银行全面管控信用卡交易后，又开始严查个人经营贷了。

撰文 | 张浩东

出品 | 支付百科

今年以来，银行不断加大对贷款资金流向的监测力度，先是对信用卡下手，这次又对个人经营贷开刀了。

个人经营贷本是银行向借款人发放的用于合法经营活动中所需的资金，但在实际使用过程中，个人经营贷资金被挪用的现象频繁发生，风险也随之暴露。

为了避免经营贷资金流入房地产等非经营领域，银行掀起了一轮对经营贷资金的整治风暴，并与监管联手开始对经营贷资金进行彻查。

01

银行出手严查

近日，农业银行发布经营用途贷款资金用途限定公告，表示根据监管要求，办理的经营用途贷款资金不得违规流入房地产领域，包括但不限于：不用于房地产开发或经营、购买住宅或商业用房等，以及国家禁止的其它领域和用途，违反规定将收回已发放贷款，调减、撤销未提取借款额度。

今年4月份，邮储银行发布个人经营性贷款用途限定的公告，称在邮储银行办理的个人经营性贷款应按照借款合同约定用途使用，不得用于购买房产、有价证券、商业保险、基金、理财产品、期货、股权、房地产开发项目等，违规使用者将被收回贷款、冻结授信额度。

在两家国有大行行动之前，多家农商行率先表态，对挪用经营贷款的人员严肃处理，吹响了银行业加强经营贷资金流向监管的号角。

从各家银行发布的公告内容来看，有许多相似之处，其中都提到了限制经营贷资金流向房地产领域，并且借款资金的使用应遵循合同约定。

作为经营贷资金最主要的挪用领域，楼市成为银行收紧经营贷业务的重点方向之一，一旦银行查出用户存在挪用经营贷资金的行为，也将受到严厉的惩罚，甚至失去这笔经营贷资金。

金融监管部门之所以对经营贷资金进行围堵，一方面是因为经营贷利率较低，房贷额度受限的情况下，银行为了追求利润大力推广经营贷，造成了银行经营贷业务快速的增长。

另一方面，银行通过经营贷发放的贷款资金，被许多借款人挪用炒房，资金流入楼市后无疑加大了炒房资金杠杆，使房地产受到过度的刺激。

与使用信用卡资金购房相比，经营贷资金金额往往更大，且发放贷款后资金流向不容易被监管，这也导致了贷款资金的潜在风险，监管也在对此集中围剿。

02

多家银行被罚

今年3月份，中国人民银行办公厅、银保监会办公厅、住房和城乡建设部办公厅联合发布了关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知，明确提到要开展经营用途贷款违规流入房地产问题的专项排查。

在监管对银行放贷的检查中，发现了由银行经营贷业务引起的违规情况，涉案金额十分庞大，背后也反映出银行对经营贷业务资金用途的监管并不到位。

多家银行因对贷款资金用途监管不严收到罚单，涉及的银行包括民生银行、温州银行、大连银行等，这些罚单均指向贷款资金流向房地产领域，盛京银行被罚金额超过400万。

实际上，贷款资金流向房地产是长期以来都有的现象，银行对经营贷资金的监管一直较为松懈，并且在经营贷业务贷前、贷中、贷后等环节都不够严格，有的银行人员还主动与中介人员合作套取资金。

面对经营贷、消费贷等贷款业务中出现的种种问题，银行也步入了整改的轨道，开始提升对借款人资质的审核，部分银行的经营贷产品利率也出现了一定幅度的上调。

一名银行人员向「支付百科」表示，其所在的银行目前正在进行自查，逐笔检查经营贷款，并且在扩大对贷款的检查范围，从经营贷延伸到消费贷，彻底杜绝贷款资金的违规挪用。

监管的重压之下，经营贷、消费贷迎来了更为严格的检查，随着银行对贷款业务出手亮剑，挪用贷款资金的行为也将遭到全面围堵。