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很多人都知道，家庭的财富要进行打理，辛辛苦苦挣来的钱，要么守住，要么被花掉。
有句话说的好：你不理财，财不理你。我相信大部分的中国人，还是会选择把钱守住，并且还要保值增值。
那么，什么是家庭理财？为什么要做科学的家庭理财呢？
家庭理财就是把家庭的收入和支出进行合理的规划，安排和使用。目的是为了将家庭有限的财富进行合理的消费、最大限度的保值增值、以及不断提高生活品质和规避风险，以保障整个家庭生活的安全和稳定，从而使家人更幸福、美满、健康和长寿。
如何构建家庭理财金字塔？
首先要搭建一个稳健的基座，再逐步增加高收益产品。
金字塔的底部面积最大，也是最稳健的一层，是构建理财规划的基石。通常来说，这一层的配置标的是风险较小的理财产品，包括储蓄、保险、国债等。
保险之所以位于基础层级中，是因为它具有管理家庭财务风险的功能。但这种功能却往往被人们忽视，因为人类先天就存在“短视”与“自大”的基因。
家庭理财金字塔示意图如下：
如上图所示，家庭财务规划主要由四个层次组成：保障层，消费层，增值层，投机层。
1、保障层（即风险防范基金）：
(1)银行储蓄
这是家庭理财金字塔的第一根支柱，是家庭的“紧急备用金”。一般家庭的“紧急备用金”应准备到足以应付3~6个月的生活开销。
这样，在家庭收入突然减少或中断时，使您的家庭能有较充足的时间面对困难。但银行储蓄目前是低利率，长期抵御不了通货膨胀，因此不宜过多。
(2)社会统筹保险（风险管理）
这是家庭理财金字塔的第二根支柱。“社保”是国家带有强制性和补贴性的福利政策，分单位缴费和个人缴费两部分；没单位缴费的，也应该想办法给自己补上。
但“社保”只是最低水平的基本保障，他的特点是保而不包，要想得到更为丰厚的退休养老金，还需要有充足的商业保险。
(3)商业保险（风险管理）
这是家庭理财金字塔的第三根支柱。商业保险是分散风险的一种财务安排；是寻求风险损失补偿的一种合同行为；是社会互助抵御风险的一种保障机制。它对人的生命以及财产都有很好的价值保障，在家庭理财中发挥重要的作用。
2、消费层：包括日常生活支出，教育支出，旅游支出，购车支出等等。
3、增值层：包括房产，黄金，债券等。
4、投机层：基金，股票，外汇，期货，实业投资等。
我们可以看出，金字塔底部是风险最小的，越往上风险越大，所以我们在做资产规划的时候，要注意每一层的财务分配比例。上图的分配比例仅供参考，其中消费层的伸缩性很大，想尽快富裕的人，在保证必要的风险防范基金和基本消费基金的前提下，应尽可能注意节俭，压缩不必要的消费层基金，逐步增加增值层基金，才能加速实现自己的财富增值计划。
这不但需要顽强的毅力战胜购物欲望，战胜吃、穿、玩、乐的诱惑，而且需要有一定的理财方法帮助自己培养这种毅力与习惯。
正确的理财方式是：首先准备好保障层基金，其次规划好消费层基金，最后考虑增值层基金。
如果家庭理财的三根支柱都准备好了，其他风险投资的收益无论好坏都不会太影响家庭的生活品质。
但是目前很多中国人的理财方式是：先消费、后储蓄，或者把风险投资放在首位，甚至基础层的保障几乎都没有。
如果缺少最底下的三根支柱，消费和增值犹如空中楼阁，一遇风险金字塔就会坍塌，自己和家人的生活品质将会急剧下降，甚至一夜回到解放前，需要引起重视！
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您的专业财务策划顾问
桑尼先生
CFP中国注册理财规划师持证人，拥有基金、证券、保险从业资格。
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