保险科普 | 056 可以通过哪些渠道买保险？ 这些渠道各有哪些优劣势？

大漂亮想要买一份年金保险，可她之前除了公司给上的社保从来没接触过保险，更没了解过保险，所以她就问朋友应该在哪儿买保险。有的朋友给她推荐自己的保险代理人，说这个代理人特别专业，解说产品非常流利；有的建议找保险经纪人，说保险经纪人那儿的产品多，可以随便挑；有的建议在网上买，便宜； 有的建议去银行买，感觉更放心，大漂亮被搞糊涂了，到底通过哪个渠道买保险最合适呢？

在1992 年之前的中国，想要买保险的客户只能去保险公司的柜台，就像去银行办理业务一样。1992 年，友邦将风靡东南亚地区的个人保险代理人模式引入中国，保险代理人制度迅速改变了保险行业的营销模式

随着行业及技术的发展，保险公司开拓了更多的销售渠道，客户在购买保险时也有了更多的选择。现在我们经常接触的购买个人人身保险的渠道，主要有保险代人、保险经纪人、保险代理机构如银行）、互联网等几种，还有电话销售、独立个人保险代理人和在保险公司柜面直接办理等方式。这里我们主要讲前四种购买渠道。

1、保险代理人

就是根据保险公司的委托，向保险公司收取佣金，并在保险公司授权的范围内代为办理保险业务的机构或个人。保险代理人可能是我们平时接触最多的保险购买渠道，截至2021年底，我国保险代理人有 600 多万人，加上曾经从事过这一职业的，保守估计有不少于 5000 万人。

我们可以简单地把保险代理人理解为保险公司的销售人员（实际上他们与保险公司是“代理销售关系”，而非“雇佣关系”） 他都接受过保险公司的培训，对自家的保险产品较为了解。不过他只能销售自己所属保险公司的产品，所以可供客户挑选的产品有一定的范围限制。

2、 保险经纪人

在法律上指的是“基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构”。日常生活中，我们一般把从事保险经纪业务的公司称为保险经纪公司（就像称呼法律上的“保险人”为保险公司 ），把保险经纪公司的销售人员称为保险经纪人。

保险经纪人可以根据投保人的需求，从不同保险公司的产品中挑选、搭配合适的保险产品及其组合。不过，有的保险公司会针对不同渠道投放不同的保险产品，不会将所有产品都开放给保险经纪公司。

3、保险代理机构

是指“专门从事保险代理业务的保险专业代理机构和兼营保险代理业务的保险兼业代理机构”。目前国内的保险代理机构，主要有保险代理公司和银行保险这两类。当下国内最主要的保险代理机构是银行，银行代理的保险简称“银保”，即银行与保险公司通过合作、成立合资企业、兼并收购和设立新公司等方式，为客户提供金融产品和服务的模式。

银保的优势在于网点较多，客户可以方便地去银行购买，也方便沟通。不过，银保销售的保险产品以具有投资理财功能的保险为主。

通过以上三种渠道买保险时，我们都会跟具体的销售人员打交道。无论对方是保险公司的代理人、保险经纪公司的经纪人，还是银行的理财经理，在本书中，我们把所有这些保险销售人员统称为“保险顾向”

4、互联网

是指“保险机构依托互联网和移动通信等技术通过自营网络平台、第三方网络平台等订立保险合同、提供保险服务的方式”。在互联网上买的保险，既有保险公司直营的（如保险公司的官网、App、官方公众号等 ），也有属于第三方平台销售的（如支付宝的蚂蚁保、微信的微保等 ）。

在互联网上购买保险，最大的好处就是方便、快捷，动动手就可以。而且因为减少了佣金支出，一些互联网保险的性价比较高但一些合同条款复杂的保险，投保人在网上购买时往往因不清楚条款内涵，理赔时容易出现纠纷。

每个保险销售渠道都有自己的优劣势，不能一刀切说哪个渠道最好。如果要买的是简单的短期意外险等保障内容比较单一的保险可以在网上买；如果要买的保险产品比较复杂，我们认为一定要找一个靠谱的保险顾问，无论他是代理人、经纪人还是银行的理财经理。