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华尔街日报刊发了Jonathan I. Shenkman的文章，警告疫情虽然过去，但是我们每个人还是要做好准备。远奇编译。
我们都可以，其中包括：你必须为紧急情况做计划，以及你的个人理财计划不是凭空决定的。
2020年已成为过去，疫情即将结束（但愿如此），还有很多经济损失有待评估。但我们也可以从个人理财中学到很多东西——无论经济前景如何，这些教训都会让我们受益。
这些经验包括：紧急资金和拥有不同收入来源的重要性。不管灾难给人感觉有多么地不同，其实它跟以往的情形是一样的，还有关于个人理财是如何真正实现个人化，等等。
这些是我们在询问财务顾问和其他人对过去一年的反思时听到的一些经验教训。毫无疑问，这是许多人宁愿忘记的一年。但在我们试图抹去这些记忆之前，来听听作为投资者、储户和消费者最好记住的事情。
该图片由Nattanan Kanchanaprat在Pixabay上发布
1、紧急情况真的会发生
过去动荡的一年给我们的一个清晰的教训是，更多的美国人应该努力建立一个至少够一个月开支的应急基金。一笔可以随时取用的应急基金，比如以储蓄或支票账户等方便存取的形式保存，这可以帮助你在面临收入暂时性冲击时，避免大幅度地削减开支。
虽然应急基金不能弥补你失去工作或面临长期失业时的损失，但它可以帮助减少短期经济混乱的影响。例如，去年在政府强制关闭雇主期间，许多家庭成员被迫休假数周。
此外，那些面临长期失业的人往往要等上几周才能领到救济金。在这种情况下，有几周或更长时间的储蓄可以减少痛苦的开支削减，或避免以高利率借款来支付必要的支付。
——伊利诺伊州埃文斯顿西北大学凯洛格管理学院金融学副教授斯科特·贝克
2、我们可以在财务上自律
这场疫情告诉我们，财务自律是可以做到的。对生活乐趣的限制，比如旅行和外出就餐，让我们所有人重新思考我们在这些活动上花了多少钱。我们反思我们的过度放纵，意识到适度消费和有意识储蓄的价值。
将从过度享受中节省下来的钱建立现金储备，增强了应对生活冲击时的信心。我们中的许多人都很感激这些额外的钱，以应付失业、减薪或照料家庭而导致的收入减少，以及不断增加的医疗费用。
我们也开始更多地思考应该如何花钱，无论是纯粹出于居家无聊，还是因为在不断有新冠肺炎伤亡的情况下激发的感恩之情。人生经历往往是改变理财习惯和思维模式的催化剂。
——纽约2050 Wealth Partners联合首席执行官泽塔·雷尼·布拉克斯顿
3、在别人害怕的时候买
最好的投资时机是在别人害怕的时候。在2020年，我们面临的风险与我们一生中应对过的任何风险都不同。当你被告知正处于危险之中，会触发你所有的防御机制，这些机制旨在保护你的安全。不幸的是，这些本能反应在长期投资领域都毫无用处。去年3月，投资者的担忧使他们错失了很多投资良机。
人们经常听到“这次不一样了”，但有两件事往往在所有熊市中都是不变的。首先，从历史上看，在市场下跌至少30%时买入股票是一个很好的入市时机。3月份购买股票需要你克服恐惧和不确定性，以换取更高的预期回报。
其次，尽管所有熊市本质上各不相同，但其共同点是它们总是会结束。投资者必须愿意偶尔赔钱，有时还得是赔一大笔钱，来赚取平均的长期回报，而这正是吸引大多数人投资股票的首要原因。如果你能在恐慌时期成为一个买家，你获得高于平均水平回报的机会就会增加。
—— 圣路易斯Plancorp（注：一家注册投资顾问公司）首席投资官彼得·拉扎罗夫
4、管理你的风险
2020年个人理财的最大教训是理解和管理风险的重要性。不幸的是，根据TIAA Institute-GFLEC个人理财指数，这是个人理财知识中认知度最低的概念之一。虽然风险在我们的生活中一直存在，但我们常常没有足够的保险来应对我们所面临的风险。
我们应该问问自己：在出现健康问题时，我的家庭是否有适当的保险，来应对包括病毒造成的健康问题？如果我们有一个高免赔额的健康计划，我们有足够的钱支付免赔额吗？万一有人残疾，我们也有保险吗？我们应该改变或增加我们的长期残疾保险吗？重要的是，我们有人寿保险来保护我们的家庭吗？
这些都是需要面对和提出的问题，这些问题都很难回答，但这次疫情很好地提醒了我们，安全总比后悔好。
——华盛顿特区乔治华盛顿大学教授安娜玛丽亚·卢萨迪
5、你需要一份遗嘱
从来没有比现在更好的时机，来把每个成年人的遗嘱放在首位和中心位置。没有人预料到去年世界范围内发生的悲剧的程度。人们不愿意去想终有一天会死，这也是为什么人们经常把这个问题拖延下去的原因。但2020年的一个重要教训是：你应该做好最坏的打算。
