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近年来，我国经济持续发展，人民生活水平不断提高，居民财富日益积累，“你不理财、财不理你”的观念开始深入人心。
目前，我国已经建立银行、证券、保险、基金、信托等较为健全的可供居民个人投资理财选择的渠道。各类理财工具也在不断推陈出新，不断扩展着个人理财的空间。同时，随着互联网技术的发展，普通消费者借贷也更加便利，有利于个人或家庭的资金周转、消费支出，以及满足小微企业的经营资金需求。但也应该看到，投资理财和金融借贷的渠道并不局限于传统的金融机构营业场所，新型的互联网投资和借贷机构层出不穷，各种营销手段附带金融服务，其中不乏非法经营业务的非持牌机构甚至违法犯罪团体，产生了不少金融乱象，给广大金融消费者带来困扰甚至经济损失。
那么，该如何科学理财、合理参与借贷等金融活动呢？本期，华能贵诚信托就这两个问题为大家支支招。
科学理财“不乱投”
（一）科学理财的基本原则
对于广大金融消费者来说，理财是非常个性化的金融活动，并没有统一标准，但也不能盲目，这里提供一些基本的原则供大家参考。
★★尽早储蓄
储蓄是理财的基础，金融消费者应尽早通过储蓄来获得理财的本金。为了切实做好储蓄，金融消费者特别是刚步入社会的年轻消费者，应首先定期保留固定结余用于储蓄，再规划消费等其他资金安排，即强制储蓄更有利于积累财富，比如定期定额在银行进行零存整取、基金定投等。
★★风险转移
天有不测风云，风险就意味着损失的可能。为了防止风险事件影响正常生活，金融消费者有必要对重大风险进行转移。目前，我国养老、医疗等社会保险体系能覆盖较为基础的风险性支出，但尚不能满足每位金融消费者个性化的风险对冲需求，金融消费者可通过专业的保险等机构寻求个性化解决方案。
★★量力而行不冲动
理财的目的是在保持生活水准不降低的前提下实现个人或家庭财富的保值增值。金融消费者应本着量力而行的原则规划投资理财资金，不能把生活支出以外的收入结余全部用来投资，还应保留3至6个月收入作为家庭紧急备用金，以备不时之需；切勿冲动投资，还应考虑家庭资产的流动性。
★★按需配置金融产品
要实现个人或家庭财富的保值增值，金融消费者应根据自身财务状况和风险承受能力进行金融产品的配置。配置的原则有三：一是鸡蛋不要放在同一个篮子里。金融产品配置应多样化，包括不同品类、不同标的、不同期限的产品，从而分散投资风险；二是高收益意味着高风险，不盲目追求高收益，而是根据自身的风险偏好选择配置合适的金融产品。当然，金融消费者也可以借助专业的理财机构精选风险和收益合适的产品；三是坚持长期投资、价值投资的理念。一夜暴富并不是理财，时间才是最大的资本。金融消费者应将长期投资与短期固定收益产品、可变现资产搭配配置，从而获得更好的资金调配能力。
（二）选择金融产品的注意事项
在上述原则的基础上，华能贵诚信托着重提示广大金融消费者在选购金融产品时注意如下事项：
★★明确自身需求
金融消费者在投资金融产品前，应对自身财务情况、风险承受能力、风险偏好、预期投资收益、流动性需求等进行综合权衡，确定投资金融产品的品类和金额，不盲目跟风追热点，不冲动投入过多资金。比如银行理财相对稳健，但收益不高，适合风险偏好比较低的消费者；投资于股票市场的权益型公募基金，会受到资本市场波动大的影响，但可能有较高的收益，适合有风险承受能力的消费者；信托计划投资门槛相对较高，收益相对适中，主要适合有一定投资能力和风险承受能力的消费者。
★★选择持牌金融机构
持牌金融机构受金融监管部门严格管理，有较为完善的投资者适当性管理要求，通常需要投资者配合完成风险评估后方可选购产品。金融消费者应认真配合，了解自身的风险等级，理性购买适合自己的产品，切不可听信非法机构和人员可降低投资门槛、低风险、高收益等虚假宣传，落入金融诈骗圈套或购买自身不能承受的高风险产品；要重视个人信息保护，不要轻信不明信息，不要随意透露个人信息，不要打开不明网络链接，不要轻易汇款转账。
