场、跨机构、跨部门，创新业务推进的阻力较大。
未来，在金融科技加持下，老年人金融服务将快速发展，老年人获取金融服务的便利性也将不断提高。随着老年人触网热情的提高，老年人的网络数据不断积累，老年人客群也将不断细分，与之相应的金融服务将更加细分。
End.
目前，我国数字金融服务的主要媒介是手机端，因此近两年商业银行日益注重手机银行建设，以此来进行获客、活客、场景嵌入、线上营销等金融生态平台建设。在此基础上，银行业不断拓展外部合作伙伴，展开智能营销、AI服务、风控建模等科技合作。
