理财保险是当下比较不错的理财方式,受到众多小伙伴的热烈追捧。
而在投保年金险、增额终身寿等理财型保险的时候,我们常常会看到“内部收益率(IRR)”这个词。
IRR的计算可以让我们清楚这款产品的投资价值,也能让我们知道产品宣传是否存在夸大的嫌疑。
但很多人不知道实际收益率(IRR)是什么,也不懂怎么计算,今天学姐就专门来给大家好好解答~
本文重点:
一、理财险的收益率是什么?
二、如何计算IRR?
一、理财险的收益率是什么?
理财保险的收益率可以用IRR来表示,又称内部收益率,就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。
简单来说,大家要知道货币是有时间价值的。受通胀等因素影响,今年的100块钱并不等于明年的100块钱。
如果我们想要知道今年的一笔钱到明年会赚了多少钱,就需要将预计明年可以获得的收益,按照一个预期的收益率转化为当前的价值进行对比。
而IRR可以衡量一款理财保险的收益情况以及抵御通货膨胀能力,正常情况下,IRR数值越高,表示理财保险的收益越好。
二、如何计算IRR?
理解了IRR的含义,接下来我们来看看大家最为关心的IRR计算方法。
学姐以终身寿险为例,来给大家展示一下。
计算收益率的时候,可能有些小伙伴会看不懂,可以先看看这份保险知识秘笈:
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计算时需要借助一个工具——EXCEL的IRR函数。一看到函数可能就有小伙伴会觉得困难了,其实很简单,步骤如下。
(1)列数据
(2)找出IRR函数
(3)选定数据列表
(4)计算出IRR
假设30岁的王先生投保金玉满堂2.0终身寿险,每年交10万保费、交5年,累计总保费就有50万,基本保额467450。在每年年初交保费,第一次交是在期初,所以设定为第0年,如果是在保单第20年,王先生需要用到钱,于是选择退保,此时的现金价值为914270元的话,我们可以在EXCEL表中列出现金流数据,得出IRR为3.40%。
详细步骤可看下图:
通过以上步骤,我们至此就完成了整个产品的IRR计算,而这项指标,也能够让我们在面对理财保险的时候更加从容自如。
对市面上有些理财保险产品,通常借助IRR这个工具来得到对应的实际收益率,帮我们很直观地对各类理财保险进行判断,避免掉到各种陷阱中。
当然了,IRR只是我们判断一款产品好坏的方式之一,实际上投保理财保险还需要结合产品的保障责任等,进行综合评估分析,看是否能真正符合我们的需求。
需要注意的是,理财保险兼顾保障和投资的功能,但这类险种的保障功能是比较薄弱的,因此在买理财保险之前,大家要检查自己是否已经配齐了保障型保险,例如重疾险、医疗险、意外险、寿险这类产品,如果风险保障尚未配置齐全,那理财保险也不适合不值得买,因为人身保障是基础,只有做好人身基础保障才有权谈理财。
最后,在购买理财险之前要做好风险的评估工作,还要了解自身需求和风险偏好,针对自己实际的经济情况及理财目标,清晰地做好理财产品方案,让有限的资金发挥出最大的作用。
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