不管你是像Zappos前首席执行官谢家华（Tony Hsieh，他没有遗嘱）那样建立了一个净资产，还是只有1万美元的身家，重要的是你的家人要理解你对自己的资产和财产的愿望。检查你的受益人名单也很重要。如果你有人寿保险、401（k）计划或个人退休账户（IRA），它们都是法律合同，不管你是否有遗嘱，都会给指定的受益人，人们经常忘记更新或更换这些受益人。
——乔治亚州阿尔法利塔的oXYGen Financial联合首席执行官兼创始人泰德·詹金
6、你的个人财务状况反映了你的价值观
2020年的事件提醒人们他们财务生活背后的根本原因——“为什么”。许多人已经将个人财务与他们生命中最重要的事情联系起来：他们如何使用自己的时间，他们的钱如何为他们的家庭和家庭生活提供动力，他们的投资支持了什么，以及他们的职业如何丰富了他们的生活。个人理财不是凭空存在的，它的存在取决于我们最珍视的东西。
去年的灾难提醒了人们什么是他们所看重的，也帮助人们认清了什么是不重要的。对很多人来说，所有关于金融和金钱的细节都应该回归到一个核心目标：促进我们想要的生活。这对我们如何获得收入、如何使用资源和如何投资的决定有现实的影响。
—— 俄克拉荷马州俄克拉荷马城Exencial wealth Advisors的合伙人和高级财富顾问杰瑞德·施耐德。
7、退休计划需要灵活性
新冠疫情让更多的美国人感到有必要推迟退休，这既是短期的，也是长期的财务补救措施。这给许多想退休的人敲响了警钟，提醒他们不要把退休计划和期望固定下来。
根据我所在的Age Wave公司刚刚与Edward Jones公司合作进行的一项关于工作和退休态度及预期的调查，高达8100万美国人表示他们的退休时间受到了疫情的影响，大多数认为他们需要工作时间比之前计划的工作时间更长。调查显示，大多数人将退休年龄推迟了3年左右。
对许多美国人来说，多工作几年可以提供经济上的缓冲。它还可以提供持续的社会联系、精神刺激和使命感，对许多人来说，这可能是这一年艰难时期的一线希望。
—— Age Wave（一家旧金山湾区的智库和咨询公司）的联合创始人麦蒂·迪特沃德
8、事情不会一直好下去，也不会一直坏下去
通过最近的发生的事情推断到未来太远，是一个很大的错误。这就是所谓的“近因偏差”，这是我们人类最大的缺点之一。去年从两个方面都给我们上了强有力的一课。
乐观情绪是2020年初的基调，市场创下历史新高。相比之下，3月份的情况看起来似乎永远不会有恢复的一天了。在这两种情况下，投资者最好不要假设最近的情况将永远持续下去。我们在3月份采访过的许多投资者都希望对自己的投资做出重大调整，因为他们认为情况会继续恶化。
这就是为什么不管市场环境如何，你都应该坚持多元化投资组合，这应该成为所有人投资策略的基石。
——宾夕法尼亚州伯温市的布林莫尔信托首席投资官杰夫·米尔斯
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9、这次不一样。不，没什么不一样。
当投资者们发现越来越难以区分经济影响和媒体制造的结果，看着市场经历大规模调整，总是让人神经紧张。当经济衰退是由疫情引起时，就会给混乱增加一层复杂性。大脑会说：“这次不一样。”
事实是，每一次衰退都不一样，但投资者管理其投资组合所采用的原则应保持不变。拥有适当的资产配置并结合了流动性策略的投资者，当唱衰的论调增长到难以承受时，投资者还是要控制自己，避免去向他们的投资顾问下达抛售指令。因为绝望而卖出的指令，导致3月市场在底部平仓，错过了4月及之后料想不到的快速反弹。在这场史无前例的全球疫情应对中，货币和财政政策调整速度前所未有，疫苗以最快的速度被研发出来。很明显，市场自己解决了问题。
这一次和其他任何一次没有什么不同。从长期来看，重要的是市场的时间，而不是市场中时机的选择。
——瑞银（UBS）金融顾问、高级投资组合经理/国际财富管理顾问，马萨诸塞州韦尔斯利郭氏集团（Guo Group）创始人Jessica Guo
10、市场总是愚弄我们
这一年出现了新冠肺炎、失业率飙升、经济萎缩、美国预算赤字激增3.3万亿美元、种族骚乱和激烈的政治辩论。然而，根据威尔希尔5000总市场指数（Wilshire 5000 total market Index）的总回报率衡量，美国股市非但没有暴跌，反而飙升了约20%。这到底是怎么回事？
