最近,有读者朋友在后台留言,说看不懂京东金融上的一款产品,收益率高达5.3%!
一听这个收益率,我直觉是割韭菜。
但5.3%这个数字,成功引起了我的注意力——现在竟然还有破5的产品?!
啊啊啊啊,还是保险类产品?!!
我带着好奇心打开了京东金融,结果在首页就看到了“小金保”。
“近一年历史年化收益率5.32%”,还是中低风险的,真的有这么好的产品吗?
当打开产品简介,当看到“弘康悦享长盈终身寿险(投资连结型)”几个字,我一下就明白这款产品为啥会有这么高的收益率了。
这是一款投资连结保险,一个消失了十几年的保险险种。
从名字上,大家就可以知道,这种保险是重投资而轻保障的。
其实,这种保险本质上跟银行理财差不多。只不过,这种产品是保险公司发售的,且比银行理财产品更加灵活。
那为什么近十年都没听说过这类产品呢?这事得从它在国内的发展说起。
1999年10月22日,平安推出了大陆第一份投资连结保险——平安世纪理财投资连结保险。
只提供一点身故保障,主要功能是投资。
它有多个投资账户可供客户选择,每个投资账户都是一套投资组合,收益率不同,风险也不同。
但是要注意,客户需要自行承担投资账户的投资风险!
恰逢2000年啊,那段遥远的历史中,中国股市只涨不跌。
于是,当惯了韭菜的中国人民,都把钱投到股票占比较高的账户中,产生了一种投连险稳赚不赔的错觉。
嗯,就好像ofo会还我押金的错觉一样。
好景不长,一年后股票遭遇大跌,买了投连险的老韭菜们受到极大损失。
一时间舆论四起,老韭菜纷纷要求退保,来个你不退保我不休。
就酱紫,ofo还没出来行走江湖的日子,第一代投连险就这样行走完江湖,灰溜溜地滚了。
没想到几年后,相同的历史再次上演。
05~07年的大牛市,保险公司顺势推出第二代投连险。
但2008年,全球金融危机,中国股市遭遇重创。第二代投连险即使在江湖中有过传说,也逃不过巨额亏损,又是一轮退保潮。
经历两轮打击,韭菜同学们终于意识到了投连险风险大,对投连险敬而远之。
保险公司们也学乖了,改为主打“低保证收益+浮动收益”的万能险和分红险。
这也是我们近十年不断见到万能险和分红险,却见不到投连险的原因。
没想到,10年过去了,第N代投连险又换了一件外衣跑到我们身边——“小金保”。
嗯,这名字还是有点魅惑。
跟前辈们没有太多区别,它同样提供了多个投资账户,小金保选择了当中最为稳健的那个。
我通过保险协会官网查到了这个账户的投资方向,采取以债券为主,股票为辅的投资策略。
(图为条款截图)
有朋友会觉得很奇怪,最近债券基金都亏惨了,为啥以债券为主的小金保还能有5%以上的收益?
原因就在少量的股票投资上。
这部分投资可以为小金保带来高额收益,同时由于它在整体投资中占比小,风险也是相对可控的。
另外它大部分投资是在债券上,这就确保它每年能有一笔稳定的利息收入。
有朋友担心,万一债券违约怎么办?
不排除这种可能,只是可能性比较低。
因为根据监管要求,保险公司可投资的债券信用评级极高,属于市场中比较优质的,违约风险比较低。
整体而言,小金保还是比较稳健的,既有债券提供的稳定收益,又可以靠少量股票博取更高的收益,进可攻退可守。
看到小金保5%以上的收益而且又稳健,是不是有点心动了呢?
我劝你冷静点~
理财三角理论告诉我们:
一个产品在收益、安全性、流动性上不可能做到三者同时满足,最多只能做到两点。
小金保也是这样,它满足了安全性和高收益,但它的流动性比较差,你的资金至少要锁定5年。
小金保可以无限次存入资金,但在保单前五年,每次存入都会先扣除1%的手续费,五年后再返还。
如不想支付这些手续费,就必须放满5年。
同时,如果在前5年内想完全取出这笔钱,你要支付1%~5%不等的退保费用,还有一定数额的资产管理费。
可小金保的介绍不是说,能随时提取最多75%的钱出来么?
其实这是通过保单贷款的形式取出来的,是要给利息的!!
而且每次最多只能借出180天,到期虽能继续借,但利息要重新计算。
销售人员可能会告诉你,借出来的钱是不用给利息的。
那是因为原理是这样的:
假设你存10万块钱,一年后急需用钱,要借出3万块钱。
这时候,账户还是会按照10万块钱的本金给你计算利息,而不是7万块!
而现在的收益率高,你的收益可以抵消借钱的利息,所以你相当于是无息借出。
可问题就在这,没人可以保证明天的收益,会和今天的利率是一样的。
收益会浮动,就好像会变心的老公……
但借款利率却是固定,就好像你的老公变心了你还要雷打不动辅导孩子功课……
所以未来还是免息吗?
不一定。
说了那么多,小金保好还是不好?
我只能说,对一部分人来说,还是可以的,比如:
- 喜欢低风险投资,但能接受浮动收益;
- 想要进行强制储蓄的,不太想拿出来,每月可以往小金保里存钱(没有追加次数限制)
但其实大家之所以对小金保感兴趣,也是因为现在赚钱越来越难了。
近一年来,创新存款和银行理财产品的收益不断下降,想让手上的钱保值增值的难度变得越来越大。
大家就很焦虑,不知道怎么办?
但事实上小金保的收益虽然要比一般的低风险产品收益要高,但是它的资金流动性不好,而且作为一款投连险,保障的意义也并不大。
你以为买了小金保=买足了保障?
不好意思,很难!
因为它只保障身故赔付,你得病了、意外了、进医院了……它可是不理你。
然而,你的人身保障,包括意外、重疾、医疗而需要配备的系列保险,却是整个理财投资的基石。
缺少保险的理财规划,就像凌空走钢丝绳,钱赚得再多,到头来可能只是为医院打工。
试想一下,一个人辛辛苦苦赚了一辈子钱,如果没有保险,一旦罹患重疾,半辈子赚来的辛苦钱都用来治病了。
如果有了保险,面对疾病的时候不用为钱而发愁,更有底气选择效果更好的治疗,也能更加乐观的面对生活了。
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