北京时间11月14日，中国领先的金融科技企业乐信（NASDAQ：LX）发布2018年3季度未经审计的财务业绩。得益于分期乐商城的场景优势及金融科技投入带来的收入提升，乐信业绩保持了高速增长。3季度，乐信促成借款额137亿（人民币，下同），营收17亿，实现毛利6.23亿，非通用会计准则（Non-GAAP）息税前利润4.05亿，同比增长121%。尤为值得关注的是，3季度，乐信金融科技收入达到4.05亿，增长404%。

另外，从运营数据看，乐信也实现了不错的增长。截至3季度末，乐信用户达到3260万，同比增长61%；乐信管理的在贷余额258亿，同比增长62.1%；前三季度累计促成借款额451亿，净利润9.3亿。3季度，平台实际有效年化利率从去年同期的24.8%下降到了23.2%，同时，资产质量保持稳定，超过90天的逾期率为1.39%，与上季度持平。

“尽管行业在7、8月份经历了一定的波动，但由于我们一直以来坚持稳健合规的经营策略，且深耕场景、布局多元化资金渠道、持续加大金融科技投入，我们获得了越来越多的金融机构合作伙伴和用户的认可，保持了持续增长。” 乐信CEO肖文杰说。

肖文杰强调，“当前宏观背景下，进一步提振消费、扩大内需是中国经济保持增长的核心议题，中央及地方也密集出台了鼓励消费的相关政策，这对致力于运用金融科技手段连接中国主流金融机构、为中国优质高成长人群消费赋能的乐信而言，是巨大的成长机会。随着监管政策进一步明朗，相信乐信这样深耕消费场景，持续建设金融科技能力的平台，将获得更大的发展空间。”

场景优势凸显 分期电商持续高速增长

乐信旗下的分期乐是国内第一家专业的在线分期购物商城，目前已经拥有从3C数码到服饰美妆等十多个商品品类，全面覆盖了中国优质高成长年轻人的分期消费需要。第三方数据研究机构艾媒咨询的报告显示，分期乐已成为90后分期消费人群的首选平台。

财报显示，3季度，分期乐商城GMV（交易额）同比去年增长33.8%，增速快于社会零售总额及电商交易额的增长。根据国家统计局数据，1-9月中国社会消费品零售同比增长9.3%；全国实物商品网上零售额同比增长27.7%。

今年双11当天，分期乐商城第29分钟下单破亿，交易额同比去年增长200%，参与人数增长50%。这显示，中国当下的优质高成长年轻人群，对未来发展充满信心，消费习惯已经发生了深刻变化，分期已经成为其日常的消费方式。

双11前夕，中央出台多项促消费政策，提出增强消费对于经济的基础性作用，鼓励发展消费金融。分期乐商城通过分期付款的方式，正扮演着助力消费升级、服务实体经济的重要角色。从分期乐的消费数据看，中国的分期消费浪潮正在从东部向中西部，从一二线城市向三四线城市延伸。随着这些地区的消费升级潜力被激活，分期乐商城将继续保持高速增长。

发力智慧金融 金融科技收入大涨400%

为金融机构提供智慧金融服务是乐信近年增长的主要战略。目前，乐信已经在风控、资产撮合以及客服运营等方面全面运用了人工智能技术，极大帮助乐信的金融合作伙伴更有效率地连接更多的消费者。3季度，乐信进一步扩大了金融合作伙伴的数量，加大了合作范围与合作力度，与南京银行等签署了战略合作协议。这带动乐信进入金融科技收获期，3季度，乐信通过为各类金融机构服务而获得的金融科技收入已达到4.05亿，比去年同期大幅增长404%。

数据显示，乐信仍在加大金融科技研发投入。3季度，乐信研发投入达到9360万，比去年同期的6710万增长39.6%，占到乐信运营支出的三分之一以上。在上市的金融科技企业中，乐信的金融科技投入力度、研发人员占比，均处于领先地位。

目前，乐信的“鹰眼”智能风控引擎拥有超过7500个风控模型数据变量，可以对98%的订单全自动审核，秒级反馈结果；而海量小微金融资产处理技术平台“虫洞”则可直连金融机构，根据用户属性、订单类型及资产属性，自动对资产进行分级、定价，再按照不同资金方提交的资产要求，将这些消费金融资产实时推荐给金融机构，由他们完成审核实时放款。

近期，乐信的智能风控引擎“鹰眼”又完成了多次升级迭代，基于最新的人工智能技术，研发了地址聚类反欺诈、用户风险画像知识图谱、用户还款能力预估以及自动化资产质量分析等最新应用，大幅提升了风险控制能力。乐信还组建了 “智慧金融运营平台”，将智慧金融理念和人工智能技术应用，从前端业务环节拓展到中后台研发管理环节，极大提升了创新研发效率。

此外，应监管备案要求，乐信旗下的桔子理财也在3季度及时提交了自查报告。