在2月19日至3月23日新冠病毒在美国站稳脚跟的33天里，美国股市暴跌近35%。许多人告诉我，在我们开发疫苗之前，股票不会回升。一些人意识到“这次不一样了”这句话是投资中最昂贵的话，即使是他们也告诉我，“这次是真的不一样了。”
确实，在新的一年刚刚开始的时候，我们要面临这么多的问题，放弃股票并不奇怪。
为什么股市会在如此可怕的经济新闻之后反弹并飙升？没什么说服力的解释是，未来企业现金流的下降幅度小于用于估值这些股票的贴现率下降的幅度。这是由大幅下跌的利率以及现在接近于零的利率造成的。更有力的解释是，股市继续在愚弄我们。
我们得到的教训是：如果我们连过去都解释不清楚，那么想想看，预测未来市场是多么的徒劳无益。
——科罗拉多州科罗拉多斯普林斯Wealth Logic公司创始人艾伦·罗斯
11、你应该有一个三桶策略
新冠期间的经济衰退再次证明，每个投资者都应该始终有一个投资计划和战略，能够经受住我们所经历的这些事件。
当投资者重新考虑他们应该如何投资时，三桶策略是一个明智的方法。短期投资组合应该包括一到两年的投资支出，如现金或短期债券；中期投资应该存放那些两到五年都不需要的资金，比如核心债券基金；长期投资应该包括至少5年内不需要的资金，可以投资于股票。
这一方法将使投资者做好应对任何短期风险的准备，如与疫情相关的衰退，同时不会牺牲其投资组合的完整性。
——宾夕法尼亚州韦恩市 Walsh & Nicholson financial Group的高级财务顾问小布莱恩·沃尔什
12、再平衡收益
当市场波动导致你的股票组合偏离你的目标百分比时，需要重新调整你的投资组合以达到再平衡。这样做目的在于，在低于目标时买入更多股票，或在高于目标时卖出股票，是低买高卖的好方法。
在大多数年份里，再平衡会帮助你的投资组合获得一两个百分点的回报。有时，当股市大幅下跌并开始复苏时，就像2007年至2009年的衰退期间那样，这一比例可能会翻一番或三倍。直到去年冬天疫情爆发，才出现了如此巨大的再平衡机会。
然而，除非你真的进行再平衡，否则你不会意识到这些好处。你只会意识到自己的害怕，在市场最终转向时错失良机。
——明尼阿波利斯市Cornerstone Wealth Advisors Inc.负责人乔纳森·盖顿
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13、保持投资
去年动荡的市场更加强调了保持投资的重要性。第一季度末，金融市场似乎注定要失败。我们看到有几天市场下跌超过10%。许多投资者因为担心最坏的情况而陷入恐慌，纷纷套现。从那以后，市场开始反弹，任何试图把握市场时机并采取更保守策略的人可能都感到有点后悔。
——肯塔基州列克星市晨星投资管理公司退休研究主管大卫·布兰切特
14、开发一个副业
就像投资顾问建议在你的401（k）计划中，可以有多种投资方式可以将股市风险降到最低一样，收入来源的多样性也至关重要。全世界范围内的许多公民将疫情视为一种行动的号召，利用技术创造新的收入来源，通过写博客、销售课程、编写电子书、发布视频内容、辅导或咨询、开设网上商店、投资等方式创造新的收入来源。
在21世纪，大多数交易都是通过网络进行的，技术素养与金融素养同样重要。
——纽约Next Gen Personal Finance教育拓展部主任雅丽·埃斯皮纳尔
15、是的，债券仍然很重要
鉴于债券收益率处于历史低位，许多投资者很快就会对其不屑一顾。然而，过去一年发生的事件强化了将固定收益纳入投资组合的重要性。
去年2月中旬至3月底，新冠病例首次出现时，标准普尔500指数暴跌34%。在一年中最可怕的时候，股票和固定收益的多元化投资组合表现优于大盘。稳定的债券投资帮助许多投资者在这段时间内维持交易，并尽量减少情绪化抛售。
在三月初拥有债券风险敞口，也为投资者提供了绝佳的再平衡机会。由于投资级债券的表现明显优于市场，投资者可以利用卖出持平或升值债券的收益，买入比几周前价格更低的股票。
此外，债券敞口还帮助了许多美国人。因为在一年的隔离期间被解雇或被迫休假，他们不得不变现投资资产，以满足现金流需求。出售债券为许多投资者提供了更稳定的缓冲。被迫以极低的价格抛售股票可能会对他们的财务状况造成毁灭性的影响。
——纽约奥本海默公司（Oppenheimer & Co.）财务顾问乔纳森·申克曼
(加美财经)
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作者：远奇编译
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