荷包金融合规条件“缺胳膊少腿”，能否通过备案？

文 | 也行

“债转三个月到现在进度还不到一半”“荷包金融变相逼着出借人打折债转”......在荷包金融的投资者QQ群里，不断地有人发表着上述言论。

金评媒（ID：JPMMedia）连续几天在QQ群中观察，发现不少出借人对荷包金融渐渐失去信心，有人去公司总部要钱，有人忍痛打折债转，有人给公司、派出所、金融办打电话咨询。

在环境不景气、严监管的大背景下，荷包金融的日子似乎不好过。

“三无平台”

众所周知，合规三大要素包括银行存管、ICP、等保三级，银行存管则是硬性指标，没有存管无法备案。

但金评媒（ID：JPMMedia）查阅荷包金融官网发现，这家公司至今未接入银行存管、无ICP证、无三级等保。这家公司官网、APP上所披露的备案、存管信息，都是一句“完成备案后披露”。有出借人表示这家公司实际上是个“三无平台”。

图片来源：官网

荷包金融官网公布的《2017年度合规性审查报告》中显示，公司已于2017年9月29日，与北京银行北京分行签署了《网络借贷信息中介机构交易资金存管合作业务》，并为其开设了一般存款账户和非预算单位专用存款账户。但荷包金融解释，因为存管银行白名单并未公布，且公司存管系统仍在对接测试中，待系统对接测试完成后将全面上线资金存管系统。

图片来源：官网

然而，早在今年9月20日，中国互联网金融协会就通过其官网“全国互联网金融登记披露服务平台”，发布了25家存管银行“关于个体网络借贷资金存管系统通过测评声明”，这也标志着首批P2P存管银行白名单的正式出炉，北京银行赫然在列。

荷包金融为何存管系统至今迟迟未上线？金评媒（ID：JPMMedia）拨打荷包金融客服电话咨询，对方针对这个问题的解释仅是一句“系统还在调试阶段”。与此同时，金评媒（ID：JPMMedia）拨打北京银行客服电话咨询，对方表示“合作的互联网金融平台中没有荷包金融”。

数据不透明

除了上述问题外，荷包金融也未披露实时的运营数据，一直显示“运营数据正在内测整理中，后续披露”。

图片来源：官网

运营数据不披露是《网络借贷信息中介机构合规检查问题清单》里第二十九个大问题，信息披露的内容、时间不符合要求。

《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》（银监办发（2017）113号）第八条规定，网络借贷信息中介机构应当在每月前5个工作日内，向公众披露截至于上一月末经网络借贷信息中介机构撮合交易。包括自网络借贷信息中介机构成立以来的累计借贷金额及笔数；借贷余额及笔数；累计出借人数量、累计借款人数量；当期出借人数量、当期借款人数量等10项经营信息。

其实，荷包金融此前就被媒体各种质疑：爆料公司合伙人与成交量数据造假、标的资金流向与借款人不透明、设立资金池等。

来源：360搜索

2016年2月份，荷包金融上线刚满1年，但其官网公布的成交规模数据显示已超过140亿元。这让不少用户产生疑问，认为其成交数据造假，经过各媒体与用户对其虚假成交规模数据进行曝光后。荷包金融立即改版，取消显示平台成交规模数据功能，最后甚至连注册用户数据也直接隐藏起来，让公众无法查看此类数据。

此外，在荷包金融APP内，金评媒（ID：JPMMedia）发现，借款方多为20万大额的个人信贷，游走在“小额分散”借贷原则的边缘。借款项目的介绍含混不清，平台页面仅显示已经核验身份证、信用报告、工作证明、收入证明，但出借人却无法看到借款人详细的相关内容。

例如荷包金融APP上的卓越荷包贷10615U、钻石荷包贷X0800U、钻石荷包贷12126G等标的，属于个人融资，金额均高达20万元，借款用途都是个人消费，而有同行平台的借款用途细分为装修、旅游等。借款人的信息只能看到姓氏、身份证号前8位、工薪族，其它的负债情况、征信报告近半年逾期情况、在荷包逾期次数等信息，千篇一律显示为“无”或者“0”。

来源：荷包APP

债转“龟速”

与上述问题相比，让出借人最着急的还是债转“龟速”。

荷包金融QQ群

有出借人表示债转缓慢，“债转进度太慢，3天左右还不增加1％”“债转三个月到现在进度还不到一半”等言论不时地在QQ群里出现。

荷包金融客服对此解释：“从今年7月份开始，市场环境的不稳定造成恐慌，出借人债转情况较多，平台新用户进入较少，造成了债转缓慢的状况。”针对这个问题，客服表示，荷包金融目前在策划一些优惠活动，促进债转交易，例如借款人提前还款有优惠，新用户有体验金等。

据金评媒了解，荷包金融8月份上线了打折债权专区，打折力度有9折、8折、7折、6折、5折，再到紧急提现30%，多次修改债转规则。

有出借人抱怨，“打折债转就加速，这是变相逼迫我们‘割肉’债转。”但也有不少出借人表示，由于目前大环境的影响，打折债转也比较划算，怕荷包金融暴雷后血本无归。

来源：某第三方平台

来源：荷包金融QQ群

对于“打折债转就加速，变相逼出借人打折”这一问题，荷包金融客服向金评媒（ID：JPMMedia）表示：“都是第三方机构来承接债权，平台只是把愿意折扣转让债权的用户信息发布出去，但具体是哪一机构什么时间会购买等交易信息，平台并不清楚。”另外，该客服表示，目前荷包金融已经关闭打折功能申请。但有出借人表示，去公司总部可以申请打折。