把钱放在哪里最安全?相信大多数人的回答是:银行。
其实在古代,也有一些货币经营机构,可以说是银行的前身,只不过不叫银行。追溯到唐朝,唐朝有邸店、质库;宋代叫做钱馆、钱铺;明代是钱庄、钱肆;清代有票号、汇票庄。
那么什么时候出现了“银行”这个概念呢?
这要说道令清政府付出巨额代价的甲午中日战争了,因为甲午中日战争的战败,洋务派企业穷啊,但是有的赔钱,所以这些改革派的官员盛宣怀想了一招儿,联合李鸿章等人设立了一个机构用于筹集资金,于是在战败过后的两年头上,中国通商银行在上海黄浦区成立了,发行钞票,存款是主要资金收益。
新中国成立之后,被改造成为公司合营银行,而随着我国银行体系的逐渐完善,银行越来越多,国有银行、股份制银行、地方性银行遍布全国各地,经营机制越来越多元化,也推出了各种各样的理财产品,那么怎么鉴别和选择合适自己的呢?
理财产品的所属种类、结构、买入赎回条件
这个放在第一条,其实就是让大家有个囫囵概念,别给银行理财产品经理一说“金某宝几号”的名字,一听像是个聚宝盆的样子就被忽悠了。
言归正传,种类,根据投资的币种不同,两种,人民币理财产品和外币理财产品,这个就说一点关于外币的,如果国外行情不好,正闹金融危机,还是乖乖地选择人民币理财产品吧,比如之前的疫情肆虐;另外根据收益的不同分为保证型和非保证型,顾名思义,一个保证你肯定能赚,另一个不确定,当然,保证的收益率肯定低,这个自己衡量。
结构,很简单,就是这个理财产品他的买了啥,要知道,银行的理财产品是个混合物,它可能买了一堆不同品种的投资标的,比如股票,基金、信托可能还有期货期权。不明白的一定要向产品经理询问,搞不懂的不买。
买入赎回条件,这个其实主要说的是赎回,能不能提前,提前赎回什么条件,赎回费用怎么计算,损不损失本金,一定要白字黑字的在合同上看到,光说的是没有用的,按合同来。
风险和收益
为什么要把风险放在前面,但是有的人还是会第一时间看到收益?唯利而已。
风险是看不见的,看得见的都不是风险,试想,你走路看到前面有个大水坑你会直接走进去吗?当然不会,但是走路走着掉进盖着井盖的下水道的人多得是,容易被忽略的风险才可能是伤你最深的。
银行的理财产品的风险一是他的投资产品,也就是他买了啥,比如他买的国债,那基本没风险,国家在后面给你撑着,但是如果他买了股票、期货期权这个就要小心了,这个风险时偏高的,有可能本都没了,所以要根据自己的承受能力去选择。
风险二要警惕,就是这个理财产品是不是银行自己推出来的,很多人就搞不明白了,银行理财产品怎么不是出自于银行之手呢?当然可能!有一种合作模式叫做代销。近几年很多银行代销的理财产品出现到期无法兑付,多少人的血汗钱毁之一炬!代销的要去看那个运作这个产品的机构他买了什么?他的资质信誉怎么样?这个时候就不要考察银行了,银行就是个中介,考察不清楚,觉得不靠谱的话,绝对不投资一分钱。
理财产品的期限
都说理财就像滚雪球,这个理财产品的投资期限决定了你滚雪球的速度。
而银行的理财产品基本上都是时间越长,收益率越高,这个时候呢?你就要考虑你的钱是不是在这个投资期限内不会被急需,比如你的这笔资金在半年后可能用于结婚、买房这种人生大事,那么一年期肯定就适合了,不要因为一笔延迟半年取出来的钱结不成婚、买不上房,得不偿失!
还有要说的一点就是长期理财产品,虽然长期理财产品的收益率比较高,但是还是要考虑宏观经济因素,比如利率,利率波动带来的影响对于长期理财产品是存在的,因为长期理财产品流动性差,不能及时取出,选择长期的理财产品要多考虑利率因素。
手续费
手续费,很多人不在意。“头都磕了,还在意作揖吗?”还真别说,这个“作揖”积年累月也是一笔小的开支。
很多人买银行的理财产品,都是出于对银行的信任,但是银行有些产品比如基金,他就是基金公司自身设立和运作的,银行只是中介,既然是中介,那么就有中介费,而银行应该是所有承销机构中手续费最多的。
可以看下同一只基金,在某行的软件中申购费率小于100万元是1.5%,而在某第三方承销平台上的申购费率是0.15%,当然,如果你去这家基金的官网去购买,将钱转入他的货币基金钱包里,手续费是0。
我们可以举个例子,如果你用10000元买这只基金,银行的手续费150元,另一家第三方承销机构15块,基金公司官网是0。差的不多是吧,但是如果你有100万呢?银行的手续费是15000元!当然,如果你看不上这个小钱,就去银行买吧。
写在最后,银行理财产品种类繁多,产品经理口才也很好,一定要有自己的判断力和甄别能力!希望本文可以帮助到大家,选到合适的理财产品,向更有钱迈进!