★★了解产品
金融消费者在购买金融产品时，应仔细阅读产品说明书、合同等法律文件，充分理解金融产品的各项要素，如投资方向或投资标的、产品期限、业绩比较基准、风险揭示信息等，了解合同约定的除外责任和费用等信息，慎重考虑后再确定购买与否。
★★对决策负责
金融产品坚持卖者尽责、买者自负的原则。金融消费者可以从购买的金融产品中获得合法利益，同时也要承担相应的风险，为自己的投资决策负责。
★★关注产品运行
在金融产品存续期内，消费者应及时关注投资本金和收益的实现情况，可通过金融机构指定的信息披露途径，查看产品的投资运作与收益表现，了解产品的风险情况，及时做出继续持有或转让交易等后续决策。
合理借贷“不乱贷”
近年来，分期付款、消费借贷、小微企业贷款等金融业务发展迅猛。部分消费者难以抗拒消费冲动和物质诱惑，超前消费、过分负债，或是不能全面评估自身的负债能力，为应对经营困局盲目拆借高利债务，给个人和家庭生活带来很多困扰。因此，华能贵诚信托特别建议金融消费者要建立合理借贷的观念。
（一）树立合理借贷的理念
★★负债要适度、合理
适当负债也是一种理财，要有合理的借贷观念。负债是一把双刃剑,运用得当可以提前满足需求、提升生活品质,过度负债则容易陷入“拆东墙补西墙”的债务怪圈,甚至铤而走险陷入非法高利贷活动,最终给个人和家庭带来巨大伤害。金融消费者的负债要适度，要更加理性和积极地管理负债，既可以承受负债偿还的利息，还可以利用借贷创造更多家庭福祉。
★★重视信用记录
信用记录对个人而言属于无形资产，保持良好的信用记录，可以提高信贷可得性。尽早积累自己的信用分值，以便有资金需求时能够较为便利地获得借贷资金，如提高贷款额度、降低贷款利率等。
★★提高金融素养
提高自身金融素养，提升金融产品甄别能力和契约精神。一方面，金融消费者要关注和积累金融知识，缓解自己与金融机构信息不对称的问题，提高判断和选择金融产品的能力；另一方面，金融消费者还要诚信守诺，按时履行借贷合同项下利息支付等义务，避免违约带来的信用减损。
（二）合理借贷的注意事项
★★借贷前谨慎决策
金融消费者应警惕过度借贷营销诱导，避免销售误导。如购买耐用消费品时谨慎判断分期付款和借贷的必要性；创业急需启动资金时客观评估需求，申请贷款额度要量力而行，避免过度负债。确需借贷，应选择持牌金融机构和正规网络平台等信贷渠道。切勿贪图高额回报，办理贷款参与非法集资。
★★借贷时看清约定
金融消费者在借贷时，应认真阅读合同条款，了解自己的权利义务，不签空白合同；应全面评估借贷成本，避免成本过高加重家庭负担。如采用“年化”利率判断利息成本，看清单利还是复利，防止落入高息贷款陷阱；了解除了利息以外还有哪些费用，这些费用由哪些机构收取，对整体借贷成本有哪些影响；选择与自身还款现金流相适应的贷款期限等。
★★借贷后严守信用
金融消费者应严格按照约定用途使用借贷资金，不得违规用于购买房产、有价证券等，或用于其他禁止性领域。金融消费者还应遵守借贷合同约定，按时还款，避免产生不良信用记录和经济损失。如遇特殊情况或纠纷，应通过正规途径解决，如积极与贷款机构沟通诉求、向当地金融监管部门投诉等，同时保护好个人信息，避免个人信息泄露和被使用；切勿轻信“代理投诉”“征信修复”“反催收联盟”等打着保护消费者权益旗号的非法黑产游说，以防造成个人信息泄露，也避免涉嫌“欺诈”或者“破坏金融秩序”，从而给自身带来更大的麻烦。
华能贵诚信托再次提醒广大金融消费者，科学理财不乱投，合理借贷不乱贷，用良好的财富能力实现对美好生活的向往。（华能贵诚信托供稿）